Дело № 2-492/2019 Мотивированное 

решение

 изготовлено 17 августа 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Чайка О.Н.

при секретаре Васильевой А.С.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав в обоснование заявленных требований, что ... между истцом и умершей СНМ заключен договор кредитования №... о предоставлении ответчику кредита в размере ... рублей сроком на 24 месяца. ... между теми же сторонам заключен договор кредитования №... о предоставлении заемщику кредита в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев. ... между истцом и умершей СНМ заключен договор кредитования №... о предоставлении кредита в размере ... рублей сроком до востребования. По условиям указанных договоров СНМ обязалась вернуть полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договорами. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договорам, предоставив заемщику кредиты, что подтверждается выписками по счету, однако заемщик не исполнил обязательства по кредитным договорам. ... заемщик СНМ умерла, наследником умершей является ответчик - ФИО1. Задолженность ответчика составила: по договору №... - 14 202 рубля 53 копейки, из которой: 12 092 рубля 21 копейка - задолженность по основному долгу, 2110 рублей 32 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; по договору №... - 116 157 рублей 60 копеек, из которой: 57 193 рубля 11 копеек - задолженность по основному долгу, 58 964 рубля 49 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; по договору №... составляет 11 942 рубля 41 копейка, из которой: 6600 рублей 53 копейки - задолженность по основному долгу, 5341 рубль 88 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанные задолженности, как и расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 4568 рублей 95 копеек просит взыскать с ответчика ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, в судебном заседании не оспаривая наличие задолженности по указанным кредитным договорам, заявила о пропуске срока исковой давности. Факт принятия наследства после смерти СНМ не отрицала.

Суд, в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, а согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство должно быть исполнено в предусмотренный им срок.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из содержания части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором неустойку (штраф, пени).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ... между ПАО «Восточный экспресс банк» и СНМ заключен смешанный договор кредитования №... в офертно-акцептной форме, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на 24 месяца (окончательная дата погашения – 22.04.2016), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях договора.

Кроме того, ... между истцом и СНМ в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор кредитования №..., включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ... % годовых сроком на 36 месяцев (окончательная дата погашения – 08.06.2018), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях договора.

С условиями предоставления кредита заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в индивидуальных условиях договора №... от ... и №... от ....

В соответствии с п. 2.2. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования считается заключенным путем присоединения клиента к настоящим типовым условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным, с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств.

Пунктом 4.2. Типовых условий предусмотрено, что проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходных (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата Кредита. В случае если Индивидуальными условиями кредитования установлена аннуитетная схема погашения Кредита, погашение задолженности по Кредиту и уплата процентов осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: Ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации обязанность Клиента по уплате Ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты платежа, указанной в Договоре кредитования. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению Кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение Клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. Если дата погашения Кредитной задолженности, указанная в Договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, Клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату Ежемесячного взноса через Платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (пункты 4.3, 4.3.2-4.4.4 типовых условий).

Из представленных истцом выписок по счетам судом установлено, что СНМ воспользовалась кредитными денежными средствами, вместе с тем, в нарушение условий договора, принятые на себя обязательства не выполнила, что привело к образованию задолженности, размер которой по кредитному договору №... от ... составил 14 202 рубля 53 копейки, из которой: 12 092 рубля 21 копейка - по основному долгу, 2110 рублей 32 копейки - по процентам за пользование кредитными средствами; по кредитному договору №... от ... составил 116 157 рублей 60 копеек, из которой: 57 193 рубля 11 копеек - по основному долгу, 58 964 рубля 49 копеек - по процентам за пользование кредитными средствами.

Также ... между истцом и СНМ в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №..., посредством выдачи кредитной карты с лимитом кредитования ... рублей, со сроком возврата до востребования, с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере ...% годовых, за проведение наличных операций в размере ...% годовых. Дата платежа – согласно счет-выписке. Состав минимального платежа установлен Общими условиями.

С указанными условиями заключаемого договора, которые содержатся в названном выше заявлении, в том числе, о полной стоимости кредита в размере ...% годовых, процентных ставках, а также о мере ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора СНМ ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью на каждом листе заявления о заключении договора кредитования.

В пункте 8 заявления о заключении договора кредитования указано, что погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств с ТБС заемщика. 

В пункте 14 договора кредитования заемщик СНМ подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью заявления. Возражений относительно предложенных Банком индивидуальных и общих условий кредитования не заявила.

Во исполнение договора кредитования Банк открыл заемщику текущий банковский счет для зачисления суммы кредита и совершения расчетных операций в соответствии с заключенным договором, выпустил на имя СНМ кредитную банковскую карту и перечислил на счет заемщика кредитные денежные средства.

