Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 апреля 2024 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Шарафиевой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональное коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональное коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» (ООО ПКО «РСВ») задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69637 рублей и расходов по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 2289 рублей 11 коп., мотивируя свои требования тем, что между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовой компанией «Экофинанс» и ФИО2 был заключен договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ с применением аналога собственноручной подписи ответчика по правилам п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МК «Экофинанс», являющихся неотъемлемой частью договора. В нарушение установленного срока оплаты, истечения срока микрозайма, ответчик полученные денежные средства не возвратила. По договору уступки прав требования №/УП от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Эконфинанс» и ООО ПКО «РСВ», перечнем должников к нему, право требования долга перешло к истцу. ДД.ММ.ГГГГ произошла смена наименовая истца с Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» на Общество с ограниченной ответственностью Профессиональное коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания». На дату уступки задолженность по основному долгу составила 30000 рублей, по процентам 39637 рублей. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Красновишерского судебного района судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен. Задолженность ответчиком не погашалась. Задолженность по другим платежам не взыскивается.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «РСВ» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в отзыве указала, что исковые требования признает частично в размере основного долга 30000 рублей, который погасить не имеет возможности и-за наличия других кредитных обязательств, низкого дохода. Она написала в ООО ПКО «РСВ» претензию, для того, чтобы общество обратилось в суд, но истец ответил отказом, допустил рост штрафных санкций, что приводит, по ее мнению, к его обогащению. Считает размер процентов завышенным. Суд должен снизить размер процентов до разумных пределов.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В части 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В порядке ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Часть 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Экофинанс» и ФИО2 заключен договор № «МиниКредит», согласно которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 30000 рублей под 346,75 % годовых сроком на 24 недели, с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего заемщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-34). 

Возврат займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется заемщиком посредством уплаты 12 аннуитетных платежей в размере 5139 рублей, согласно графику, за исключением последнего, размер которого составляет 5130 рублей. Проценты начисляются со дня следующего за днем получения денежных средств заемщиком, каждые 14 дней до даты возврата суммы займа включительно, с учетом законных ограничений (п. 6 Договора). 

Согласно Общих условий Договора потребительского займа (микрозайма) Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс», утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ, до получения займа заемщик должен в обязательном порядке ознакомиться со следующими документами, размещенными на сайте Общества,- Общими условиями и Индивидуальными условиями микрозайма, самостоятельно, с помощью электронной формы заявки, размещенной на сайте Общества, в заявке заемщик обязан сообщить полные, точные и достоверные сведения, необходимые для принятия Обществом решения о выдаче займа и осуществления непосредственно процедуры выдачи займа. В заявке заемщик указывает также сумму займа, которую он желает получить, и срок, на который он желает получить займ от Общества. 

Для рассмотрения заявки Обществом на получение займа по продукту МиниКредит, предоставляемый на сумму от 15000 до 70000 рублей на срок от 12 до 52 недель, потенциальный клиент повторно проходит идентификацию.

Пунктом 2.3.1 Общих условий предусмотрено, что получение суммы микрозайма по продукту МиниКредит возможно только на банковскую карту клиента, который заполняет заявление, размещенное на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу creditplus.ru, указав все данные, помеченные в заявлении в качестве обязательных для указания, в том числе желаемый способ получения микрозайма, в том числе, на банковскую карту клиента по реквизитам такой карты, указанной клиентом.

На основании сведений, указанных клиентом в заявлении, Общество в течение одного дня с момента получения заявления направляет клиенту электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их в личном кабинете на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу creditplus.ru (п. 2.6 Общих условий).

Клиент, получивший Индивидуальные условия, вправе в течение 5 календарных дней акцептовать их путем совершения определенных действий, в том числе при подаче заявления способом, указанным в п. 2.3.1 Общих условий, вводит на веб-сайте Общества по адресу creditplus.ruаутентификацию данных клиента: имени учетной записи клиента; пароля от учетной записи клиента и одноразовый пароль, направляемый в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанным в клиентом в заявке (п. 2.7 Общих условий).

После выполнения клиентом всех действий по акцепту Индивидуальных условий Общество предоставляет микрозайм клиенту, в том числе, путем перечисления суммы микрозайма на банковскую карту клиента по реквизитам такой карты, указанной клиентом. С даты предоставления микрозайма договор считается заключенным (п. 3.1, 3.3 Общих условий).

