Дело № 2-437/2023

УИД 75RS0019-01-2021-000908-05

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2023 года г. Сретенск 

Сретенский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Шмакотиной А.В.,

при секретаре Бочкаревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту также – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующее. 12.07.2017 между ФИО1 и Банком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 руб. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная заемщиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» (далее также – УКБО). Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии со ст. 434 ГК РФ является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь взял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства. Так банком ежемесячно ответчику направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк в соответствии с п. 9.1 УКБО расторг договор 14.10.2020 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 5.12 УКБО заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик имеющуюся задолженность не погасил. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 190 927,57 руб., из которых 151 397,11 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 36 971,01 руб. – просроченные проценты, 2 559,45 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность за период с 11.05.2020 по 14.10.2020 в размере 190 927,57 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 018,55 руб., всего взыскать 195 946,13 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк»» о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, о причинах неявки суду не сообщил, представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № 209 от 30.11.2023, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания рассмотреть дело в порядке заочного производства

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности от 10.12.2021 в судебное заседание не явились. Судебные повестки на имя ФИО1 и ФИО3 о явке в суд 21.09.2023 были получены последней 28.08.2023. Согласно телефонограмме, составленной 18.09.2023, ФИО3 сообщила о невозможности своей явки в суд в связи со смертью сестры. Судебное заседание, назначенное на 21.09.2023 было отложено на 09 час. 15 мин. 25.09.2023 о чем ответчику ФИО1 и его представителю ФИО3 было сообщено по телефону. Ответчик ФИО1, согласно телефонограмме от 21.09.2023 сообщил, что явится в суд к назначенному времени. 13.09.2023 в суд поступило заявление от ФИО1 (вх. № 3938 от 13.09.2023), которое направлено им АО «Тинькофф Банк» и в котором он указывает на необходимость представления документов, обосновывающих исковые требования – оригинала кредитного договора, документа, подтверждающего право истца осуществлять кредитование физических лиц (лицензию), выписку по счету. Таким образом, ответчик и его представитель извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Ответчик не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что в заявлении-анкете от 18.06.2017 (л.д. 54) ФИО1 выразил намерение на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (л.д. 8-28), размещенных на сайте банка, и тарифах (л.д. 44, оборот), которые являются неотъемлемыми частями договора, заключить с АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № 0252376611 по тарифному плану ТП 7.27, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (л.д. 55). В заявлении-анкете указано, что полная стоимость кредита для указанного в ней тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,77 % годовых.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.1, 5.2 раздела Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, л.д. 22).

Подписывая заявление-анкету ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность указанных в заявлении данных, а также то, что он ознакомлен и согласен с действующими УКБО, размещенными в сети интернет на сайте банка, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

В заявлении-анкете указано также, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении, при этом акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. 

Банк акцептовал оферту ФИО1, предоставив ему кредитную карту, при этом из представленной истцом выписки по счету (вх. № 3826 от 06.09.2023) следует, что первая операция по карте – покупка, была совершена 27.05.2018 (дата списания 30.05.2023), после этой даты со счета периодически происходило списание денежных средств в счет оплаты приобретаемых товаров, а также вносились частичные платежи в счет погашения кредита. Аналогичная информация содержится в выписке / расчете задолженности по договору № (л.д. 41-42).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, в случае неоплаты минимального платежа уплатить штраф согласно тарифам. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.10, 5.11 раздела Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, л.д. 22).

Из вышеуказанных выписок по договору № следует также, что последнее пополнение счета карты совершено 25.03.2020 – 8 200 руб., а начисление процентов, штрафов, плат, комиссий по договору завершено банком 14.10.2020. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 8.1 раздела Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО (л.д. 23) расторг договор 14.10.2020, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета

Заключительный счет направлялся ФИО1 14.10.2020, в нем ответчику также указывалось на необходимость погасить сумму задолженности по договору кредитной карты № в сумме 190 927,57 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 38).

Условиями тарифного плана ТП 7.27, утвержденными приказом АО «Тинькофф Банк» № 47 от 10.03.2017, предусмотрено следующее: беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода – 29,9 % годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимальный – 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 44, оборот).