Из представленной истцом выписки по счету судом установлено, что ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами, вместе с тем, в нарушение условий договора, принятые на себя обязательства не выполнила, что привело к образованию задолженности, размер которой по кредитному договору №... от ... составил 11 942 рубля 41 копейка, в том числе по основному долгу – 6600 рублей 53 копейки, по процентам за пользование кредитными средствами – 5341рубль 88 копеек.

Заключение кредитных договоров, наличие и размер задолженности, а также неисполнение СНМ принятых обязательств по возврату кредитов, ответчиком ФИО1 не оспаривались. 

... СНМ умерла, что подтверждается копией актовой записи о смерти №... от ..., выданной Отделом ЗАГС администрации ... (том 1 л.д. 68). Смерть заемщика в силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется.

Из пункта 4 указанной статьи следует, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 61 Постановления Пленума разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела и представленного ответа нотариуса нотариального округа ... ФОЮ, наследником, по всем основаниям является дочь наследодателя ФИО1 ... сын наследодателя САС подал заявление об отказе от наследства по всем основаниям в пользу дочери наследодателя ФИО1 21 августа 2017 года ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: .... Кадастровая стоимость указанной квартиры на дату смерти наследодателя составила .... 05 декабря 2017 года ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады в размере ... с причитающимися процентами и компенсационными выплатами, принадлежащих КНМ, умершей ..., наследницей которой являлась её сестра СНМ, принявшая наследство, но не оформившая своих наследственных прав.

Доказательств тому, что содержащиеся в наследственном деле сведения о стоимости унаследованного имущества не соответствуют либо ниже его рыночной стоимости, ответчиком не предоставлено.

Кроме того, из материалов дела следует, что ФИО1 после смерти матери СНМ получила страховое возмещение в размере ... рублей по кредитному договору №... от ... по полису страхования НС-КСЗ № №... от ..., что не оспаривалось ответчиком ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик, принявший наследство, становится должником и несёт обязанность перед истцом по возвращению задолженности по кредитным договорам в пределах стоимости наследуемого имущества.

Стоимость наследуемого имущества, перешедшего к наследнику больше заявленной суммы иска. Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по кредитным договорам превышает стоимость принятого наследственного имущества, суду не представлено.

Оценивая доводы ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитных договоров №... от ... и №... от ... предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов производится заемщиком в форме ежемесячных платежей, то соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу. 

Учитывая, что просроченная задолженность по кредитному договору №... от ..., заявленная к взысканию, образовалась за период с 22.01.2016 по 22.04.2016, при этом банк обратился в суд с иском только 17 июня 2019 года, то соответственно, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании истребуемой задолженности по данному кредиту.

Принимая во внимание, что просроченная задолженность по кредитному договору №... от ..., образовалась за период с 08 февраля 2016 года по 08 июня 2018 года, банк обратился в суд с иском 17 июня 2018 года, то соответственно, истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании истребуемой задолженности, начиная с 08 июля 2016 года. 

Таким образом, согласно графику платежей и с учетом применения срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от ... в сумме 86 441 рубль 12 копеек (даты платежа: с 08.07.2016 по 08.06.2018), из которых сумма основного долга - 51 768 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом - 34 672 рубля 94 копейки.

Вместе с тем, необоснованными суд признает доводы ответчика о применении срока исковой давности по заявленному требованию по кредитному договору №... от ....

В силу п. 4.10 Типовых условий кредитования счета срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительной счет выписки) путем внесения денежных средств на ТБС (текущий банковский счет).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 4.11 Типовых условий кредитования счета).

Надлежащих доказательств направления в адрес СНМ банком заключительного счета-выписки в материалы дела не представлено.

Применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора, согласованные сторонами (п. п. 4.10, 4.11 Типовых условий кредитования счета), суд приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в настоящем иске, в связи с чем, срок исковой давности по данному требованию не пропущен.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от ... в сумме 11 942 рубля 41 копейка, из которых сумма основного долга 6600 рублей 53 копейки, процентов за пользование кредитными средствами 5341 рубль 88 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что судом требования истца удовлетворены частично, суд приходит к выводу, что судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3151 рубль 51 копейка (86441,12+11942,41)-20000) х3%+800).

Таким образом, в остальной части исковых требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1417 рублей 44 копейки следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №... от ... в сумме 86 441 рубль 12 копеек, задолженность по кредитному договору №... от ... в сумме 11 942 рубля 41 копейку, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3151 рубль 51 копейку, а всего взыскать 101 535 (сто одна тысяча пятьсот тридцать пять) рублей 04 копейки, в пределах перешедшего к ней в порядке наследования по закону наследственного имущества, открывшегося после смерти СНМ, умершей ....

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... в сумме 14 202 рубля 53 копейки, задолженности по кредитному договору №... от ... в сумме 29 716 рублей 48 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1417 рублей 44 копейки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кировский городской суд Мурманской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: О.Н. Чайка