Дело № 2-545/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2020 г. г. Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре А.С. Козловой,

с участием истца А.Т.В., представителя истца по устному заявлению М.Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению А.Т.В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из договора коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

А.Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», взыскании страховой премии в размере 47490 рублей 74 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 12.09.2019 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита (№)-Ф, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 405903 рубля 74 копейки сроком на 36 месяцев под 10, 290 % годовых. Согласно п. 4 кредитного договора в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п. 9.1.4. договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 17,20 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором соглашения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. Поскольку одним из условий предоставления кредита являлось заключение между заемщиком и банком договора страхования жизни и здоровья, истцом по форме установленной банком было подписано заявление, согласно которого дано согласие на заключение с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договора страхования, по которому застрахованы жизнь истца и риск потери трудоспособности, при этом банк является выгодоприобретателем до момента погашения кредита. Размер страховой премии в рамках договора коллективного страхования составил 47490 рублей 74 копейки, указанная сумма вошла в состав суммы кредита. При заключении договора была навязана услуга страхования путем присоединения к коллективному договору страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». В установленный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У четырнадцатидневный срок истец обратилась с заявлением об отказе от страхования и имела право на возврат страховой премии. 23.09.2019 года истцом в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» было отправлено заявление об отказе от договора страхования жизни и риска потери трудоспособности и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения. 26.09.2019 года истец обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от присоединения к коллективному договору страхования. Письмом от 08.10.2019 года ООО «Русфинанс Банк» проинформировало о том, что решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Условие, изложенное в заявлении на страхование, ограничивающее возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования является ничтожным. Действиями ответчика, выразившимися в нарушении требований о возврате страховой премии в установленный срок, истцу был причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 10000 рублей. 

В судебном заседании истец А.Т.В. и ее представитель М.Н.В. поддержали исковые требования.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца и его представителя, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Установлено, что 12.09.2019 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита (№)-Ф, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 405903 рубля 74 копейки сроком на 36 месяцев под 10, 290 % годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья. 

В соответствии с п. 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

12.09.2019 года А.Т.В. было подписано заявление, согласно которому она дала свое согласие банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, страховая премия 47490,74 рублей, срок страхования 36 месяцев с 12.09.2019 года. Выгодоприобретателем по договору до момента погашения кредита является банк. Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. 

Также в заявлении указано, что клиент осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Предлагая истцу подключиться к вышеуказанной программе страхования, ООО "Русфинанс Банк" действовало на основании заключенного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора группового страхования жизни и здоровья N (№) от 25 июля 2011 года.

Согласно п. 1.13 договора группового страхования жизни и здоровья при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течение 60 дней с момента начала срока страхования (свободный период) и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

Из копии платежного поручения (№) от 13.09.2019 года следует, что банком на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» перечислены страховые взносы по договору страхования от 25.07.2011 г. в сумме 9854405,84 рублей, в том числе 47490,74 рублей компенсация страховой премии А.Т.В., что следует из копии выписки из реестра платежей к данному платежному поручению.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу статьи 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Как следует из материалов дела, 23.09.2019 года (до истечения 14 дней) истцом в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» было отправлено заявление об отказе от договора страхования жизни и риска потери трудоспособности и возврате страховой премии.

26.09.2019 года истец обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от присоединения к коллективному договору страхования. 

Письмом от 08.10.2019 года ООО «Русфинанс Банк» проинформировало о том, что решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Вследствие заключения договора страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права в 14-дневный срок, установленный Указанием Банка РФ от 20.11.2015 N (№), отказаться от договора страхования и требовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования, банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, денежные средства перечислены банком страховщику, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об исключении истца из договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», взыскании с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» суммы страховой премии в размере 47490 рублей 74 копейки.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме и ее размер определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, степени вины ответчика, определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, в размере 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, размер штрафа составит 24245 рублей 37 копеек (47490 рублей 74 копейки + 1000 /2).

Принимая во внимание, что истец А.Т.В. обращалась в досудебном порядке к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако, в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, суд удовлетворяет требования истца о взыскании суммы штрафа в размере 24245 рублей 37 копеек. Оснований для уменьшения штрафа не имеется.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей (ст. 94 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, 21.10.2019 года между истцом и М.Н.В. был заключен договор на оказание юридических услуг.

За оказанные услуги по подготовке искового заявления, представлению интересов истца в районном суде оплачено 16000 рублей, что подтверждается распиской.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

Принимая во внимание вышеизложенное, характер спорных правоотношений, требования разумности, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 14000 рублей, из которых 7000 рублей за составление искового заявления, 7000 рублей за представление интересов заявителя в районном суде.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

В соответствии с подп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1924 рубля 72 копейки, исходя из размера удовлетворенных имущественных требований, и требований неимущественного характера. 

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования А.Т.В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из договора коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Исключить А.Т.В., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, из договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу А.Т.В. сумму страховой премии в размере 47490 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24245 рублей 37 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 14000 рублей, а всего 86736 рублей 11 копеек.

Взыскать с «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1924 рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья: подпись Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 28.01.2020 года