ООО МК «Экофинанс» надлежащим образом выполнило свои обязательства по договору микрозайма, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заем в сумме 30000 рублей, перечислив денежные средства на карту, указанную заемщиком (л.д. 10).

ФИО1 была проинформирована о полной стоимости кредита, ознакомлена с условиями предоставления кредита, выразила согласие получить займ на условиях, определенных ООО МК «Экофинанс», что также следует из п. 14 Индивидуальных условий.

Ответчик не оспаривает факт ознакомления с условиями договора микрозайма, а также перечисления ей на счет денежной суммы кредита. 

Таким образом, получив денежную суммы займа, суд приходит к выводу, что ФИО2 осознано выбрала кредитную организацию, кредитный продукт, понимала условия получения и возврата заемных средств, размер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. 

При таких обстоятельствах суд считает, что между ООО МК «Экофинанс» и ФИО2 заключен договор микрозайма. 

Договор является заключенным и действительным, поскольку совершен в форме, установленной законом. Стороны договора согласовали его существенные условия в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», передача денежной суммы кредита была произведена. 

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Экофинанс" (цедент) и ООО «РСВ» ( в настоящее время ООО ПКО «РСВ») (цессионарий) был заключен договор N 08-2021/УП возмездной уступки прав требований (цессии), в соответствии с которым цедент передал цессионарию права (требования) по договорам микрозайма, перечисленным в Приложении N 1 к договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату заключения договора, в том числе, права по совершению начислений, включая, начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с законодательством РФ и начисление любых неустоек, предусмотренных договорами займов на основании которых возникла задолженность у должников и действующим законодательством РФ (л.д. 20-28).

Согласно выписки из приложения N 1 к договору возмездной уступки прав требований (цессии) цессионарию передано право требования по договору займа N 467687025 в следующем объеме: 30000 рублей - основной долг; 39 637 рублей – проценты за пользование займом (л.д. 30).

Более того, в п. 24 договора займа указано, что заемщик дает свое согласие, в случае наличия у него просроченной задолженности по обязательствам, предусмотренным настоящим договором, на уступку кредитором прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам, с учетом п. 13 условий договора.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по договору займа, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности, предоставленного истцом, следует, что задолженность составила 69 637 рублей 06 коп., в том числе: просроченный основной долг 30000 рублей, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 39 637 рублей. Неустойка истцом не взыскивается.

Размер, период образования задолженности ответчик не оспаривает, доказательств, опровергающих доводы стороны истца о наличии задолженности, ФИО2 не представила.

В соответствии с пунктом 23 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующая с ДД.ММ.ГГГГ) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

При обращении с иском в суд о взыскании задолженности истец, ссылаясь, в том числе, на условия заключенного между сторонами договора займа, определил величину процентов за пользование займом в размере, не превышающем полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита.

Срок действия договора - до полного исполнения заемщиком всех обязательств по договору (пункт 2 Индивидуальных условий потребительского займа).

Принимая во внимание положения статей 421, 422, 432, 433, 819 Гражданского кодекса РФ, а также то, что условия договора были согласованы сторонами, со стороны ответчика ФИО2 имело место нарушение условий договора, суд считает, что у ООО ПКО «Региональная Служба Взыскания» имеются основания для досрочного взыскания с ответчика суммы основного долга и причитающихся процентов, размер которых определен с соблюдением правил, предусмотренных частью 24 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и не выходит за пределы установленных ограничений.

Поскольку правоотношения возникли из заключенного договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон не подлежит применению ст. 404 Гражданского кодекса РФ. Из данной нормы права следует, что уменьшение размера ответственности должника возможно только в случае наличия вины кредитора. 

Как усматривается из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств, свидетельствующих о наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком не представлено, также как и не представлено доказательств того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов по договору произошло по вине обеих сторон.

Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца ООО ПКО «Региональная Служба Взыскания» подлежат взысканию сумма задолженности по договору микрозайма за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 637 рублей 00 коп.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность, проценты.

По общему правилу, предусмотренному частыми 1 и 2 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 289 рублей 11 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональное коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» задолженность по договору № «МиниКредит» от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг 30000 рублей, проценты в размере 39 637 рублей, всего 69 637 рублей, расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 2289 рублей 11 коп., всего взыскать 71 926 рублей 11 коп. (семьдесят одну тысячу девятьсот двадцать шесть рублей 11 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий