ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2020 года город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Кулешова А.В.,

при секретаре Дергачевой Н.А., 

с надлежащим уведомлением лиц, подлежащих вызову в судебное заседание,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-229/20 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафных санкций, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафных санкций, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что между Д.И.З. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается полисом № * от дата. Страховая сумма по данному договору составила 577 803,00 руб. Страховыми рисками по договору являлись смерть в результате несчастного случая и болезни. На основании заявления Д.И.З. от дата последняя была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма по данному договору составила 600 962,00 руб. Страховыми рисками по договору являлись смерть в результате несчастного случая и болезни. Указанные договоры страхования были заключены Д.И.З. в обеспечение исполнения кредитных обязательств перед Банком ВТБ 24 (ПАО) - договора от дата № *; и договора от дата № *. Страховые премии по обоим указанным договорам страхования были выплачены Д.И.З. в полном объеме. дата Д.И.З. умерла. Истец ФИО1 является единственным наследником умершей Д.И.З. Поскольку заключенные Д.И.З. договоры страхования обеспечивают имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то к истцу перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенным наследодателем кредитным договорам от дата и от дата, так и право требовать исполнения договоров страхования от дата и от дата. дата истцом была предъявлена претензия. В конце дата г. истец получила три письма от ответчика с отказом в удовлетворении ее требований, со ссылкой на п 4.5 Условий, исходя из которого не признаются страховыми события, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, то есть ответчиком была усмотрена причинно-следственная связь между наличием у Д.И.З. диагноза 

<

...> и причиной смерти - 

<

...>. Просила взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в счет страховой выплаты по договорам страхования от дата. и от дата всего в размере 1 178 765 руб.; неустойку в размере 153 572 руб. 60 коп.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.; штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель истца ФИО1 по ордеру адвокат Есипов В.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому, заявленные исковые требования считал не подлежащими удовлетворению, поскольку заявленное событие не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования. Из представленных истцом медицинских документов следует, что с дата года Д.И.З. состояла на учете с диагнозом: 

<

...>. Согласно Справке о смерти № * от дата причина смерти Застрахованного - отек легкого при болезни сердца, мелкоочаговый кардиосклероз. Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся до заключения договора страхования, и госпитализацией на стационарное лечение. Между тем, согласно п. 4.5.9 Условий страхования, не является страховым случаем, лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. Кроме того в отзыве указал, что у истца отсутствуют надлежащие правовые основания и доказательства для предъявления требования о взыскании денежных средств с ООО «СК «ВТБ Страхование» в порядке наследования, поскольку истец не представил доказательств того, что право на получение страхового возмещения включено нотариусом в наследственную массу, исходя из содержания завещания, речь идет только о наследуемом имуществе, в том время как право на получение страхового возмещения имеет иную правовую природу, следовательно, оно не входит в состав завещанного наследства, а наследуется по закону. Требования истца о взыскании с ООО «СК ВТБ Страхование» морального вреда, штрафа необоснованные, поскольку истец, не обосновал требование о взыскании морального вреда. Истцом не представлено каких-либо доказательств несения ей физических и нравственных страданий в результате действий страховой компании. Отказ в страховой выплате со стороны страховщика может быть признан незаконным лишь вступившим в силу решением суда, соответственно требование о взыскании штрафа преждевременны, и в случае принятия судом решения о взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» штрафа, просили применить положения ст. 333 ГК РФ, в виду явной несоразмерности. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме. 

В соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца и его представителя, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Как предусмотрено п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 

В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 10 указанного Закона РФ предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. 

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. 

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). 

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ). 

Согласно пункту 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ). 

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.). 

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации). 

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти Д.И.З. к её наследнику (дочери) ФИО1 перешло право требовать исполнения указанных выше договоров страхования, а следовательно, на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей).

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что дата между Д.И.З. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № *. 

