Дело № 2-824/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2019 года г. Оханск

Нытвенский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г. Оханске) в составе: председательствующего судьи Пищиковой Л.А.

при секретаре Вознюк В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ОТП Банк», просит расторгнуть кредитный договор № от 05.03.2016 г., заключенный между ФИО1 и АО "ОТП Банк", в связи с полным исполнением обязательств сторонами; взыскать неосновательное обогащение в размере 15 686,44 руб.;

проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ, рассчитанные по датуисполнения обязательства; компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и АО "ОТП Банк" заключен кредитный договор № от 05.03.2016 г. на сумму 120 000 руб. со сроком возврата 36 месяцев под 31,820% годовых. Ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых. Полная сумма, подлежащая выплате составляет 273 229,29 руб., услуга страхования кредитного договора составляла 1 200 руб.

В соответствии с графиком платежей платы/комиссии по дополнительным услугам составляют 2 366,30 руб. ежемесячно, общая сумма таких плат составляет 81 186,43 руб. В течение 10 дней после получения кредита истцом были написаны заявления и претензия по отказу от страховки, страховка была отменена, ежемесячный платеж с ранее установленного в 7 589,72 руб. составил 5 223,42 руб. Таким образом, согласно графику платежей и по расчетам истца, общая сумма платежей по кредиту должна составить 188 042,86 руб.

Первый платеж по кредиту был оплачен истцом в размере 7 589,72 руб., последующие платежи переводились в сумме 5 300 руб. и 5 400 руб. без существенных просрочек. 24.01.2019 г. истцом был осуществлен звонок в "ОТП Банк" с целью узнать остаточную сумму по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть 05.03.2019 г. Истцу было сообщено, что у него имеется просрочка по кредиту в размере 7 100 руб. и два очередных платежа по кредиту, в соответствии с графиком. 24 января 2019 г. истцом было оплачено 7 100 руб., 1 февраля 2019 г. - 5 400 руб., 25 февраля 2019 г. - 5 300 руб.

Согласно имеющимся чекам о погашении кредитных обязательств, общая сумма выплат по кредитному обязательству составила 203 729,56 руб. Таким образом, кредитные обязательства были истцом погашены и образовалась переплата в размере 15 686,44 руб.

16 марта 2019 г. поступил звонок от банка о том, что сумма просрочки составляет 6 300 руб. Истец снова сделал звонок для уточнения всей информации, другой агент банка сказал, что просрочка составляет 23 000 руб., разъяснить ситуацию никто из сотрудников банка не может. Считает, что действия банка по начислению сумм задолженности по кредиту, являются незаконными и необоснованными, удержание излишне переплаченных денежных средств также неправомерно. В результате такого удержания у банка возникло неосновательное обогащение, о чем банку была направлена претензия, также в претензии были указаны требования о взыскании процентов на неосновательное обогащение, компенсации морального вреда и возникших убытков, однако ответа на претензию не было получено.

Незаконными действиями истцу причинены нравственные переживания, которые выразились в стрессовом состоянии, он испытывает депрессию, гнев и подавленное состояние.

С учетом силы и продолжительности переживаний, представляется необходимым определить сумму морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в телефонограмме просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика АО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представлено возражение.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ст.451 ГК РФ указано, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

ФИО1 заполнил заявление-оферту на заключение договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы «ОТПдирект» в АО «ОТП Банк» (л.д. 88), заявление о предоставлении кредита (л.д. 89-92), согласие на обработку персональных данных, получение кредитных отчетов в бюро кредитных историй.

