Дело № 2-3969/2025 УИД 53RS0022-01-2025-004237-76

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 сентября 2025 года г. Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Юршо М. В.,

при ведении протокола помощником судьи Андреевой Ю. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности исключить из кредитного досье информацию о наличии кредитных обязательств, 

у с т а н о в и л:

ПАО "Совкомбанк" (далее по тексту также - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 305 341 руб. 75 коп. по кредитному договору ......, в обоснование заявления указав на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

ФИО1 обратился к Банку со встречным иском о признании недействительным кредитного договора №......, возложении обязанности исключить из кредитного досье информацию о наличии кредитных обязательств. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, признав причины их неявки неуважительными.

Исследовав письменные материалы дела и материалы дела № 2-100/2025, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). 

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2). 

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. 

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25, сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). 

Исходя из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статья 160 (п. 2) ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

Исходя из ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту также - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Исходя из п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту также - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. ч. 1 и 9 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Частью 3 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Исходя из п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из письменных материалов дела судом установлено, что между Банком и ФИО1 19 февраля 2024 года был заключен кредитный договор ......, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 201 200 руб. на срок 60 месяцев, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых. Кредит выдан Банком в полном объеме. 

Документы при заключении кредитного договора были подписаны ФИО1 посредством ввода одноразовых паролей, направленных Банком на зарегистрированный на его имя номер телефона ....... 

Как установлено судом из письменных материалов дела, у Банка отсутствовали основания полагать, что заключение кредитного договора ...... 19 февраля 2024 года и последующие операции по списанию денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору носили подозрительный характер. Все операции совершены самим заемщиком.

Кредитный договор № ...... заключен посредством подписания заявления о предоставлении транша, анкеты-соглашения на предоставление кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ФИО1 как заемщиком простой электронной подписью путем введения направленного на его телефонный номер одноразового кода. 

Поскольку кредитный договор № ...... заключен в надлежащей форме, его письменная форма соблюдена, стороны согласовали все его существенные условия, а кредитные денежные средства были зачислены на счет ФИО1, то оснований для признания такого договора недействительным и применения последствий недействительности данного договора не имеется.

Как установлено судом из письменных материалов дела, в нарушение условий кредитного договора № ...... заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполнил обязательства по данному кредитному договору, допуская просрочки по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. 

Как следует из представленных истцом по первоначальному иску, ответчиком по встречному иску Банком расчетов, правильность которых судом проверена, размер задолженности по кредитному договору ...... за период с 11 июня 2024 года по 23 апреля 2025 года составил 305 341 руб. 75 коп., из которых: просроченный основной долг (просроченная ссудная задолженность) - 201 200 руб., комиссия - 22 896 руб., просроченные проценты - 2 740 руб. 53 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 40 091 руб. 55 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 147 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду - 34 798 руб. 28 коп., неустойка на просроченные проценты - 468 руб. 35 коп.

Доказательств неправомерных действий Банка или нарушения им порядка заключения договора и условий договора истцом по встречному иску, ответчиком по первоначальному иску ФИО1 суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных выше норм права суд приходит к выводу о том, что воля ФИО1 как стороны кредитного договора ...... соответствовала его действительной воле, стороны договора имели намерения создать соответствующие данной сделке правовые последствия. Следовательно, оснований для признания кредитного договора ...... недействительным, применения последствий недействительности сделки не имеется. 

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору ...... от 19 февраля 2024 года ФИО1 до настоящего времени не исполнены, с учетом установленных обстоятельств и приведенных положений материального права суд приходит к выводу о том, что оснований для возложения на Банк обязанности по удалению из кредитного досье информации о наличии у ФИО1 кредитных обязательств перед Банком не имеется.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений материального права суд приходит к выводу о том, что первоначальный иск Банка подлежит удовлетворению, надлежит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору ...... в размере 305 341 руб. 75 коп.

Исходя из ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований или возражений, вместе с тем ответчиком по первоначальному иску, истцом по встречному иску ФИО1 не представлено суду в ходе судебного разбирательства спора достоверных, допустимых и достаточных доказательств в подтверждение факта заключения с Банком 19 февраля 2024 года также и кредитного договора № №......, указанного во встречном исковом заявлении, а также не представлено доказательств наличия предусмотренных законом оснований для признания данного договора недействительным.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений материального права суд приходит к выводу о том, что встречный иск ФИО1 на законе не основан и удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением первоначального иска надлежит взыскать с ФИО1 в пользу Банка в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 10 133 руб. 54 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" (......) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (......) в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору в размере 305 341 руб. 75 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10 133 руб. 54 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий М. В. Юршо

Мотивированное решение составлено 30 октября 2025 года.