к делу № 2-742/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего

Андреевой Е.А.,

при секретаре

ФИО5,

с участием представителя третьего лица - Управления по вопросам семьи и детства администрации муниципального образования Северский район

ФИО6,

действующей на основании доверенности № ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО7 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, в котором просит взыскать с ФИО7 задолженность по соглашению о кредитовании № PUO№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 580,82 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 109 796,95 рублей, начисленные проценты в размере 10 425,18 рублей, штраф и неустойку в размере 1 358,69 рублей; а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № PUO№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 110 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения, содержащихся в общих условиях договора потребительского кредита, а также уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования составил 110 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-гочисла каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации банка, заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником ФИО1 является ФИО7 Задолженность ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 121 580,82 рублей, из которых просроченный основной долг составляет 109 796,95 рублей, начисленные проценты – 10 425,18 рублей, штрафы и неустойки – 1 358,69 рублей.

Определением Северского районного суда от 07.06.2018 года ненадлежащий ответчик ФИО7 заменен на надлежащих ответчиков ФИО8 и несовершеннолетнего ФИО2, в лице его законного представителя ФИО8

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО8, действующая в своих интересах и как законный представитель несовершеннолетнего ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила. При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Управление по вопросам семьи и детства администрации муниципального образования Северский район ФИО6 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по кредиту с несовершеннолетнего ФИО2, в части взыскания задолженности по кредиту с ответчика ФИО8 просила принять законное и обоснование решение.

Заслушав представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО6, исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-БАНК» с заявлением заемщика, содержащим предложение открыть ему счет кредитной карты, выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования (Л.д. 21).

В тексте заявления заемщик подтвердил, что согласен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующим на день подписания заявление, обязался их выполнять, ознакомлен с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц (Л.д. 21-22).

Пунктом 2.1 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение шести рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования (Л.д. 30-35).

В соответствии с п. 2.2 общих условий, при выпуске кредитной карты, банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-заявлении. Номер счета карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты.

Согласно п. 3.1 общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.10 общих условий).

На основании п. 6.1 общих условий, счет кредитной карты открывается при принятии решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору.

Пунктом 3.4 общих условий предусмотрено, что для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.5 общих условий).

В п. 4.1 общих условий указано, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа, равную пяти процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не мене 320 рублей и проценты за пользование кредитом. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно.

В соответствии с п. 3.11 общих условий, банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом содержится в индивидуальных условиях кредитования. При погашении заемщиком задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются.

В п. 8.1 общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на имя ФИО1 истцом выпущена кредитная карта AEROFLOT CLASSIC, которая была активирована ответчиком, с лимитом кредитования в размере 110 000 рублей под 25,99 % годовых, сроком действия беспроцентного периода пользования кредитом 60 календарных дней и выплатой ежемесячного минимального платежа 20 числа каждого календарного месяца в размере 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и процентов за пользование кредитом (Л.д. 24-26).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 9.1 общих условий, договор кредита действует в течение неопределенного срока.

С условиями соглашения о кредитовании заемщик был ознакомлен, о чём свидетельствуют его личные росписи на листах заявления заемщика, индивидуальных условий, он предоставил в банк копию своего паспорта.

В соответствии с распиской в получении банковской карты, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была получена кредитная карта № с лимитом кредитования 110 000 рублей (Л.д. 28). Таким образом, банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 8-20).ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменено на АО «АЛЬФА-БАНК» (Л.д. 39-44).

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что заемщиком ФИО1 обязательства по соглашению о кредитовании исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности и справкой по кредитной карте, в связи с чем, образовалась задолженность (Л.д. 7). Со ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по соглашению о кредитовании не производилось.

Задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № PUO№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 580,82 рублей, из которых просроченный основной долг - 109 796,95 рублей, начисленные проценты - 10 425,18 рублей, неустойка - 1 358,69 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются соглашением о кредитовании, а его положения соответствуют действующему законодательству.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку ответчик не заявлял о снижении размера неустойки и не представил никаких доказательств её несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, кроме того, суд учитывает длительный период пользования денежными средствами истца.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 67).

В состав наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, входят 1/2 доля в праве собственности на жилой дом, общей площадью 94,4 кв.м, жилой площадью 46,4 кв.м, кадастровой стоимостью 3 105 318 рублей (стоимость наследуемой доли жилого дома составляет 1 552 659 рублей) и земельный участок, площадью 702 кв.м, с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 567 293 рубля (стоимость наследуемой доли составляет 283 646 рублей), расположенные по адресу: 

<

адрес>; а также 1/2 доли земельного участка, площадью 600 кв.м, с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 608 436 рублей (стоимость наследуемой доли составляет 304 218 рублей).

Из материалов наследственного дела № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследниками имущества ФИО1 являются его жена ФИО8 и несовершеннолетний сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (Л.д. 92-94). Сын и мать ФИО1 – ФИО3 и ФИО4 отказались от причитающихся им долей наследства в пользу жены ФИО1 – ФИО8 (Л.д. 71, 72).

Выпиской по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что наследники – ответчики по делу мер к погашению долга не приняли (Л.д. 8-20).

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В ст. 323 ГК РФ указано, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 указанного Постановления Пленума ВС РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (п. 61).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п.1 ст. 1114 ГК РФ).

Ходатайств о назначении по делу экспертизы для определения стоимости долей, перешедших в порядке наследования к ответчикам, не заявлено, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств наследодателем по возврату заёмных средств, либо наследниками в размере стоимости наследственного имущества, перешедшего в их собственность, не представлено.

Поскольку смерть должника ФИО1 не влечет прекращения обязательств по заключенному им соглашению о кредитовании, ответчики приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО1, в связи с чем одновременно к ним перешла обязанность отвечать по долгам наследодателя, учитывая, что общая стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества превышает общую сумму подлежащей взысканию задолженности, суд приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке с ответчиков ФИО8 и ФИО2 в лице его законного представителя ФИО8 задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № PUO№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в сумме 121 580,82 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков ФИО8 и ФИО2 в лице его законного представителя ФИО8 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 632 рублей, рассчитанной по правилам ст. 333.19 НК РФ, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 6).

В соответствии с главой 7 ГПК РФ и п. 2 ст. 333.18 НК РФ, предусматривающих, что в случае если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные главой 25.3 НК РФ, то государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях.

Таким образом, в пользу истца следует взыскать понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 632 рублей в равных долях с каждого из ответчиков - по 1 816 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО8, ФИО2 в лице его законного представителя ФИО8 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО8, ФИО2 в лице его законного представителя ФИО8 в солидарном порядке в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № PUO№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 580 рублей 82 копеек.

Взыскать с ФИО8 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 816 рублей.

Взыскать с ФИО2 в лице его законного представителя ФИО8 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 816 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда составлено 29.06.2018 года. 

Председательствующий Е.А. Андреева