Согласно расчету истца за период с 27.05.2018 по 14.10.2020 образовалась задолженность в размере 190 927,57 руб., из которых: 151 397,11 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 36 971,01 руб. – просроченные проценты; 2 559,45 руб. – штрафы.

Ответчик ФИО1 за время действия договора свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, при этом ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Факт получения ответчиком денежных средств также как и факт нарушения условий кредитного договора подтверждается материалами настоящего дела (выписка по счету). Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору или ее наличия в ином размере, чем указал истец, ответчиком не представлено.

Оценивая представленную истцом выписку по счету, суд, принимая во внимание довод ответчика о необходимости представления выписки по счету и банковского ордера в подтверждение предоставления заемщику банком денежных средств, приходит к выводу, что представленная выписка является надлежащим доказательством по делу и подтверждает факт предоставления ФИО1 заемных денежных средств, в ней отражены операции по получению ФИО1 заемных денежных средств и по внесению денежных средств в счет погашения кредита. Выписка по счету, поступившая в суд 06.09.2023 и расчет / выписка задолженности по договору (л.д. 41-42) содержат идентичную информацию и подписаны ФИО2, который в соответствии с доверенностью № 209 от 30.11.2022, выданной АО «Тинькофф Банк», имеет право, кроме прочего, заверять выписки по счетам заемщика. Нотариально заверенная копия указанной доверенности представлена истцом суду 15.09.2023 (вх. № 3979).

Довод ответчика, изложенный в заявлении (вх. № 3938 от 13.09.2023) о том, что у АО «Тинькофф Банк» отсутствует право (лицензия) на выдачу кредита является голословным, поскольку в материалы дела представлена копия лицензии на осуществление банковских операций № 2673 от 24.03.2015, одной из таких операций, согласно указанной лицензии, является право на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Кредит является одной из форм размещения привлеченных денежных средств, следовательно, в силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», относится к банковским операциям. 

В материалы дела в обоснование заявленных требований истцом, как указано выше, представлены копии подписанных ответчиком документов (заявление-анкета, индивидуальные условия), которые являются составными частями договора кредитной карты, заключенного между истцом и ответчиком. Соответствие представленных копий оригиналам засвидетельствована подписью представителя АО «Тинькофф Банк» ФИО4, который, в соответствии с представленной доверенностью № 209 от 30.11.2020 наделен таким полномочием. Таким образом, обстоятельства дела установлены судом на основании представленных истцом копий документов, что соответствует требованиям, изложенным в абзаце втором ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, из которого следует, что подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Ответчиком не заявлялось о том, что указанные документы при их подписании содержали иные условия, что имеющиеся в деле копии не соответствуют подлинникам, либо имеются иные копии указанных документов, отличных по содержанию от представленных. Доказательства наличия таких обстоятельств в материалах дела отсутствуют и ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлены. В связи с изложенным, довод ответчика о необходимости представления в материалы дела оригинала кредитного договора, изложенный в заявлении от 13.09.2023 (вх. № 3938) суд во внимание не принимает.

Объективных данных, позволяющих считать, что размер взыскиваемой неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения денежного обязательства, судом не установлено, а потому основания для ее уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ отсутствуют. 

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты, поскольку имеет место факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору на протяжении длительного времени и наличие оснований для возврата долга и возложения на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение договора.

Принимая во внимание, что представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательства погашения образовавшейся задолженности не представлены, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению. Заявленная сумма задолженности по договору кредитной карты, в том числе суммы основного долга, процентов и штрафных санкций подлежит взысканию с ответчика. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 5 018,55 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № за период с 11.05.2020 по 14.10.2020 в размере 190 927,57 руб., из которых: 151 397,11 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 36 971,01 руб. – просроченные проценты; 2 559,45 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 018,55 руб.

Ответчик вправе подать в Сретенский районный суд Забайкальского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Сретенский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Шмакотина

Мотивированное решение изготовлено 29.09.2023