Гр. дело № 2-649/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

20 февраля 2020 года г. Нижний Новгород

Канавинский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Макаровой Т.Е.,

при секретаре судебного заседания Глумовой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Группа Ренессанс Страхование», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании действий по включению в кредитный договор услуг незаконными, расторжении договоров, взыскании денежных средств, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Группа Ренессанс Страхование», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании действий по включению в кредитный договор услуг незаконными, расторжении договоров, взыскании денежных средств, судебных расходов, мотивировав требования следующим.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор (№) потребительского кредита на сумму 499 472 рубля сроком на 60 месяцев.

Кроме того, (ДД.ММ.ГГГГ.) были заключены договоры страхования (№), (№), (№), (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс Страхование», по которым страховая премия составила 4000 рублей. Данные суммы были включены в сумму кредита, в связи с чем, общий размер платежей по кредиту увеличился.

(ДД.ММ.ГГГГ.) истец досрочно погасил кредит.

Истец полагает, что банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего законодательства, а также его права, как потребителя.

Истец указывает, что факт навязывания дополнительной услуги – страховки, нарушает его права, как потребителя. Полагает, что требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей.

Кроме того, досрочное погашение кредитных обязательств является основанием для возврата страховой премии.

Истец также полагает, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконно включил в кредитный договор дополнительные платные услуги.

Истец просит суд: 

расторгнуть договор страхования (№), заключенный между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ.).

взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» страховую премию по договору страхования (№) в размере 4000 рублей

расторгнуть договор страхования (№), заключенный между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ.).

взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» страховую премию по договору страхования (№) в размере 4000 рублей

расторгнуть договор страхования (№), заключенный между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ.).

взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» страховую премию по договору страхования (№) в размере 4000 рублей

расторгнуть договор страхования (№), заключенный между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ.).

взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» страховую премию по договору страхования (№) в размере 4000 рублей

взыскать с ответчика штраф.

взыскать с ответчика расходы по оказанию юридических услуг в размере 29 100 рублей

признать действия ООО КБ «Ренессанс Кредит» по включению в кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) услуги смс-оповещение незаконными

взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства за услугу смс-оповещение в размере 1800 рублей

признать действия ООО КБ «Ренессанс Страхование» по включению в кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) услуги «финансовая защита» незаконными

взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства за услугу «финансовая защита» в размере 96 672 рубля

Истец ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд в силу статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Указанной нормой Закона определено, что в случаях, когда одной стороной в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг. 

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и тому подобное) (п. 3).

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. 

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор (№) потребительского кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 499 472 рубля, сроком на 60 месяцев под 19,50 % годовых (л.д.22-25).

Указанный договор состоит из условий, правил ДБО, тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кроме того, (ДД.ММ.ГГГГ.) заключен договор страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс страхование» (№), где страховая премия составила 4 000 рублей (л.д.25). 

(ДД.ММ.ГГГГ.) заключен договор страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс страхование» (№), где страховая премия составила 4 000 рублей (л.д.26).

(ДД.ММ.ГГГГ.) заключен договор страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс страхование» (№), где страховая премия составила 4 000 рублей (л.д.27).

(ДД.ММ.ГГГГ.) заключен договор страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности между ФИО1 и АО «Группа Ренессанс страхование» (№), где страховая премия составила 4 000 рублей (л.д.28).

Данные договоры страхования вступили в силу с момента выдачи Полиса на основании Правил комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности (№), включая дополнительные условия (№) по страхованию, гражданской ответственности, дополнительные условия (№) по страхованию дополнительных расходов, дополнительные условия (№) по страхованию дополнительных расходов на бытовые услуги, являющихся неотъемлемой частью полисов, срок действия договора страхования 12 месяцев. 

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 осуществил досрочное погашение задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), что подтверждается справкой о закрытии договора и счета (л.д.11).

(ДД.ММ.ГГГГ.) истец ФИО2 направил в АО «Группа Ренессанс страхование» заявление об отказе от договора страхования, с просьбой вернуть ему страховую премию (л.д. 30-36). Однако, страховая премия не возвращена до настоящего времени.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО2 считает, что требование банка о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей, что является основанием для расторжения договора страхования и возврата страховой премии в полном объеме. Более того, досрочное исполнение в полном объеме обязательств по кредитному договору, по мнению истца, предусматривает и возврат уплаченной страховой премии.

Разрешая требования ФИО2, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1, пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с частью 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном случае регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии, с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В статье 56 ГПК закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений указанных норм права, истцу в качестве обоснования своих требований следует доказать обстоятельства, при которых заключение договора страхования было обусловлено получением кредита, а также при которых истец не имел возможности обратиться с предложением об изменении условий договора либо отказаться от его заключения.

