Дело № 2-24/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Лебедевой А.В.,

при секретаре Алиевой З.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», третьего лица с самостоятельными требованиями ПАО Банк «ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания не заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО Банк «ВТБ 24» обратились в суд с иском к ФИО1 Истец ФГКУ «Росвоенипотека» просили взыскать с ФИО1 задолженность 1 931 169 рублей 05 копеек, состоящую из задолженности по первоначальному взносу по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 143911 рублей 33 копеек суммы процентов за пользование целевым жилищным займом, 13449 рублей 57 копеек пени, также просят взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом из ставки рефинансирования Центрального банка 9 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу. Просят обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, общей площадью 52,4 кв. метра, расположенную по адресу АДРЕС установив начальную продажную цену 2850 000 рублей, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов (л.д. 3- 9 исковое заявление).

В обоснование требований указано, что между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 (далее - заемщик) 21 апреля 2014 года заключен договор целевого жилищного займа НОМЕР, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставлялся: для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность ФИО1 с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 24 апреля 2014 г. НОМЕР, предоставленного Банком ВТБ (ПАО), расположенного по адресу: АДРЕС, общей площадью 52,4 кв.м., состоящего из 2 комнат, находящегося на 10 этаже за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 804 775 рубля; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита. В настоящее время законным владельцем, составленной ФИО1 закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от 21 апреля 2014 г НОМЕР, является Банк ВТБ (ПАО). Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области 27 мая 2014 г. за номером регистрации НОМЕР. Именной накопительный вклад ФИО1 закрыт 29.11.2017 г., ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы (23.08.2017г.). Ответчику 13.12.2017 г. направлен график возврата задолженности на указанный лицевой счет. 19 марта 2018 г. ответчику направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, однако обязательств по возврату указанных сумм ФИО1 не производит.

ПАО Банк ВТБ 24, являясь третьим лицом, обратились с самостоятельными требованиями к ФИО1, просили расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 21 апреля 2014 года, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1903983 рубля 82 копейки, в том числе остаток основного долга 1757768 рублей 80 копеек, 146215 рублей 02 копейки плановые проценты за пользование кредитом, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу АДРЕС, определи начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости указанной в отчете об оценке, а именно 1 347 200 рублей. 

В обоснование требований указано, что 21.04.2014 г. ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО2 заключили кредитный договор НОМЕР, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 045 225 рублей на срок 170 календарных месяца под 9,40% годовых, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС. Указанная сумма зачислена 21.05.2014 г. на счет заемщика. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной 27.05.2014 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области первоначальному залогодержателю - Банк ВТБ 24 (ПАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 27.05.2014 г. В связи с неисполнением обязательств заемщиком образовалась задолженность. Также просят взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины 23 720 рублей.

Истец - ФГКУ «Росвоенипотека» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Третье лицо, заявляющее самостоятельные требования, Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Ответчик - ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, просил определить начальную продажную стоимость квартиры. Согласно заключения судебного эксперта, также не взыскивать судебные расходы.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 13 Федерального закона от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для открытия именного накопительного счета участника является внесение сведений о нем в реестр участников.

В силу части 1 и 3 статьи 14 вышеназванного закона, каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе (далее-НИС) имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях:

- приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка. А также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве;

- платы первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

В соответствии с п.8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства российской Федерации от 07.11.2005 № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

21.04.2014 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 на основании п.2 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопитаельно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» заключен договор целевого жилищного займа НОМЕР (л.д.24-25).

23.05.2014. по договору купли-продажи ФИО1 на свое имя приобрел жилое помещение - двухкомнатную квартиру по адресу: АДРЕС (л.д.27).

Данная квартира приобретена с использованием заемных денежных средств, представленных ФИО1 по договору ипотечного кредитования от 21.04.2014 г., заключенному с Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Размер денежных средств, которые ФГКУ «Росвоенипотека» перечислило по договору целевого жилищного займа в погашение обязательств ответчика по ипотечному займу от 21.04.2014 г., заключенному с Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) составляет 2 045 225 рублей. 

Судом установлено, что ФИО1 был исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих без права на использование накоплений, накопительный счет был закрыт 29.11 2017 г.

