Дело ...–615.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... 18 сентября 2017 года

Калтанский районный суд ... в составе

председательствующего судьи Евсеева С. Н.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере 121912,17 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3638,24 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что .../.../.... между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 62814,07 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 5200 рублей. По состоянию на .../.../.... общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 121912,17 рублей, из них: просроченная ссуда – 59321,56 рубль, просроченные проценты – 15532,07 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 25987,96 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 21070,58 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором просил в заявленных требованиях отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, удостоверенной нотариусом Калтанского нотариального округа .../.../...., зарегистрированной в реестре за ..., выданной сроком на три года (л.д. 45) в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал, поскольку просроченная задолженность возникла .../.../...., а с иском ПАО «Совкомбанк» обратился только .../.../...., считает срок исковой давности пропущенным. В случае удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов исполнения обязательств. В соответствии со ст. 330 ГК РР неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что .../.../.... ФИО1 было подано в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление о предоставлении кредита в размере 62814,07 рублей на срок – 24 месяца и открытии банковского специального счета, которое в соответствии со ст. 435 ГК РФ является офертой, в котором ФИО1 обязался погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем ежемесячного зачисления на открытый банком счёт денежных средств в размере ежемесячного платежа (л.д. 10-13).

На основании заявления ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 62814,07 рублей на срок 24 месяца под 29,90 % годовых (л.д. 14-16), факт передачи денежных средств подтвержден выпиской по счёту (л.д. 9), согласно которых, на расчетный счёт ФИО1 была зачислена указанная денежная сумма .../.../.....

Из материалов дела следует, что возврат заемных средств, а также уплата начисленных процентов по кредитному договору, ответчиком производилась с нарушением графика. Указанное нарушение договора со стороны заемщика является существенным нарушением его условий.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на .../.../.... общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 121912,17 рублей, из них: просроченная ссуда – 59321,56 рубль, просроченные проценты – 15532,07 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 25987,96 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 21070,58 рублей (л.д. 7-8).

Истцом в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 23).

Учитывая, что ФИО1 было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части возвращения суммы кредита, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными. 

Расчёт задолженности предоставлен истцом, проверен судом, не оспорен ответчиком и его представителем. На момент рассмотрения дела в суде доказательств оплаты указанной задолженности ответчиком не представлено. 

Однако, ответчиком заявлено о пропуске ПАО «Совкомбанк» установленного законом срока исковой давности для обращения в суд.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). 

Согласно пункту 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .../.../.... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .../.../....), также указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Учитывая, что при исполнении денежного обязательства по частям права кредитора нарушаются с момента первого ненадлежащего исполнения части обязательства, о котором известно кредитору, срок исковой давности следует исчислять в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно материалам дела погашение задолженности по кредитному договору было предусмотрено периодическими платежами, график внесения которых является неотъемлемой частью договора. 

Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу приведенных положений, принимая во внимание, что проценты по договору подлежат уплате должником совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным ст. 200 ГК РФ.

Таким образом, на каждый ежемесячный платеж, предусмотренный графиком платежей и включающий в себя как сумму основного долга, так и проценты, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно с момента, когда кредитор узнал, или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В силу п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .../.../.... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ФИО1, начиная с ежемесячного платежа, подлежащего уплате не позднее .../.../..... Следовательно, последний день срока для подачи иска в суд о взыскании задолженности, образовавшейся по состоянию на .../.../.... – .../.../..... Однако, обращение за судебной защитой, а именно: заявление о вынесении судебного приказа было направлено в мировой суд лишь .../.../...., то есть спустя три года со дня, когда кредитор узнал о нарушении своих прав.

Согласно поступившей от мирового судьи судебного участка ... Калтанского судебного района информации .../.../.... поступило заявление от ПАО «Совкомбанк» на выдачу судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору ... от .../.../.... в размере 121912,17 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1819,12 рублей. Данное заявление было принято к производству .../.../...., судебный приказ был вынесен .../.../.... за номером СП-828.17. .../.../.... от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения данного судебного приказа. .../.../.... мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа. Определение об отмене судебного приказа направлено взыскателю .../.../..... Дату направления заявления о выдаче судебного приказа почтовой связью определить не представляется возможным по причине смазывания почтового штемпеля (л.д. 53-54). 

Право на обращение в суд в порядке искового производства было реализовано ПАО «Совкомбанк» посредством направления в Калтанский районный суд настоящего искового заявления, которое было сдано в организацию почтовой связи .../.../..... 

При таких обстоятельствах, суд находит заявление ответчика о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока давности на обращение в суд обоснованным частично.

В данной связи, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с .../.../.... по .../.../.... (так как иск направлен в суд .../.../.... за вычетом 26 дней - с .../.../.... по .../.../...., когда осуществлялась судебная защита в мировом суде) удовлетворению не подлежат. Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки в указанный период, поскольку они являются производными от основного требования.

В то же время, поскольку ФИО1 в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, неоднократно допускал просрочки платежей, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности (за период с .../.../.... по .../.../....) подлежат удовлетворению.

ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности в пределах трёхгодичного срока с даты обращения в суд не представил.

Рассчитывая сумму задолженности, подлежащую взыскания суд исходит из графика платежей по кредитному договору от .../.../.... .... Таким образом, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк», подлежащая взысканию в пределах срока исковой давности будет составлять за период с .../.../.... по .../.../.... (до даты периода взыскания заявленного банком): 2088,30 (за июнь 2014 года)+2351,45 (за июль 2014 года)+2287,15 (за август 2014 года)+2307,69 (за сентябрь 2014 года)+2475,13 (за октябрь 2014 года)+2466,69 (за ноябрь 2014 года)+2529,33 (за декабрь 2014 года)+2623,09 (за январь 2015 года)+2605,41 (за февраль 2015 года)+2802,06 (за март 2015 года)+2843,39 (за апрель 2015 года)+2690,32 (за май 2015 года)+2924,85 (за июнь 2015 года)+ 3049,08 (за июль 2015 года)+3094,80 (за август 2015 года)+3173,39 (за сентябрь 2015 года)+3262,20 (за октябрь 2015 года)+3325,72 (за ноябрь 2015 года)+3449,69 (за декабрь 2015 года) = 52549,74 рублей + проценты за пользование 29,90 % от суммы задолженности по основному обязательству 8743,48 рубля, из расчёта: 

Период 

Остаток долга

Количество дней

% ставка

Сумма 

.../.../....-21.06.2014

52549,74

3

29,9

129,14

.../.../....-22.06.2014

52549,74

1

29,9

43,05

.../.../....-23.06.2014

52549,74

1

29,9

43,05

.../.../....-20.07.2014

50461,44

27

29,9

1116,10

.../.../....-21.07.2014

50461,44

1

29,9

41,34

.../.../....-22.07.2014

48109,99

1

29,9

39,41

.../.../....-23.07.2014

48109,99

1

29,9

39,41

.../.../....-20.08.2014

48109,99

28

29,9

1103,50

.../.../....-21.08.2014

48109,99

1

29,9

39,41

.../.../....-21.09.2014

45822,84

31

29,9

1163,65

.../.../....-22.09.2014

45822,84

1

29,9

37,54

.../.../....-20.10.2014

43515,15

28

29,9

998,11

.../.../....-21.10.2014

43515,15

1

29,9

35,65

.../.../....-20.11.2014

41040,02

30

29,9

1008,57

.../.../....-21.11.2014

41040,02

1

29,9

33,62

.../.../....-21.12.2014

38573,33

30

29,9

947,95

.../.../....-22.12.2014

38573,33

1

29,9

31,60

.../.../....-31.12.2014

36044

9

29,9

265,74

.../.../....-20.01.2015

36044

20

29,9

590,53

.../.../....-21.01.2015

36044

1

29,9

29,53

.../.../....-21.02.2015

33420,91

31

29,9

848,71

.../.../....-23.02.2015

33420,91

2

29,9

54,76

.../.../....-24.02.2015

33420,91

1

29,9

27,38

.../.../....-26.02.2015

30815,50

2

29,9

50,49

.../.../....-27.02.2015

30815,50

1

29,9

25,24

8743,48

Итого задолженность ФИО1 составляет 61293,22 рубля (52549,74+8743,48). 

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно определения Конституционного суда РФ от .../.../.... ...–О в положениях ст. 333 п. 1 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая размер задолженности ФИО1, по кредитному договору, подлежащей взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк», период, в течение которого истец не предъявлял требования к ответчику, возражения ответчика, суд считает размер неустойки за просрочку уплаты кредита и неустойки за просрочку уплаты процентов, определенной в пределах срока исковой давности исходя из представленного расчёта и определенных в нём сумм, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств по договору, каких–либо доказательств действительного размера ущерба ПАО «Совкомбанк» не представлено. 

Согласно п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ ..., Пленума ВАС РФ ... от .../.../.... «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). 

При определении размера неустойки суд учитывает размер задолженности по основному долгу, размер задолженности по процентам, соотношение процентной ставки с размерами ставки банковского процента, а также характер, степень, длительность допущенных нарушений денежных обязательств по договору, последствия допущенных нарушений и считает необходимым взыскать неустойку за просрочку уплаты кредита в размере 14000 рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 9000 рублей.

С учётом установленных обстоятельств, суд считает возможным удовлетворить частично исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 84293,22 рубля, в том числе: просроченная ссуда в размере 52549,74 рублей, просроченные проценты в размере 8743,48 рубля, неустойку за просрочку уплаты кредита в размере 14000 рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 9000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3638,24 рублей, что подтверждается платежными поручениями ... от .../.../.... и ... от .../.../.... (л.д. 5-6). 

В связи с тем, что исковые требования суд удовлетворил частично, следует взыскать с ответчика в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2728,79 рублей (84293,22-20000х3%+800). 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 84293,22 рубля и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2728,79 рублей, а всего взыскать 87022,01 рубля, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено .../.../.....

Судья С.Н. Евсеев