Правильное распределение бремени доказывания между сторонами - один из критериев справедливого и беспристрастного рассмотрения дел судом, предусмотренного статьей 6 Европейской Конвенции от 4 ноября 1950 года "О защите прав человека и основных свобод".

Согласно заключенному кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) обязанность заемщика заключить иные договоры не предусмотрена (п.8.1)

Кроме того, как следует из кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), истец собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен условиями, правилами ДБО, тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.24).

Личные подписи истца в тексте кредитного договора, Графике платежей по кредитному договору, бесспорно подтверждают факт полной и надлежащей осведомленности истца о кредитной услуге и всех существенных условиях кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ.), полной сумме предоставляемого кредита.

Согласно полисам комбинированного страхования (№), (№), (№), (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) договоры страхования были заключены на основании устного заявления ФИО2 

Подписывая полисы страхования, истец подтвердил, что с правилами страхования, дополнительными условиями ознакомлен, согласен, условия ему разъяснены и понятны (л.д.25-28).

Положения гражданского законодательства о договоре, гласят о том, что стороны свободны в заключении договора, равно как и в определении его условий. Договор считается заключенным при условии достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора и договоров страхования, суд приходит к выводу о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию имущества, о чем свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре и в договорах страхования, с учетом выраженного им намерения застраховать имущество ему оказана данная услуга. 

ФИО2, действуя добросовестно и разумно, имел возможность ознакомиться с условиями договоров страхования и при не согласии с ними, мог отказаться от заключения данных договоров либо выступить с предложением о заключении договоров на иных условиях.

Доказательств того, что ФИО2 обращался в ООО КБ «Ренессанс страхование» с предложением заключить кредитный договор без заключения договоров страхования имущества и получил отказ, материалы дела не содержат.

При этом, кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) условий о необходимости заключения договоров страхования не содержит.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на заключение договоров страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью.

Действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свое имущество при заключении договора потребительского кредита, и не содержит запрета на заключение договора имущественного страхования, если имеет место добровольное волеизъявление заемщика на заключение указанного договора, что имеет место в рассматриваемом случае.

В связи с чем, суд не может согласиться с доводами истца о том, что банк навязал истцу услугу – договор страхования, при получении кредита. 

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также на заключение договора имущественного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Не может быть принят во внимание и довод истца о том, что банк необоснованно включил в общую сумму кредита размер страховой премии.

Как следует из заключенных договоров страхования (№), (№), (№), (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) страховая премия уплачивается единовременно при заключении полиса на расчетный счет страховщика.

Согласно п.2.1.3 Общих условий предоставления кредитов ООО КБ «Ренессанс кредит» в случае желания и согласия клиента оплатить страховую премию за счет кредита страховая премия по указанию клиента может быть включена в общую сумму кредита.

Между тем, доказательств того, что при заключении договора страхования и кредитного договора истец выражал свое несогласие со способом уплаты страховой премии, в материалы дела не представлено.

При этом личные подписи истца в тексте кредитного договора, Графике платежей по кредитному договору, бесспорно подтверждают факт полной осведомленности истца о полной сумме предоставляемого кредита. Возражений относительно полной стоимости кредита при заключении договора ФИО1 заявлено не было. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Согласно п.10 полисов страхования страхователь вправе отказаться от договоров страхования в любое время с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика. При отказе страхователя от настоящего договора: 10.1 До даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. 10.2 в течение 14 календарных дней со дня заключения договоров, но после даты начала действия страхования страхователь вправе получить часть оплаченной страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при условии отсутствия в период страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Если в течение 14 календарных дней с даты заключения договоров произошел страховой случай по любому из риску, возврат страховой премии не предусматривается. 10.3 По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора и после даты начала действия страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Таким образом, в силу п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и Условий страхования ФИО2 вправе был в установленный срок обратиться с заявлением об отказе от договора добровольного страхования.

Однако, как следует из материалов дела и не оспорено сторонами, с заявлением о возврате страховой премии, ФИО2 обратился к страховщику (ДД.ММ.ГГГГ.), т.е. по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Учитывая то обстоятельство, что ФИО2 обратился с заявлением о возврате страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ.), в то время как договор был заключен (ДД.ММ.ГГГГ.), суд не может признать такой срок разумным и позволяющим потребителю в соответствии с п.1 Указаний Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-У и Условиями страхования отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за страховую услугу суммы.

Довод истца о том, что страховая премия подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), судом отклоняется, поскольку договорами страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном конкретном случае не исключает дальнейшее исполнение условий договора страхования.

Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 о расторжении договоров страхования (№), (№), (№), (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) и возврата страховых премий по ним, поскольку истец при заключении кредитного договора и договора страхования имущества располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в договорах. 

