КОПИЯ

№ 2-2332/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Пермь 12 октября 2018 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Дружининой О.Г.,

при секретаре Андриевской М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания «КАРДИФ» (далее – ООО «СК КАРДИФ») о взыскании части страховой премии в размере 83 200 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 751,98 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование указал, что 02.09.2016 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит. На период действия договора, с 02.09.2016 года по 05.09.2021 года, истцом заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «Кардиф» от 02.09.2016 года №.20.122.16796256 от несчастных случаев и болезней, оплата по договору страхования составляла 120 000 рублей. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлось ПАО «Почта Банк». В соответствии с условиями кредитного договора кредитный лимит составлял 635 000 рублей, сумма к выдаче – 500 000 рублей. Кредит был предоставлен истцу соком на пять лет – до 05.06.2021 года, процентная ставка по договору – 24,90%, размер ежемесячного платежа – 18 650 рублей. 22.12.2017 года истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору перед банком, в том числе, с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. После досрочного исполнения обязательств по возврату заемных средств Банку истец обратился к ответчику с просьбой о возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик ответил отказом, поэтому истец обратился в суд. Возврат части страховой премии ответчиком не осуществлен. Согласно условиям договора страхования истец выплатил ответчику 120 000 рублей за весь период действия договора – 60 месяцев. Предоставленным кредитом истец реально пользовался 16 месяцев. Со ссылкой на положения ч.1 и ч.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает, что ему должна быть возвращена часть страховой премии за оставшиеся 44 месяца, которые истец кредитом не пользовался, так как на этот период истцом он уже был погашен, в размере 83 200 рублей, исходя из расчета: 120 000 рублей / 60 месяцев = 200 рублей – сумма страховой премии за месяц; 200 рублей * 16 месяцев = 36 800 рублей; 120 000 рублей – 36 800 рублей = 83 200 рублей. Кроме того, истец полагает, что с ответчика в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 3 751,98 рублей согласно расчету истца. Также просит взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Истец в судебное заседание не явился, представителя не направил. Извещен надлежащим образом. Согласно телефонограмме от 12.10.2018 года просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. 

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание представителя не направил; извещен надлежащим образом. Ранее направлены возражения на исковое заявление, согласно которым считает требования истца необоснованными. Указывает на то, что при заключении договора страхования отсутствует наличие нарушений прав истца со стороны страховщика; истец собственноручно подписал договор страхования без каких-либо замечаний/примечаний/пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование заявителя об условиях страхования. При расторжении договора страхования у страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии. Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ от 20.11.2015 года №3854-У, не поступало. Таким образом, срок, установленный договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен поличным причинам истца, что в свою очередь не является условием, обязывающим страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п.1 Указания ЦБ. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не предоставлено. Из условий договора страхования следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось, доказательств обратного суду не представлено. Кроме того, ответчик полагает, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа не имеется. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «СК КАРДИФ» (л.д. 66-74).

Третье лицо ПАО «Почта Банк» извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило; возражений не представило.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, установил следующее. 

02.09.2016 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита №), по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит; кредитный лимит составляет 365 000 рублей; тариф по предоставлению потребительских кредитов – «Первый почтовый»); дата закрытия кредита – 02.09.2016 года; сумма к выдаче – 500 000 рублей; срок возврата кредита – 05.09.2021 года; процентная ставка по кредиту – 24,90%; размер ежемесячного платежа – 18 650 рублей (л.д. 34-37, 41-43, 44-54).

02.09.2016 года между ФИО1 (страхователь – застрахованное лицо) и ООО «СК КАРДИФ» (страховщик) заключен договор страхования №.20.122.16799256 от несчастных случаев и болезней по страховым случаям: 1) «Смерть в результате несчастного случая или болезни», 2) «Установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни», 3) «Травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования» (Приложение №2). Страховая премия составила 120 000 рублей; срок действия договора страхования: с 03.09.2016 года по 05.09.2021 года. Выгодоприобретателем по данному договору по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники. По страховым случаям 1) и 2) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 1 000 000 рублей; по страховому случаю 3) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является агрегатной и составляет 1 000 000 рублей (л.д. 124-124 оборот).

Согласно п.2 договора страхования:

- страхователь (истец) действовал добровольно и в собственных интересах и осознавал, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров;

- в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования;

- настоящий договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме;

- неотъемлемой частью договора страхования являются: Условия страхования по программе «Новый стандарт» и Перечень травматических повреждений.

Своей подписью в договоре страхования ФИО1 подтвердил, что с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года (в редакции от 23.06.2014 года) и Условиями страхования по программе «Новый стандарт» страхователь ФИО1 ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен; страхователь ФИО1 подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне не выгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен (л.д. 124 оборот).

Из выписки по кредиту на 05.09.2018 года, а также справки о наличии и состоянии задолженности по договору ПАО «Почта Банк» от 07.12.2017 года и справки о закрытии договора и счета, следует, что по кредитному договору от 02.09.2016 года №, тариф «Первый почтовый», ФИО1 22.12.2017 года погашена задолженность; по состоянию на 06.12.2017 года ФИО1 задолженности перед банком не имеет (л.д. 64, 123, 129). 

Как следует из доводов искового заявления, истец после досрочного исполнения обязательств по возврату заемных средств банку обратился в ООО «СК КАРДИФ» с просьбой о возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

Рассмотрев обращение ФИО1, ООО «СК КАРДИФ» расторгло договор страхования, однако отказало в возврате страховой премии в соответствии с Правилами страхования (л.д. 122).

Согласно п.7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года (в новой редакции от 23.06.2014 года) ООО «СК КАРДИФ» при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п.7.6 Правил (по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д. 80-102).

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор. 

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в силу действующего законодательства, по общим правилампри досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховаяпремия страхователю не возвращается. Иное может быть предусмотреноисключительно соглашением сторон договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что сторонами при заключении договора страхования от 02.09.2018 года № достигнуты соглашения по всем существенным условиям страхования, а именно установлен срок страхования с 03.09.2016 года по 05.09.2021 года; определен размер страховой суммы – 1 000 000 рублей; определен выгодоприобретатель по страховым случаям «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни» и «Травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования». 

Исходя из условий договора страхования и Правил добровольного страхования ООО «СК КАРДИФ» от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года (в новой редакции от 23.06.2014 года, действующей на момент заключения договора страхования), досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет возможность наступления страхового случая, поскольку страховыми случаями застрахованного лица являются «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни» и «Травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования», а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратилось.

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из условий договора страхования от 02.09.2018 года № следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования (1 000 000 рублей), возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита. 

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением истцом кредита. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии, отсутствуют основания и для вывода о нарушении прав истца как потребителя и удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ и штрафа в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа - оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья подпись Дружинина О.Г.

Копия верна. Судья Дружинина О.Г.

Мотивированное решение изготовлено 17.10.2018 года.

Судья Дружинина О.Г.

Подлинный экземпляр подшит 

в гражданском деле № 2-2332/2018

Пермского районного суда Пермского края