Дело №2-2003/2024

УИД: 51RS0001-01-2024-001632-17 Мотивированное 

решение

 изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2024 года Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе председательствующего судьи Масловой В.В., 

при секретаре Яганшиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала, защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала, защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № по программе «FORWARD», истцу был выдан страховой сертификат защиты капитала.

Размер страховой премии определен сторонами в размере 1 097 520 руб., которые были уплачены в адрес страховщика. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на страховую выплату по событию «Дожитие застрахованного».

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца поступила выкупная сумма в размере 12 651,19 руб.

Полагает, что при досрочном прекращении договора, ответчик должен выплатить выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения договора, а размер выкупной суммы, подлежащий выплате истцу на основании заявления может быть увеличен на величину стоимости индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) истца.

В добровольном порядке ответчик требования истца выполнить отказался.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной страховой премии по договору страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционным доходе страховщика и условной защитой капитала № L0532/560/D025260/1 в размере 1 097 520 руб., неустойку в размере 1 097 520 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 175,20 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, полагали, что содержащаяся в договоре информация не соответствует действительности, истец лишается того, на что рассчитывал при заключении договора. Причем условия договора содержат для истца, как потребителя, сложные экономические формулы, информация подается в таком виде и в такой структуре изложения, что разобраться потребителю без привлечения отраслевого специалиста невозможно. Считали, что при заключения договора страхования истца ввели в заблуждение, поскольку не уведомили о не гарантированности инвестиционного дохода.

По мнению стороны истца имеются противоречия между п. 5 и 6 договора страхования. Так, согласно абз. 3 п. 6 договора если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в Приложении №1 к договору..

Однако в п. 5 Договора указано, что досрочном прекращении договора страхования, включая отказ страхователя от договора страхования, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения Договора страхования в соответствии с Приложением №1 к договору страхования.

В ходе судебного разбирательства уточнили требования, просили взыскать денежные средства в размере 90% от уплаченной страховой премии за 2 квартал страхования (987 768 рублей), неустойку в этом же размере в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона О защите прав потребителей, штраф и расходы по уплате государственной пошлины. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала отзыв на иск, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № №, ФИО1 была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, истец добровольно принял договор страхования, оплатил страховую премию, чем изъявил свое намерение заключить договор страхования на согласованных сторонами условиях. Страхователь имел право отказаться от договора страхования в течение первых 14 дней его действия и в этом случае страховая премия была бы выплачена в полном объеме, однако заявлений от истца в страховую компанию не поступило, в связи с этим правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от истца о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца была произведена выплата по риску «Дожитие Застрахованного» в размере 12 651,19 руб.

На основании п. 1 раздела 6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Страховая сумма, установленная по риску «Дожитие Застрахованного», составляет 150 долларов США (п. 1 раздела 5 Договора страхования).

Таким образом, страховщиком в полном объеме исполнена обязанность по заявлению на выплаты.

Кроме того, страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была произведена выплата выкупной суммы в соответствии с условиями Договора в размере 12 651,19 руб., что составляет 135 долларов США.

Также считает, что истцом не доказано наличие заблуждения при заключении договора страхования. Указывает на то, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с данным иском в суд. Просит в иске отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной).

В соответствии с п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае к спорным правоотношениям применимы положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Судом установлено, что 06.08.2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № № по программе «FORWARD», истцу был выдан страховой сертификат № № к указанному договору, размер страховой премии определен в размере 1 097 520 руб. (что экв. 15 000 долларов США), страховая премия была уплачена истцом в день заключения договора, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договоре страхования и приложениях к нему. В договоре содержится указание на застрахованное лицо; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы; срок действия договора; размер страховой премии. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, с оплатой медицинских услуг и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного или его состояния, требующих организации и оказания таких услуг в объеме и на условиях медицинской программы. Страховыми случаями и страховыми суммами являются: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ – 150 долларов США., смерть застрахованного - 150 долларов США, смерть застрахованного в результате внешнего события – 19 500 долларов США, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии – 0,38 долларов США, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Разделом 15 договора страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход, акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования «Блокчейн», стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний, наименование которых указано в договоре страхования, стратегия инвестирования - формирование системы долгосрочных целей при помощи инвестиционной деятельности и выбор наиболее рациональных и эффективных путей их достижения. Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования равен определенной страховщиком к дате расчета сумме увеличения дохода ДД, за вычетом дохода, выплаченного ранее. Договор содержит соответствующую таблицу дат НЗА, на которые определяют начальные значения акций, соответствующих выбранной стратегии инвестирования, для целей дополнительного инвестиционного дохода. Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком самостоятельно с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования и рассчитывается по соответствующей формуле, указанной в договоре.

Согласно пунктов 15,16 раздела 16 договора страхования ФИО1, как страхователь и застрахованный, подтверждает, что условия настоящего договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; страхователь с условиями настоящего договора и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (включая Приложение № 1 к договору) получил, указанный договор подписан истцом, тем самым он был ознакомлен с его условиями.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У (действующий на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию, в том числе: о порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску; сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования); выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования; порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов; перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Согласно пунктов 2,3 Указаний №-У страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.

В расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования, указана вся необходимая информация, предусмотренная п.п.6 п.1 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Информация, предусмотренная пп.6 п.1 Указания, размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и нанесена цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне в соответствии с абз.2 п.3 Указаний.

