Дело №2-630/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Ленинск - Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лавринюк Т.А.

при секретаре Ерсановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске – Кузнецком Кемеровской области

«11» мая 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО «Восточный экспресс банк») обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ФИО1, которые в соответствии со ст.39 ГПК РФ были уточнены истцом и в настоящее время истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 361 972, 78 рублей, в том числе: 200 043, 98 рублей – задолженность по основному долгу, 105 428, 80 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56 500 – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности и судебные расходы в виде уплаченной истцом гос.пошлины в размере 6 819,73 рубля. Свои требования мотивирует тем, что 

<

дата> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

номер>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 250 000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик, в нарушение ст.819 ГК РФ, прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. В соответствии с условиями договора и на основании ст.ст.329,330 ГК РФ за несвоевременное погашение обязательного платежа, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленными тарифами банка. 

По состоянию на 31.01.2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 361 972, 78 рублей, в том числе: 200 043, 98 рублей – задолженность по основному долгу, 105 428, 80 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56 500 – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также просит взыскать с ответчика расходы банка, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 6 819,73 рубля. 

Представитель истца - ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно письменного ходатайства (л.д.8), представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие. Согласен на вынесение судом заочного решения. 

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом – телефонограммой, согласно которой ФИО1 просит рассмотреть дело по существу в своё отсутствие, с участием представителя ФИО2 позиция по делу с которым полностью согласована.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности от 

<

дата>, выданной сроком на три года, в судебном заседании исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» признал частично, представил письменное возражение ФИО1 из которых следует, что ответчик с предъявленными требованиями согласна частично, а именно не отрицает сумму задолженности в размере 200043,98 рублей, однако не согласна с суммой начисленных процентов в размере 105428,80 рублей, а также с суммой неустойки в размере 56500,00 рублей. Указывает, что с января 2015 года ухудшилось её материальное положение, это было вызвано снижением размера заработной платы, сменой работы, а в дальнейшем она была вынуждена встать на учет в «центр занятости населения» в надежде найти достойную работу. До настоящего времени находится в статусе безработной. Об ухудшении материального положения неоднократно сообщалось Кредитору юристами «Единого центра защиты Кузбасс», с которыми пришлось заключить договор для диалога с банком. Однако банк ответил лишь на одно письмо - об обработке персональных данных. От Кредитора она не скрывалась - места жительства не меняла и не пыталась куда-то уехать. В связи с этим ФИО2 считает, что проценты за пользование кредитными средствами должны начисляться в следующем порядке - до марта 2016 года в размере 30% годовых, согласно кредитного договора, а с марта 2016 года по март 2018 года по ставке рефинансирования Центробанка, так как Кредитор игнорировал все просьбы и претензии, обращенные к нему. Также ФИО1 считает необоснованными требования о начислении неустойки в размере 56 500 рублей, поскольку за 21 месяц ею было выплачено 170 000 рублей из которых только 50 000 рублей было направлено в счет погашения кредита, в связи с чем, ответчик ФИО1 просит отказать ПАО «Восточный экспресс банк» в удовлетворении требования о взыскании с неё неустойки в размере 56500,00 рублей как необоснованной, снизить размер процентов за пользование кредитными средствами с 105 428, 80 рублей до 69 015, 18 рублей, исходя из следующего расчета: 30006,6 рублей - проценты за пользование кредитом с сентября 2015 года по февраль 2016 года(30%), 39008,58 рублей - проценты за пользование кредитом с марта 2016 года по март 2018 года по ставке рефинансирования Центробанка. 

От истца ПАО «Восточный экспресс банк» поступил отзыв на возражения ответчика, в котором Истец указывает, что доводы ответчика считает необоснованными. 

Суд, проверив письменные материалы дела, считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 

<

дата> на основании заявления ФИО1 о заключении договора кредитования, между ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее, до переименования ОАО «Восточный экспресс банк», что подтверждено документально) и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

номер>, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 250 000 рублей, сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. 

