УИД 78RS0016-01-2020-001661-45

Дело № 2-2128/20 7 июля 2020 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Немченко А.С.,

при секретаре Шубиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об обязании произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просил обязать ответчика производить расчет задолженности истца по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 10,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф, предусмотренный ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, индивидуальными условиями которого предусмотрено предоставление дисконта по процентной ставке за пользование кредитом в случае заключения договора страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее задолженности по кредиту, в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. При заключении кредитного договора истец одновременно заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (полис Финансовый резерв №), в связи с чем ему была установлена процентная ставка по кредиту в размере 10,9% годовых вместо базовой ставки 18%. Пользуясь своим правом на смену страховой компании, истец ДД.ММ.ГГГГ подал заявление о расторжении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и в эту же дату заключил договор страхования с АО «Либерти Страхование», однако в письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что с ДД.ММ.ГГГГ ставка по кредиту установлена в размере 18 % годовых без учета ранее установленного дисконта, со ссылкой на то, что представленный им полис страхования не соответствует требованиям банка. Действия ответчика истец считал незаконными, так как АО «Либерти Страхование» включено в перечень страховщиков, одобренных банком, о чем имеются сведения на официальном сайте кредитора. 

Истец, его представитель – ФИО2 по устному ходатайству – в судебное заседание явились, на удовлетворении заявленных требований настаивали.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, против заявленных требований возражал, поддержал представленные ранее возражения на иск,

Изучив представленные материалы, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, суд на основании оценки имеющихся доказательств полагает требования иска не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) и Банком ВТБ (ПАО) (кредитором) был заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщик от кредитора получил кредит в размере 1 629 310 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 60 месяцев под 10,9% годовых.

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), как указано в п. 21 Индивидуальных условий договора.

По п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 10,9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых.

При этом п. 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора установлена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом, каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 35 343,95 руб., с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, причем допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.

Пунктом 22 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 23 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 26 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Из содержания полиса № следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе "Лайф+", включающий следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма по которому составила 1 629 310 руб., страховая премия – 117 310 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ

Впоследствии истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование», о чем он письменно уведомил страховщика, направив в его адрес заявление, датированное ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Либерти Страхование» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев №, выгодоприобретателем по которому являлся Банк ВТБ (ПАО), включающий следующие страховые риски: расстройство здоровья в результате несчастного случая, вызвавшееся смерть, стойкое расстройство здоровья в результате несчастного случая, вызвавшее постоянную утрату общей трудоспособности. Страховая сумма составила 1 500 000 руб., страховая премия – 3000 руб., срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ

Истец проинформировал Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв (программа "Лайф+") № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование"; настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору.

По итогам рассмотрения данного заявления Банком ВТБ (ПАО) принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых, о чем истец был уведомлен.

Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору, суд исходит из следующего. 

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).

Истец подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования законно и соответствуют условиям договора; АО «Либерти Страхование» действительно включено в список аккредитованных Банком страховых компаний.

Между тем суждения ответчика о том, что выбранная им программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, несостоятельны, поскольку в ней отсутствуют такие страховые риски, как госпитализация и травма, полученные в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая, тем самым истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п.п. 2.10, 2.11 Общих условий договора.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Вопреки доводам истца, из представленной переписки между сторонами, следует, ответчик представил истцу ссылку на требования Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке. По указанной ссылке истец также мог ознакомиться с конкретным перечнем страховых рисков, по которым заемщик должен осуществить страхование.

Доводы истца о том, что единственным условием предоставления соответствующего дисконта является включение страховщика в список страховых компаний, соответствующих требованиям банка, суд считает несостоятельными, поскольку предоставление дисконта по процентной ставке обусловлено также перечнем рисков, подлежащих страхованию.

Ссылка истца на то, что он не знал о том, какие банком установлены Требования к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, является несостоятельной, поскольку при заключении кредитного договора истцом был оформлен страховой полис в ООО «ВТБ Страхование», в котором перечислены все необходимые страховые риски, соответственно, истец не лишен был возможности осуществить страхование в АО «Либерти Страхование» по тем же самым страховым рискам. Кроме того, истец не лишен был возможности ознакомиться с Требованиями Банка к Полисам/ Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, опубликованными на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). В подтверждение размещения таких требований банком по запросу истца представлен «принскрин с датой размещения требований», согласно которому указанные требования были размещены на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

В этой связи, принимая во внимание, что истцом не выполнены требования банка в части заключения полиса страхования, соответствующего требованиям, предъявляемым банком к договорам страхования, право на предоставление дисконта по процентной ставке по кредиту у него не возникло, ввиду чего оснований для возложения на ответчика обязанности отменить решение об отмене предоставленного дисконта и установлению базовой ставки в размере 18% годовых (п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора), а также по установлению графика платежей с учетом процентной ставки в размере 10,9% годовых, не имеется.

Поскольку нарушений прав истца, в том числе как потребителя в ходе рассмотрения дела установлено не было, оснований для удовлетворения требований иска в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об обязании произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в полном объеме посредством подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд.

Судья 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14 июля 2020 г.