Согласно расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования ФИО1 до оплаты страховой премии получен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, включая Приложение № 1 к договору «таблица выкупных сумм» и расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, указано, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, что он ознакомлен с описанием рисков инвестиционной стратегии и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, указанная расписка подписана истцом.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится по формуле, указанной в разделе 15 договора страхования. При расчете дополнительного инвестиционного дохода используются параметры в соответствии с выбранной истцом стратегии инвестирования. Инвестирование связано с высокой степенью рисков, не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов. Стоимость объектов и соответственно их расчетная стоимость могут увеличиваться или уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций. Заявления любых лиц об увеличении в будущем стоимости объектов инвестиций могут расцениваться не иначе как предположения.

Таблица выкупных сумм, которая также является Приложением №1 к договору, содержит размер выкупной суммы в процентах от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного», что не противоречит закону и не влечет признание договора страхования недействительным по доводам истца.

Страховщик исполнил свои обязанности по договору страхования, приобретя ДД.ММ.ГГГГ соответствующие активы (акции) компаний, поименованных в разделе 15 договора страхования.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ).

ФИО1 подписал договор страхования, таблицу выкупных сумм и расписку об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, в которых прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика по программе «FORWARD», все документы, составленные в соответствии с заключенным договором страхования (Приложение № 1, расписка) были получены истцом до уплаты страховой премии, с содержащимися условиями договора истец был ознакомлен и согласен.

После получения документов ФИО1 оплатил страховую премию по договору страхования, тем самым, принял окончательное решение о заключении договора, вступлении договора страхования в силу.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно принял договор страхования, оплатил страховой взнос, чем волеизъявил свое намерение заключить договор страхования на согласованных сторонами условиях.

Договор страхования в полной мере соответствует ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.942 ГК РФ, п. 3 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» (действующих на момент заключения договора страхования).

Истцом не представлено доказательств подтверждающих, что при заключении договора страхования он был лишен возможности подробно ознакомиться с текстом договора, изучить предлагаемые условия страхования. Договор страхования содержит всю необходимую информацию, при наличии которой можно было сделать выбор о его заключении. На основании изложенного оснований для признания договора недействительным не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от ФИО1 о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. Согласно п. 4 раздела 12 договора страхования, при досрочном прекращении договора страхования, включая отказ страхователя от договора страхования, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения договора страхования в соответствии с Приложением № 1 к договору страхования.

Согласно договору страхования, при досрочном прекращении договора, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения договора.

На основании «Таблицы выкупных сумм» Приложения № 1 к договору страхования, размер «Выкупной суммы» в первый год страхования равен 90% от страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного», которая согласно п.1 раздела 5 договора равна 150 долларов США. Таким образом, на дату прекращения договора страхования выкупная сумма подлежала выплате в размере 12 651,19 руб., ДД.ММ.ГГГГ страховая компания произвела выплату, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С условиями договора истец был ознакомлен и согласен. Оснований, предусмотренных ч.2 ст. 422 ГК РФ, по делу не установлено.

Также при рассмотрении дела суд учитывает, что порядок заключения, сопровождения, расторжения договора страхования, а также расчета и выплаты страхового возмещения, страховой премии и суммы, выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода регулируется договором страхования и Условиями страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГКРФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 г. составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней.

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено пунктами 5,6 раздела 12 договора страхования, а также п. 8.6 Условий Страхования, также согласно п. 6 раздела 12 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 настоящего раздела, возврата страховой премии в соответствии с пунктом 6 дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

Таким образом, страхователь имел право отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней его действия и в этом случае страховая премия была бы возвращена ФИО1 в полном объеме. Заявлений от истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в течение 14 дней не поступило, в связи с чем правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме у ответчика не возникло.

Вопреки доводам представителя истца положения п. 5 и 6 договора страхования не содержат условий, позволяющих истолковать их в ином контексте и ином понимании.

Так, согласно абз. 3 п. 6 договора, если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в Приложении №1 к договору.

Из п. 5 Договора следует, что при досрочном прекращении договора страхования, включая отказ страхователя от договора страхования, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения Договора страхования в соответствии с Приложением №1 к договору страхования.

Таким образом, в обоих случаях, размер выкупной суммы рассчитывается согласно Приложению №1.

В приложении №1 указано, что размер выкупной суммы рассчитывается в процентах от страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного». 

Приведенные положения прямо регулируют условия и порядок выплаты, и не допускают неоднозначного толкования.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать в полном объеме.

Стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 195 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (часть 1).

В силу статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", поскольку исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ), соответствующее заявление, сделанное третьим лицом, по общему правилу не является основанием для применения судом исковой давности. 

Анализируя материалы дела, суд приходит к выводу о том, что воля сторон была направлена на заключение договора страхования. ФИО1 был полностью ознакомлен с условиями договоров страхования, был с ними согласен. Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение договора страхования жизни подтверждается его личной подписью в страховом полисе, а также в таблице выкупных сумм, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Указанные документы подписаны ФИО1 именно как страхователем.

В случае несогласия с условиями договора страхования ФИО1 имел возможность не принимать на себя обязательства по договору, вместе с тем, заключил договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд обратился в марте 2024 года.

Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом не пропущен.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона «О Защите прав потребителей» суд не усматривает, поскольку нарушения сроков выплаты ответчиком не допущено.

Производные от основных требований требования о компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала, защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г.Мурманска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Маслова