Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2019 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Сергеева Ю.С.,

при секретаре Эйснер М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о возврате чести страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд к СК «ВТБ Страхование» о возврате чести страховой премии и компенсации морального вреда, в котором просил суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 77 616 рублей 69 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований о возврате части страховой премии в размере 38 808 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Свои требования мотивировал тем, что 01 ноября 2018 года между истцом и банком ВТБ был заключен кредитный договор на сумму 584 112 рублей сроком на 60 месяцев под 10,9% годовых. В этот же день истцом был заключен договор страхования с ответчиком по делу (полис №), согласно которому страховая премия составила 84 112 рублей за весь срок действия договора. Страховая сумма была уплачена единовременно. 21 марта 2019 года истец досрочно погасил всю сумму задолженности по кредитному договору, в силу чего действие кредитного договора прекращено. 28 марта 2019 года истец направил ответчику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 77 616 рублей 69 копеек, которое ответчик получил 08 апреля 2019 года и письмом отказал истцу в его в удовлетворении, в связи с чем истец обратился в суд с указанными требованиями. 

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2 настаивали на требованиях, изложенных в иске в полном объеме и просили взыскать с ответчика сумму страховой премии в части, штраф и 5 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

ООО СК «ВТБ Страхование» в суд представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, обоснованных ходатайств об отложении дела слушанием в суд не направляло. 

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что у истца отсутствует задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27.03.2019 года. 

01 ноября 2018 года между истцом и страховщиком – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № по продукту «Лайф +».

Истцу был выдан страховой полис (л.д. 7), согласно которого он выдан на основании устного заявления истца и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса.

Истец выбрал программу страхования, "Финансовый резерв Лайф +" (ВТБ Страхование), застрахованными рисками по которой являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Период страхования установлен с 02.11.2018 по 01.11.2023, размер страховой премии за весь срок страхования – 84 112 рублей.

При этом до ФИО1 доведена информация об Особых условиях страхования, о чем имеется соответствующий пункт, согласно которому ФИО1 ознакомлен с Особыми условиями, согласен с ними и получил их на руки (л.д. 7).

28 марта 2019 ФИО1 направил в адрес страховщика претензию с требованием возврата суммы страховой премии, отказа от договора страхования, что следует из ответа (л.д. 9), в чем было ему отказано.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований.

При этом суд исходит из того, что условия заключенного с истцом договора страхования не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Как разъяснено в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

Возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф +" страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала и существование конкретного страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по обстоятельствам иным, чем страховой случай или болезнь) (л.д. 20 оборот).

При прекращении страхования в случаях указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии осуществляется страховщиком в течение рабочих 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

С учетом того, что с заявлением об отказе от страхования по договору страхования от 01 ноября 2018 года страхователь обратился 28 марта 2019 года, по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, возможность наступления страхового случая не отпала, условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возможность прекращения договора страхования с возвратом уплаченной по договору суммы страховой премии по заявленным истцом основаниям, в удовлетворении иска суд полагает необходимым отказать.

Доводы стороны истца о том, что с прекращением обязательств истца по кредитному договору прекращаются его обязательства по договору страхования, основаны на неверном толковании правовых норм, кроме того, исполнение договора страхования, как установил суд, не связано с исполнением кредитного договора. 

Отказ в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии, влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о компенсации морального вреда, взыскании суммы штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о возврате чести страховой премии и компенсации морального вреда - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 08.07.2019 года