Дело № 2-387/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2018 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Симонян И.С.,

при секретаре Богдановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии в размере 65 088 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 50%. Свои требования мотивировала тем, что 29.08.2017 между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, при получении кредита истцом была уплачена страховая премия в ОАО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере 74 250 рублей. В связи с досрочным погашением потребительского кредита 11.04.2018, в адрес страховой компании истцом было направлено заявление о выплате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 03.05.2018 данное заявление оставлено страховой компанией без удовлетворения. ФИО1 полагает, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договоров страхования у нее отпала. По её мнению, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Основываясь на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей», ФИО1 просит исковые требования удовлетворить. 

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 62), представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 63), иск поддержала. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 29-34), указав на то, что договор страхования ФИО1 был заключен добровольно, с существенными условиями договора была ознакомлена. Как следует из содержания отзыва, досрочное погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. Учитывая, что возможность наступления страхового случая не отпала, действие полиса досрочным погашением кредита не прекратилось, принимая во внимание, что истец не воспользовалась в установленный Условиями страхования срок правом на расторжение договора страхования, повлекшим обязанность страховщика возвратить страховую премию, представитель просит отказать в удовлетворении иска. При этом указывают, что в случае удовлетворения исковых требований уменьшить размер штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ, ввиду явной его несоразмерности наступившим последствиям. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица (л.д. 93).

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям. 

Согласно преамбуле к Закону РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей"( с послед. изменениями), данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

В силу статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 29.08.2017 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 336 352,50 рублей под 29,50% годовых, сроком действия по 26.08.2022, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора (л.д. 68 оборот-69). 

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит. 

29.08.2017 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением, в котором она выразила согласие быть застрахованной в указанной страховой компании и просила заключить в отношении неё договор страхования по риску клиентов финансовых услуг организаций, уплатить страховую премию в размере 74 250 рублей. Одновременно, ФИО1 известила о своей осведомленности о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств (л.д. 36, 37), 

В то же день, в силу ст. 432, 433, 438 ГК РФ в акцептно-офертной форме с ФИО1 заключен договор страхования, на основании вышеуказанного заявления истцу выдан полис - оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2 по рискам «Смерть» и «Инвалидность» страховая премия установлена в размере 74 250 рублей, при этом страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 495 000 руб., срок действия договора страхования определен 60 месяцев (л.д. 38-40).

В соответствии с условиями, содержащимися в договоре страхования, стороны пришли к соглашению, что не оговоренные в полисе - оферте условия страхования определяются Условиями страхования, с которыми страхователь ознакомлен и получил на руки.

Указанная в договоре страхования сумма страховой премии включена в сумму кредита и уплачена заемщиком в день его выдачи Банком (л.д. 70 оборот). 

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

На основании статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что кредитный договор истцом был исполнен досрочно. Согласно сведениям ПАО «Почта Банк» о наличии и состоянии задолженности по договору ФИО1 от 29.08.2017 задолженность по кредитному договору № отсутствует, кредит погашен 26.01.2018 (л.д. 84).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование.

Так, страховым случаем по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" являются: смерть застрахованного; инвалидность застрахованного, при этом страховая премия установлена в размере 74 250 рублей, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 495 000 руб., срок действия договора страхования определен 60 месяцев, начало срока действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты (дата оформления полиса 29.08.2017), выгодоприобретателем является истец (л.д. 38). 

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 30.05.2016 № (далее по тексту – Условия страхования) (л.д. 41-55), если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 

Между тем, как следует из материалов дела, 17.04.2018 истец в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по почте направила заявление, которое было получено страховой компанией – 24.04.2018, о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита (л.д. 56-57, 58-59). В удовлетворении требований истца страховой компанией было отказано ввиду того, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь лица, а не риск не возврата кредита (письмо от 03.05.2018, л.д. 60). 

ФИО1 правом на расторжение договора страхования в установленный Условиями страхования срок не воспользовалась. 

Проанализировав вышеуказанные нормы права, в совокупности с исследованными материалами дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из того, что страховая сумма по риску «Смерть» и «Инвалидность» согласно полису – оферты установлена исключительно единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 495 000 рублей; порядок определения размера страховой суммы по данному риску определен сторонами в Условиях страхования, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, выгодоприобретателем по данному риску является истец. 

Доводы истца ФИО2 о том, что, являясь военнослужащей, её жизнь и здоровье в соответствии с ФЗ от 28.03.1998 №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» подлежат обязательному государственному страхованию, судом признаются несостоятельными, поскольку истец добровольно изъявила желание быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Наличие других страховок не является основанием для расторжения договора страхования, заключенного с ответчиком. 

Разрешая требования истца ФИО2 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, суд не находит оснований для их удовлетворения, так как они являются производными от основного требования в удовлетворении которого судом отказано. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С. Симонян