При заполнении заявления о предоставлении кредита ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тарифами, дал согласие на оказание дополнительных услуг: 

- на заключение договора банковского счета; 

- на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья (стоимость услуги: комиссия за передачу документов страховщику взимается ежемесячно в размере 0,52% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования); 

- на участие в Программе добровольного страхования на случай потери работы/страхования финансовых рисков (стоимость услуги: комиссия за передачу документов страховщику взимается ежемесячно в размере 0,6% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования);

- на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты;

- на участие в Программе добровольного страхования держателей банковских карт (стоимость услуги: 1) компенсация страховой премии взимается единовременно за весь период страхования в размере 0,024 % от размера кредитного лимита за каждый месяц страхования, 2) плата за организацию страхования взимается ежемесячно в размере 0,300 % от размера кредитного лимита за каждый месяц страхования);

- услуга «ОТПдирект СМС Банк»;

- на услугу страхования «Мультзащита» (стоимость услуги: страховая премия – 1200 руб.) (л.д. 90).

05.03.2016 г. между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 120 000 рублей сроком на 36 месяцев под 31,9 % годовых (л.д. 84-87). Размер ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) 7 589,72 руб. (п.6 Индивидуальных условий). Кредит предоставляется в целях оплаты приобретаемого товара и оплаты приобретаемых услуг: металлочерепица (п.11 Индивидуальных условий, п.3.1 «Данные о Предприятии и о приобретаемых в кредит товарах/услугах»).

П.12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по кредиту взимается неустойка в размере 20% годовых.

Заемщик соглашается с Общими условиями кредитного договора (п.14 Индивидуальных условий).

Согласно п.4 Общих условий, график платежей рассчитывается при приеме от заемщика подписанных Индивидуальных условий, с учетом суммы и срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом в соответствии с Индивидуальными условиями (л.д. 110-121).

Также ФИО1 подписано заявление о страховании по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 95-96), о страховании финансовых рисков заемщиков кредитов (л.д. 97), о страховании жизни и здоровья (л.д. 106).

По условиям взимания в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,52 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования. При этом размер комиссии составляет 977,83 руб., общий размер комиссии составляет 35 201,62 руб. В случае участия застрахованного лица в программе страхования, при формировании и выдаче застрахованному лицу графика платежей по кредитному договору в сумму платежей, также в сумму для целей досрочного погашения задолженности, указанные в графике платежей по кредитному договору, включается также комиссия за оформление и передачу документов страховщику (п.2) (л.д. 98).

В случае досрочного расторжения договора страхования в отношении застрахованного лица по инициативе самого застрахованного лица, банк на основании письменного заявления от заемщика исключает его из программы страхования; при этом с момента исключения дальнейшее взимание комиссии прекращается с даты ближайшего ежемесячного платежа в погашение кредита. Оплаченные ранее суммы комиссии за оформление и передачу документов страховщику возврату не подлежат (п. 8) (л.д. 99).

По условиям взимания в рамках Программы добровольного страхования финансовых рисков (на случай дожития до потери работы), комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,6 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования. При этом размер комиссии составляет 1 339,47 руб., общий размер комиссии составляет 48 220,81 руб. (п.2) (л.д. 100).

В случае досрочного расторжения договора страхования в отношении застрахованного лица по инициативе самого застрахованного лица, банк на основании письменного заявления от заемщика исключает его из программы страхования; при этом с момента исключения дальнейшее взимание комиссии прекращается с даты ближайшего ежемесячного платежа в погашение кредита. Оплаченные ранее суммы комиссии за оформление и передачу документов страховщику возврату не подлежат (п. 9) (л.д. 101).

17.03.2016 г. ФИО1 подписано заявление на исключение из Списка застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования; жизни и здоровья; на случай потери работы (финансовых рисков); возврат комиссии за оформление и передачу документов в соответствии с условиями Программы (л.д. 57). Заявление принято сотрудником банка.

Истцом в материалы дела представлены копии чеков Сбербанк онлайн об уплате платежей по кредитному договору (л.д. 18-56). (суммы по чекам не совпадают с выпиской банка)

Факт заключения кредитного договора и факт передачи и получения кредитных денежных средств истец и ответчик не оспаривали.

Условиями договора определены размер платежей в возврат долга, срок их внесения – не позднее 5 числа каждого месяца, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств, указан порядок исчисления штрафных санкций.