В соответствии с п. 17 Анкеты-Заявления от дата на получения кредита в ВТБ 24 (ПАО) Д.И.З. выразила согласие подключиться к программе коллективного страхования. 

дата в своем заявлении Д.И.З. просила ВТБ 24 (ПАО) обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». 

Страховая сумма по договору страхования составила 600962,00 руб. 

Срок страхования с дата по дата. 

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила 100962,00 руб., из которых вознаграждение банка 20192,40 руб., а страховая премия 80769,60 руб. 

Страховыми рисками указаны, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. 

На основании п. 4 заявления Д.И.З. от дата, последняя поручила денежные средства с её счета, открытом в банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 100962,00 руб., перечислить в счет платы за включение в число участников программы страхования (дата перевода дата). 

Указанные обстоятельства подтверждаются уведомлением о полной стоимости кредита от дата по договору № *; анкетой-заявлением Д.И.З. на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от дата.; заявлением Д.И.З. на включение её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО); заявлением Д.И.З. от дата в ООО СК «ВТБ Страхование» о перечислении страховой выплаты по договору страхования № * от дата. 

Вышеуказанные обстоятельства ответчиком не опровергнуты. 

Также в судебном заседании установлено, что дата между Д.И.З. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Страховая сумма по данному договору № * от дата составила 577 803,00 руб. 

Страховая премия составила 72803,00 руб. 

Страховыми рисками указаны, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. 

Указанные обстоятельства подтверждаются полисом № * от дата, и ответчиком не оспорены.

Д.И.З. умерла дата (свидетельство о смерти 

<

...> № * от дата). 

Согласно справке о смерти № * от дата причиной смерти Д.И.З. являнтся: 

<

...>. 

Согласно выписке из амбулаторной (медицинской) книжки Д.И.З. № * ГУЗ «Амбулатория п. Рассвет», Д.И.З. обращалась за медицинской помощью дата, дата, дата, дата в ГУЗ «Амбулатория п. Рассвет» по поводу 

<

...>. Диспансерное наблюдение: 

<

...>. Взята на диспансерный учет, назначено лечение. 

Согласно данным, содержащимся в медицинской карте пациента Д.И.З. при консультации врача-терапевта дата, дата, дата, дата в ГУЗ «Амбулатория п. Рассвет» Д.И.З. поставлен диагноз 

<

...> 

Истец ФИО1 является единственным наследником умершей Д.И.З. (материалы наследственного дела № * (нотариус П.В.М.; свидетельство о праве на наследство 

<

...> * от дата г).

дата, дата, дата истец ФИО1 обращалась с претензиями в ООО «СК ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения по договорам страхования от дата и от дата. 

Ответчик в своих письмах № * от дата, № * от дата, № * от дата в ответ на заявление № * от дата, в страховой выплате по договору страхования «Финансовый резерв» (уникальный номер договора страхования *) отказал, со ссылкой на п. 4.5.9 Условий, исходя из которого не признаются страховыми события, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, усмотрев причинно-следственную связь между наличием у Д.И.З. диагноза 

<

...> и причиной смерти – 

<

...>.

Банк ВТБ (ПАО) дата обратился к ФИО1, как к наследнику Д.И.З., с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитам, указав, что является кредитором по кредитному договору от дата № * и от дата № *, в соответствии с которыми Д.И.З. был предоставлен кредит и по состоянию на дата указал задолженность по кредиту от дата № * в размере 524736,05 руб., и по кредиту дата № * в размере 631262,35 руб. 