В соответствии с условиями Договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно подписи, ФИО1 до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Из представленных документов следует, что заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SМS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В материалах дела имеется график платежей, где ответчик выразил согласие с условиями порядка внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности, ознакомлен с иными существенными условиями договора, о чем свидетельствует её личная подпись и отсутствие на этот счет замечаний и протоколов разногласий. 

Вместе с тем, согласно представленному истцом расчету (л.д.21-24) ФИО1 неоднократно нарушала условия Кредитного Договора, то есть не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению Кредита - платежи в соответствии с графиком платежей не осуществляла, в результате чего по состоянию на 31.01.2018 года

образовалась задолженность по просроченному основному долгу в размере 200 043, 98 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 105 428, 80 рублей. 

Суд согласился с представленным банком расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора и соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, является правильным и обоснованным, тогда как ответчиками в силу требований ст.56 ГПК РФ не представлено никаких доказательств в опровержение правильности этого расчета.

При этом суд не может согласиться с доводами ответчика ФИО1 о том, что размер процентов за пользование кредитными средствами в размере 105 428, 80 рублей должен быть снижен с 105 428, 80 рублей до 69 015, 18 рублей, исходя из следующего расчета: 30006,6 рублей - проценты за пользование кредитом с сентября 2015 года по февраль 2016 года(30%), 39008,58 рублей - проценты за пользование кредитом с марта 2016 года по март 2018 года по ставке рефинансирования Центробанка, так как Кредитор игнорировал все её просьбы и претензии, исходя из следующего.

Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа. Проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

При заключении кредитного договора, стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, в частности, о сумме кредита, сроке его возврата и процентной ставке процентов, уплачиваемых заемщиком за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязанностям заемщика по кредитному договору относятся возврат полученной денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено право суда уменьшать проценты по договору за пользование кредитными денежными средствами.

При таких обстоятельствах суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере 200 043, 98 рублей, а также задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 105 428, 80 рублей. 

Поскольку судом установлено, что заемщик ФИО1 приняв на себя долгосрочные обязательства по указанному выше договору, надлежащим образом их не исполняла, то требования истца о взыскании неустойки являются правомерными и обоснованными, в силу нижеследующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Подписав 

<

дата> договор кредитования 

<

номер>, стороны достигли соглашения по всем его условиям, включая размер взыскиваемой неустойки, а также согласовали порядок ее начисления.

Истцом суду представлен расчет неустойки, согласно которому по состоянию на 

<

дата> неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг составляет 56 500 рублей. Размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора и сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется, ответчиком не оспорен. 

Суд также не может принять во внимание в качестве юридически значимых обстоятельств доводы ответчика об отсутствии у неё в связи с тяжелым финансовым положением возможности выплачивать обязательства по кредиту. При этом суд исходит из того, что при заключении кредитного договора ответчик не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения его финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Кроме того, данные доводы ответчика не освобождают ФИО1, как заемщика, по исполнению принятых ею перед банком обязательств по возврату кредита и процентов.

На основании представленных доказательств у истца возникло право требования к ответчику о взыскании задолженности по заключенному Д..

Основания для освобождения ответчика от исполнения обязательств по заключенному договору отсутствуют.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, не исполняла их надлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, при этом оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не находит, требования банка о взыскании суммы долга по кредиту, включая проценты и неустойку, считает подлежащим удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 361 972, 78 рублей, в том числе: 200 043, 98 рубля – задолженность по основному долгу, 105 428, 80 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56 500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6 819,73 рублей, размер которой подтвержден платежным поручением (лд.6).

Руководствуясь ст.ст. 194 -199, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, которая по состоянию на 31.01.2018 года составляет 361 972, 78 рублей, в том числе: 200 043, 98 рубля – задолженность по основному долгу, 105 428, 80 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56 500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 819,73 рубля.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Ленинск-Кузнецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме «16» мая 2018 года.

Судья: подпись. Лавринюк Т.А.

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-630/2018 Ленинск – Кузнецкого городского суда Кемеровской области.