19.03.2018 г. в адрес ответчика было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое ответчик до настоящего времени не исполнил.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 21 апреля 2014 года между Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 2 045 225 рублей на срок 170 месяца, с уплатой ежемесячно процентов в размере 9,40 % годовых, для целевого использования - приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. 

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года (протокол НОМЕР от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03 ноября 2017 года (Протокол НОМЕР от 7 ноября 2017 года) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться в виде ежемесячного платежа в сумме 19 425 рублей. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязан уплатить банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Факт перечисления денежных средств по кредитному договору НОМЕР от 21 апреля 2014 года, подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от 21.05.2014 г. 

Согласно п.7.1.1 кредитного договора НОМЕР заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и в порядке, установленных договором.

В соответствии с п.п.7.4.1.110.2 кредитного договора при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа более чем на 15 календарных дней, в случае, если заемщик исключен из Реестра участников НИС на дату предъявления кредитором заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору, у Банка появляется право требовать полного досрочного исполнения Заемщиками всех своих обязательств по договору.

Согласно п. 7.4.3 в течении 15 рабочих дней после направления ответчику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, находящееся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом надлежащим образом с декабря 2017 года. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается, напротив подтверждено в ходе судебного разбирательства со ссылкой на тяжелое финансовое состояние в связи с потерей работы. 

Из представленного истцом расчета задолженности основного долга и процентов по договору, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей.

По состоянию на 27 августа 2018 года общая сумма задолженности в рамках ипотечного кредитования ответчика составляет 1 903 983 рубля 82 копейки.

Указанное обстоятельство является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от 21 апреля 2014 года по состоянию на 27 августа 2018 года составляет 1 903 983 рубля 82 копейки, в том числе: остаток основного долга 1757768 рублей 80 копеек, 146215 рублей 02 копейки плановые проценты за пользование кредитом.

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиками указанный расчет не оспаривается.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 надлежит взыскать в пользу Банк ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 21 апреля 2014 года по состоянию на 27 августа 2018 года.

Установлено, что Банк ВТБ (ПАО) 05 июля 2018 года направил ответчику требование о досрочном погашении кредитной задолженности с уведомлением о том, что в случае неисполнения требования, задолженность будет взыскана путем обращения взыскания на заложенное имущество, кредитный договор расторгнут в судебном порядке (л.д.132). 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку со стороны ответчика ФИО1 имеют место нарушения графика погашения кредита, а требование истца о досрочном погашении кредита оставлено без удовлетворения, то требования банка о расторжении договора досрочно являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При таких обстоятельствах, следует расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 21 апреля 2014 года.

Обсуждая требования истца, третьего лица об обращении взыскания на предмет залога в силу закона - квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, суд считает требования обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ч. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт неисполнения ФИО1 условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, сторонами не оспаривается. 

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на 03 сентября 2018 года, право собственности на вышеуказанную квартиру зарегистрировано за ФИО1 с обременением в виде ипотеки в силу закона в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО), и в пользу Российской Федерации в лице Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». 

Согласно отчету НОМЕР, выполненному ООО «Судебная экспертиза и оценка» от 29 января 2019 года, рыночная стоимость квартиры по адресу: АДРЕС, составляет 2 101 450 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 1 681 160 рублей (2 101 450 руб. х 80%).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру по адресу: АДРЕС, установив начальную продажную цену в размере 1 681 160 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 23 720 рублей. 

В силу с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу Банк ВТБ (ПАО) в сумме 23 720 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека) денежные средства в размере 1 931 169 рублей 05 копеек.

Проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 7,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 21 июля 2018 года по день окончательного возврата задолженности включительно.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 21 апреля 2014 года, заключенный между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 24 апреля 2014 года в размере 1 903 983 рублей 82 копейки, в том числе остаток основного долга 1757768 рублей 80 копеек, 146215 рублей 02 копейки плановые проценты за пользование кредитом.

Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости - квартиру, общей площадью 52,4 кв.м., кадастровый (или условный) номер НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 1 681 160 (один миллион шестьсот восемьдесят одна тысяча сто шестьдесят) рублей, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 720 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Лебедева