ФИО2 был ознакомлен с содержанием кредитного договора, а также договоров страхования, полностью с ними согласился, что подтверждается подписью в договорах, и принял на себя обязательства по исполнению договоров. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договоров страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При этом, как установлено судом, незаключение договоров страхования не могло служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. 

При таких обстоятельствах, удовлетворение заявленных требований истца о расторжении договоров страхования (№), (№), (№), (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) и возврата страховых премий по ним не представляется возможным.

Обращаясь с настоящим иском, истец также просит признать действия ООО КБ «Ренессанс кредит» по включению в кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) услуги смс-оповещение и услуги «финансовая защита» незаконными и вернуть оплаченные за них денежные суммы.

Разрешая заявленные требования, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Как следует из условий заключенного кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), по желанию клиента банк предоставляет услугу «смс-оповещение» сроком до полного погашения кредита. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 1800 рублей в оплату указанной комиссии (п. 2.1.1). 

Согласно п.2.1.2 кредитного договора по желанию клиента банк предоставляет услугу «финансовая защита». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 96 672 рублей в оплату указанной комиссии.

(ДД.ММ.ГГГГ.) истец выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг банка: подключение к услуге «смс-оповещение», стоимость услуги 1800 рублей, и подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», стоимость услуги - 96678 рублей, что подтверждается его письменным заявлением.

При этом суд отмечает, что в абзаце 3 заявления от (ДД.ММ.ГГГГ.) на приобретение дополнительных платных услуг банка присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг. Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил, представил его в банк, тем самым выразил свое добровольное согласие на подключение оспариваемых услуг.

Более того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразил согласие на приобретение услуги подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», на его имя было оформлено заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги.

При этом истцу предложено не подписывать заявление и не подключать сервис-пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» от (ДД.ММ.ГГГГ.), истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана им добровольно.

В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия истца и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

За подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет истца в банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора счета (п. 8.2.5.-8.2.6).

Пунктом (ДД.ММ.ГГГГ.) предусмотрено, что клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка или по Почте России в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая защита») 

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п. (ДД.ММ.ГГГГ.)).

Согласно п.7.2.1 услуга «смс-оповещение» может оказываться клиентам, заключивших с банком кредитный договор.

За подключение к услуге «смс-оповещение» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Внесение платы (комиссии) за подключение к услуге приравнивается к письменному заявлению клиента на подключение к услуге. Внесение платы (комиссии) за подключение к услуге означает согласие на подключение к услуге.

Оплата комиссии за подключение к услуге «смс-оповещение» производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет истца в банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к услуге. В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к услуге «смс-оповещение», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к услуге «смс-оповещение» исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к услуге «смс-оповещение» в соответствии с условиями договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора счета (п. 7.2.4.-7.2.5).

По кредитам на неотложные нужды услуга «смс-оповещение» может подключаться на срок до полного погашения кредита (7.2.6)

Клиент вправе отказаться от получения услуги «смс-оповещение», предоставив в банк заявление на отключение услуги в течение 5 рабочих дней после получения банком соответствующего заявления.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцом добровольно принято решение о подключении дополнительных услуг в рамках кредитного договора 74750559931 от (ДД.ММ.ГГГГ.) на указанных условиях, в связи с чем, плата за дополнительные услуги обоснованно включена Банком в общую стоимость кредита.

Доказательств того, что заявление на подключение с дополнительным услугам ФИО2 подписал вынужденно, либо банк обязал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

В период срока для отказа от подключения дополнительных услуг истец не обращался в банк с заявлением, предусматривающим его отказ от подключения сервис-пакета «Финансовая защита» и услуги «смс-оповещение». Подключение сервис-пакета «Финансовая защита» было произведено банком по истечении 10-тидневного срока для отказа. С указанной даты истец имел возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в сервис-пакет.

Таким образом, суд учитывает, что ФИО2 был ознакомлен с размером и порядком оплаты комиссии за дополнительные услуги, стоимостью этих услуг, выразил согласие на оплату комиссии за счет кредитных средств. При этом право истца воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость дополнительных услуг за счет средств, полученных в кредит.

Доказательств обратного материалы дела не содержат, следовательно, утверждение истца о том, что подключение к дополнительным услугам нарушает его права как потребителя, опровергается материалами дела. 

При таких обстоятельствах, оснований для признания действий ООО КБ «Ренессанс кредит» по включению в кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) услуги смс-оповещение и услуги «финансовая защита» незаконными и возврата оплаченных за них денежные средств не имеется.

Учитывая, что нарушения прав истца как потребителя, судом не установлено, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения остальных исковых требований в части взыскания штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов не имеется.

В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Группа Ренессанс Страхование», ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании действий по включению в кредитный договор услуг незаконным, расторжении договоров, взыскании денежных средств, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Е. Макарова