Дело № 2-643/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Кречетовой О.А.,

при секретаре Бекметовой Ю.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты 

<

номер>,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее- банк) в лице Алтайского отделения №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты 

<

номер>в сумме 726910,15 руб., в обоснование требований истец указал, что 01.08.2016 ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ответчика была выдана международная карта. ФИО1 огласился с индивидуальными условиями и заявил о присоединении к общим условиям выдачи и обслуживания кредитной карты, получил кредитную карту с разрешенным лимитом в 600000 руб.. За пользование кредитными средствами была предусмотрена уплата процентов в размене 25,9% годовых, возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно путем внесения минимальных платежей, за несвоевременное внесение которых предусмотрена неустойка в размере 36% годовых. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по внесению ежемесячных платежей в период с 09.02.2017 по 26.09.2017, а также на неисполнение требования о досрочном возврате кредита, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на 26.09.2017 в общей сумме 726910,15 руб., в том числе: просроченный основной долг- 599985,62 руб., просроченные проценты- 100770,30 руб., неустойка -26154,23 руб., а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 10469,10 руб.

Судебное извещение ПАО «Сбербанк России» было вручено 01.11.2017, в судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещался о времени и месте рассмотрения дела по известным адресам, конверты возвращены по истечению срока хранения, в судебное заседание ответчик не явился, от него поступило заявление о признании иска в части основного долга и процентов, в котором он также просил снизить начисленную неустойку, рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая, что стороны, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суд не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» по следующим основаниям.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.п. 1.5, 1.8, 1.15 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских кредитных карт. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 809, п.1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На возникшие правоотношения также распространяются нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из материалов дела, 01.08.2016 ФИО1 обратился в ОАО (в настоящее время ПАО) «Сбербанк России» с заявлением о выдаче кредитной карты с лимитом кредита 600000 руб., подтвердив ознакомление и согласие с общими условиями и тарифами банка.

В этот же день между банком и ответчиком, путем согласования и подписания индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты 

<

номер>, был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и договора потребительского кредитования, в котором указано на согласие ФИО1 с Общими условиями и Тарифами банка (п.14 индивидуальных условий).

Для проведения операций по карте банком ответчику предоставлен кредитный лимит 600000 руб., сторонами определено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование по ставке 25,9% годовых (п.4 индивидуальных условий), неустойка за несвоевременное погашение минимального платежа согласована в размере 36% годовых.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету по день погашения задолженности. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с датой, следующей за датой платежа. Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.5.3).

Пунктом 6 индивидуальных условий определено, что клиент осуществляет частичное погашение кредита в соответствии с отчетами банка путем внесения обязательных ежемесячных платежей. 

Согласно Общим условиям обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита счета, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойки и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами (п.2 Общих условий).

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное положение конкретизировано в ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм, нарушение заемщиком сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней дает банку право потребовать досрочного взыскания задолженности.

Пунктом 5.8 Общих условий также предусмотрено, что клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Из представленного расчета задолженности следует, что обязательства по уплате обязательных платежей с 09.02.2017 ответчиком не исполняются, задолженность ФИО1 на 26.09.2017 составила 726910,15 руб., в том числе: основной долг- 599985,62 руб., проценты за пользование кредитом – 100770,30 руб., неустойка -26154,23 руб.

Таким образом, заемщиком с февраля 2017 года не исполняются обязательства по внесению обязательных платежей, период просрочки составил более 60 дней, в связи с чем банк направил ответчику требование о досрочном возврате задолженности, которое не исполнено, что ответчик не оспорил.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредиту являются законными и обоснованными, поскольку общий срок нарушения им обязательств по погашению кредита нарушен более чем на 60 дней, требование банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов ответчиком не исполнено, что он не опроверг.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным. 

Ответчик в заявлении просил снизить начисленную банком неустойку.

В силу п.1 ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Неустойка в сумме 26154,23 руб. рассчитана банком по ставке 36% годовых, что не превышает установленного ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размера. Неустойка в указанной сумме начислена за период с 09.02.2017 по 26.09.2017, размер просроченной задолженности по внесению ежемесячных платежей на конец срока составил 201919,86 руб. 

.Оценивая требования банка о взыскании неустойки, принимая во внимание характер и срок нарушения обязательств заемщиком, размер неустойки 36% годовых и размер процентов за пользование кредитом -25.9% годовых, период просрочки, соотношение размера задолженности и начисленной суммы неустойки, суд приходит к выводу о том, что негативные последствия нарушения ответчиком обязательств уменьшены за счет оплаты процентов в сумме 53871,63 руб., а также взыскания с ответчика процентов в сумме 100770,30 руб. На основании изложенного, суд находит начисленную истцом неустойку в размере 26154,23 руб. явно чрезмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем применяет требования ст. 333 ГК РФ и уменьшает размер неустойки до 19000 руб.

При установленных обстоятельствах требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность в общей сумме 719755 руб. 92 коп., в том числе: основной долг- 599985 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом – 100770 руб.30 коп., неустойка -19000 руб. 

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10469,10 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 задолженность по счету 

<

номер> международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» 

<

номер> по состоянию на 26.09.2017 в общей сумме 719755 руб. 92 коп. (семьсот девятнадцать тысяч семьсот пятьдесят пять руб. девяносто две коп.), в том числе: основной долг- 599985 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом – 100770 руб.30 коп., неустойка -19000 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10469,10 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья О.А. Кречетова 

Решение в окончательной форме изготовлено 20.11.2017