РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2018 года г. Ангарск

Ангарский городской суд в составе председательствующего судьи Зайцевой Т.Л., при секретаре Гребенюк А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3860/2018 по иску АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «Пойдём!» (АО КБ «Пойдём!») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ** между ОАО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 150 000 руб. сроком на 36 месяцев до **, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 37 % годовых по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг; и по ставке 49,9 % годовых по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами). Погашение кредита ежемесячными минимальными платежами не позднее 17 числа каждого месяца. Размер минимального платежа не является фиксированным и зависит от использованного лимита кредитования и включает в себя часть основного долга в размере 4167 руб., но не более всей суммы основного долга и сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на дату платежа. В нарушение условий кредитного договора, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, систематически нарушает сроки и порядок оплаты по кредитному договору. ** ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако данное требование исполнено не было. Задолженность по кредитному договору ответчика на ** составила 141 027,95 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 116 664 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 21 490,85 руб., задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом – 1549,53 руб., пени по просроченному основному долгу – 621,06 руб., пени по просроченным процентам – 702,51 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 141 027,95 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4020,56 руб.

Представитель истца АО КБ «Пойдём!» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание после перерыва не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила. Ранее в судебное заседание представила письменное возражение на исковое заявление, в котором указала, что в счет погашения кредита банку ей была выплачена сумма в размере 107396 руб., в то время как в иске истец указывает, что ответчиком были произведены выплаты по кредиту в размере 78404,44 руб. До момента заключения кредитного договора ей не было представлено предварительного договора на ознакомление, истец не предложил ей получить кредитную банковскую карту, что является необходимым условием получения кредитных денежных средств, расчетов и погашения задолженности. Также на момент подписания кредитного договора ей не были разъяснены условия кредитования, процентная ставка, оказываемые услуги. Вместе с подписанием кредитного договора истец предоставил ей на подпись полис страхования АО СК «Благосостояние», не дав возможности выбрать любую другую страховую компанию. Положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без страхования кредит не мог быть выдан, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса. Из заемных денежных средств 150000 руб. на руки она получила 135000 руб., поскольку 14398,56 руб. были направлены на оформление договора страхования. Кроме того, при заключении кредитного договора банк обязал её выплачивать незаконную комиссию за услуги персонального консультанта в размере 499 руб. ежемесячно на протяжении 6 месяцев, в то время как в кредитном договоре эта услуга обговорена не была, никаких отдельных соглашений с банком она не заключала. Считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме, просила в удовлетворении иска отказать. 

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание после перерыва не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ч.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Судом установлено, что ** между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 150 000 руб. сроком на 36 месяцев до **, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 37 % годовых по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг; и по ставке 49,9 % годовых по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами). Погашение кредита ежемесячными минимальными платежами не позднее 17 числа каждого месяца. Размер минимального платежа не является фиксированным и зависит от использованного лимита кредитования и включает в себя часть основного долга в размере 4167 руб., но не более всей суммы основного долга и суммы процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на дату платежа. 

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, а заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательств по уплате соответствующего просроченного платежа.

С индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдём!», а также с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдём!», Тарифами банка ответчик была ознакомлена, что подтверждается её подписями в заявлении-анкете от **, кредитном договоре от **, заявлении на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от **.16.

В соответствии с заявлением на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от ** ответчик поручила АО «КБ «Пойдём!» выпустить банковскую карту к карточному счету №, в котором также выразила свое согласие при наличии непогашенной задолженности по кредитному договору №ф на осуществление периодического перевода денежных средств, вносимых на карточный счет, в дату их зачисления направлять на погашение задолженности по данному договору в очередности, предусмотренного договором по карточному счету, а также на осуществление периодического перевода денежных средств по счету заемщика № в случае наличия задолженности по договору банковского счета и Тарифам, в случае наступления даты платежа (в сумме минимального платежа по кредитному договору), в случае просрочки минимального платежа по кредитному договору, при неисполнении заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита.

** денежные средства в размере 150 000 руб. были выданы ответчику наличными, что подтверждается выпиской по счету № от **.

Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены, следовательно, у заемщика возникла обязанность по своевременной и в полном объеме уплате кредита и процентов, предусмотренных условиями кредитного договора. 

Между тем, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом. 

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

** ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако данное требование исполнено не было. 

Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию **, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 141 027,95 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 116 664 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 21 490,85 руб., задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом – 1549,53 руб., пени по просроченному основному долгу – 621,06 руб., пени по просроченным процентам – 702,51 руб. 

Суд принимает указанный расчет задолженности по кредитному договору, поскольку расчет соответствует условиям кредитного договора и не противоречит действующему законодательству. 

При этом, расчет задолженности ответчиком не оспорен, своего расчета не представлено, а также не представлено доказательств, свидетельствующих о возврате ответчиком задолженности по кредитному договору.

Довод ответчика о том, что фактически она получила кредит в сумме 135000 руб. является настоятельным, поскольку из выписки по счету № от ** следует, что ответчику ** была выдана наличными денежная сумма в размере 150000 руб. Из приходного кассового ордера № от ** и выписки по счету № от ** усматривается, что ответчик добровольно перевела на свой счет № сумму в размере 15000 руб., из которых 14398,56 руб. были перечислены в АО «СК Благосостояние».

Также из содержания кредитного договора, следует, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, о наличии Общих условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи), истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается подписями истца в кредитном договоре, заявлениях, в связи с чем, доводы ответчика о непредставлении истцом информации по кредитному договору являются необоснованными. При этом, кредитный договор ответчиком не оспорен и не признан недействительным в установленном законом порядке. 

Также несостоятельными являются доводы ответчика о том, что им были произведены выплаты по кредиту в большем размере, а именно в размере 107396 руб., поскольку суду были представлены приходные кассовые ордера и выписка АО КБ «Пойдем!» от ** по счету №, из которых усматривается, что ответчиком в счет погашения кредита было выплачено 78404,44 руб., а денежные средства на общую сумму 4193 руб. были зачислены ответчиком на текущий счет и списаны банком за услугу «Персональный консультант». Кроме того, ** ответчиком на текущий счет были зачислены денежные средства в размере 15000 руб., из которых 14398,56 руб. было перечислено АО «СК Благосостояние».

При этом, кредитным договором не предусмотрено в качестве обязательного условия получения кредита заключение договора страхования и подключение услуги «Персональный консультант». Истцом представлено суду заявление, подписанное ФИО1, на совершение операций по счетам клиента от **, согласно которому истец выразила согласие на подключение услуги «Персональный консультант», приняв на себя обязательства по оплате данной услуги 599 руб. в месяц. 

Таким образом, кредитный договор существует отдельно от договора страхования и от услуги «Персональный консультант», последние являются отдельной сделкой и самостоятельным финансовым продуктом банка, то есть добровольным волеизъявлением истца. Заключение договора страхования и подключение услуги «Персональный консультант» не являлись обязательным условием для получения кредита.

Иные доводы ответчика, изложенные в возражении на исковое заявление, также являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм права.

Исследовав представленные письменные доказательства, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, суд приходит к выводу об обоснованности и удовлетворении исковых требований АО КБ «Пойдём!» в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, в пользу истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4020,56 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №ф от ** в размере 141 027,95 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 116 664 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 21490,85 руб., задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом – 1549,53 руб., пени по просроченному основному долгу – 621,06 руб., пени по просроченным процентам – 702,51 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4020,56 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с **.

Судья Т.Л. Зайцева