Ответчиком представлена информация по договору № от 05.03.2016 г., по состоянию на 11.07.2019 г. сумма задолженности составляет 23 508,79 руб., в т.ч.: штрафы 16 341,47 руб., просроченный долг и просроченные проценты 5 838,56 руб., проценты на просрочку 49,08 руб. (л.д. 123-142).

Из представленной информации следует, что плановые платежи совершались ФИО1 не своевременно и не в полном объеме, начиная с января 2017 г. С марта 2017 г. идет начисление платы за просрочку.

Разрешая заявленный иск, суд, руководствуясь ст. 167, 810, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходит из того, что права истца как потребителя со стороны Банка при предоставлении банковских услуг не нарушены.

Исследовав в судебном заседании доказательства, представленные сторонами, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора № от 05.03.2016 года, который сторонами не оспаривается и фактически исполнен, в т.ч. и заемщиком ФИО1 по обязательствам возврата заемных денежных средств и процентов за пользование заемными денежными средствами.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не было представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора.

Суд, руководствуясь нормами ст. 450 ГК РФ приходит к выводу об отсутствии у ФИО1 права требовать расторжения договора, поскольку как следует из представленных документов, заемщиком ФИО1 были допущены нарушения по надлежащему исполнению обязательств, возникших из кредитного договора, что привело к образованию задолженности как по основному долгу так и по процентам. 

Согласно информации по договору, представленной АО «ОТПБанк» - сумма просроченного основного долга и просроченных процентов составляет 5 838 руб. 56 коп., в т.ч. проценты на просрочку 49 руб. 08 коп., и штрафы в сумме 16 341 руб. 47 коп. Расчеты банком произведены с соблюдением условий кредитного договора и с учетом исключения заемщика из Программы коллективного страхования. У суда нет оснований не доверять представленной ответчиком информации, поскольку в ней отражены все платежи, произведенные заемщиком ФИО1 согласно представленным истцом платежным документам. Анализируя представленные сторонами документы, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 ежемесячные платежи вносились с нарушением срока, их размер не соответствовал необходимой сумме ежемесячного планового платежа, сумма денежных средств уплачивалась заемщиком без учета просроченных к уплате сумм. Поступившие от заемщика денежные средства кредитором были приняты и распределены согласно требованиям, установленным в ч.2 ст. 855 ГК РФ. 

Задолженность истца по действующему кредитному договору до настоящего времени в полном объеме не оплачена, доказательств отсутствия задолженности перед АО «ОТПБанк» истцом, в нарушение ст. 55 - 56 ГПК РФ, не представлено.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 был вынужден заключить договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств, и о чем было известно банку при заключении договора, суду не представлено. Заемщик с условиями кредитного договора ознакомлен, согласен и принял на себя обязательства их исполнять, что подтверждается его подписью в заявлении, договоре. При этом нет оснований полагать, что на момент заключения данного договора и во время пользования кредитом ФИО1 был не согласен с его условиями или считал необходимым заключить договор с банком на иных условиях. 

Таким образом, судом установлено, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, заключение договора не было навязано истцу, условия договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем права истца как потребителя нарушены не были.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора и прекращения начисления штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

Поскольку односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора.

Поскольку суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, следовательно и требования о взыскании неосновательного обогащения в размере 15 686,44 руб.; процентов на основании ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, так же удовлетворению не подлежат. 

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленных сторонами доказательств, которые оценены судом в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями части 1 ст.56, ст.ст.59, 60, 196 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора № от 05.03.2016 г., заключенного между ФИО1 и Акционерным обществом "ОТП Банк", в связи с полным исполнением обязательств сторонами; взыскании неосновательного обогащения в размере 15 686,44 руб.; процентов на основании ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд (постоянное судебное присутствие в г. Оханске) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.А. Пищикова

Мотивированное решение судом изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.