Ответчиком к представленным возражениям приложены «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» согласно которым: 

- п. 1.1. Настоящие Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия) подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 № 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2013, Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее -Страховщик) и являются приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 (далее - Договор страхования), заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - Страхователь, Банк);

- п. 3.2. Не принимаются на страхование следующие категории лиц:

- п. 3.2.1. по Программе «Финансовый резерв Лайф+»: моложе 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 80 лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомлённые о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 (Шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

- п. 3.2.2. по Программе «Финансовый резерв Профи»: моложе 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 55 лет; не имеющие на дату подключения к Программе страхования действующего Контракта с Контрагентом; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомлённые о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 (Шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний; не являющиеся гражданами РФ; общий трудовой стаж которых составляет менее 12 (Двенадцати) месяцев; военнослужащие; у Контрагентов которых на дату подключения к Программе страхования приостановлена, отозвана или аннулирована лицензия на право осуществления основной деятельности или в отношении Контрагента которого введена процедура банкротства;

- п. 4.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

- п. 4.2. Страховым случаем могут признаваться следующие события:

- п. 4.2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - «смерть в результате НС и Б»).

п. 4.5. События, указанные в пп. 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

- п. 4.5.9. Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

- п. 10. Порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) 10.1. При наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1 -4.2.6, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

- п. 10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» - 100 % Страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1, является дата смерти Застрахованного.

- п. 10.6. Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 (Тридцати) календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий.

- п. 10.7. Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя или иным согласованным Страховщиком и Выгодоприобретателем способом.

- п. 10.8. Принятие решения о страховой выплате может быть отсрочено Страховщиком, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством, уполномоченными органами назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки расследования или судебного разбирательства, либо до устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате.

- п. 10.9. Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если:

а) Застрахованный, Выгодоприобретатель своевременно не известил о страховом событии, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение; б) Застрахованный, Выгодоприобретатель имел возможность в порядке, установленном законодательством, но не представил в течение 12 (Двенадцати) месяцев с момента извещения Страхователя, Застрахованного о наступления страхового события документы в соответствии с п. 9 Условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Вместе с тем материалы настоящего дела не содержат сведений о том, что страховщик воспользовался своим правом, предоставленным пунктом 2 статьи 945 ГК РФ, на оценку фактического состояния здоровья страхователя, либо оспорил договор в связи с наличием недостоверной информации, указанной застрахованным лицом. 

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья застрахованного лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Как разъяснено в пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. 

Таким образом, согласно положениям статьи 10 ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений суд учитывает, что страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого осведомлен в определении факторов риска. 

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Так, согласно имеющимся в материалах дела сведениям, указанным выше причиной смерти Д.И.З. является: 

<

...> 

Д.И.З. обращалась за медицинской помощью дата, дата, дата, дата по поводу 

<

...>. Диспансерное наблюдение: 

<

...>. Взята на диспансерный учет, назначено лечение. 

Согласно данным, содержащимся в медицинской карте пациента Д.И.З. при консультации врача-терапевта. дата, дата, дата, дата в ГУЗ «Амбулатория п. Рассвет» Д.И.З. поставлен диагноз 

<

...> 

Сведения о том, что смерть Д.И.З. наступила в результате каких-либо заболеваний, которые перечислены, в указанных выше заявлениях, составленных Д.И.З., либо в полисе от дата, или в «Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», в материалах данного дела отсутствуют, а также не имеется сведений о заболеваниях Д.И.З., имевшихся при её жизни, взаимосвязанных с причиной смерти.

Также, согласно пояснениям допрошенного в судебном заседании специалиста Р.Г.Д. - врача-терапевта, имеющей высшее медицинское образование и стаж работы по специальности – 45 лет, диагноз 

<

...>, поставленный Д.И.З., и причина смерти Д.И.З.: 

<

...>, не связаны между собой. При обследовании Д.И.З. в дата году в диагностическом центре, была проведена электрокардиограмма, эхокардиография, патологий выявлено не было. Названные болезни абсолютно разные - 

<

...> и 

<

...>. 

<

...> – нарушение нейрогуморальной функции сосудов, то есть они находятся в постоянном спазме. 

<

...> – это замещение кардиоцитов – мышечных клеток сердца – на соединительную ткань. То есть сердце получается склеротированным. Причины названных болезней также разные. К 

<

...> ведет наследственность, воспалительные процессы в миокарде, атеросклероз мелких сосудов сердца. 

<

...> – часто протекает бессимптомно. 

<

...> не был связан с 

<

...> у Д.И.З., смерть которой была внезапной. 

Кроме того, исходя из п. 4.5.9. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв - «Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем».

Доказательств того, что смерть Д.И.З. не наступала в результате лечения каких-либо заболеваний, имевших место до заключения договора страхования в материалы дела ответчиком не представлено.

Все необходимые условия для заключения договоров страхования относительно сообщения информации о факторах, повышающих риск наступления страховых случаев, были соблюдены - на момент заключения договоров Д.И.З. не являлась инвалидом, не страдала онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, перенесенными в прошлом инфарктом миокарда, инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга, инсультом, не находилась в течении 6 месяцев до заключения договора страхования на стационарном лечении по поводу указанных болезней. 

Принимая во внимание вышеуказанные условия договора страхования, суд приходит к выводу, что доказательств того, что смерть Д.И.З. произошла в результате событий, которые не могут быть признаны страховым случаем, материалы данного гражданского дела не содержат и ответчиком также не представлены. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены пунктом 1 статьи 963, статьей 964 ГК РФ. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях застрахованного лица умысла, направленного на наступление произошедшего события, в материалах дела не имеется. 

При указанных обстоятельствах, суд считает, что исковые требования истца о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению, а доводы, изложенные в п. 1 отзыва на исковое заявление отклонению, по изложенным выше основаниям. 

В связи с нарушением сроков исполнения обязательств истец на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" просит взыскать с ответчика неустойку в размере 3% от цены оказания услуги - в размере, не превышающем размер страховой премии, по договору от дата – 72803,00 руб., по договору от дата – 80769,60 руб., а всего 153572,60 руб., представив расчет неустойки. Данный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с нормами закона. 

Согласно ст. ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Ответчик в своем отзыве на исковое заявление просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размере неустойки и штрафа. 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений ст. 333 ГК РФ наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности неустойки является прерогативой суда и определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В данном случае, суд с учетом соответствующего заявления ответчика полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и с учетом необходимости сохранения баланса интересов истца и ответчика, а также учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера неустойки размеру основного обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой суммы объему и характеру правонарушения, снизить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки по договору страхования от дата до 30000,00 руб., по договору от дата до 30000,00 руб., всего до 60000,00 руб. 

Согласно ст.ст. 151, 1101 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. 

При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд на основании ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" считает необходимым признать за истцом право на компенсацию морального вреда. Размер компенсации морального вреда за нарушение ответчиком прав потребителя определяется судом с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, а также исходя из принципа разумности и справедливости по каждому договору в размере 10000,00 руб., а всего 20000,00 руб. 

В силу п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя штраф (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").

Размер штрафа рассчитывается следующим образом: по договору от дата (600962,00+30000,00+10000,00) : 2 = 320481,10 руб.; по договору от дата (577803,00+30000,00+10000,00) : 2 = 308901,15 руб.

Согласно правовой позиции, содержащейся в абзаце 3 п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20, применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым. 

Пунктом 48 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ установлено, что в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. 

Учитывая конкретные обстоятельства дела и наличие заявления ответчика, принимая во внимание незначительную длительность нарушения прав истца и отсутствие тяжких последствий для истца, как для потребителя, требования разумности и справедливости, баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, суд признает возможным на основании ст. 333 ГПК РФ уменьшить подлежащий взысканию с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя до размера 30000 руб. по каждому договору, а всего 60000,00 руб. 

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. При этом ч.1 ст.100 ГПК РФ предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя.

Согласно приходному ордеру Серия 

<

...> № * от дата, истцом оплачены услуги представителя в размере 20000,00 руб.

Учитывая сложность спора, объем работы, проведенной представителем по оказанию юридических услуг, конкретные обстоятельства дела, исходя из принципа разумности, соблюдая необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывая требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в полном размере, то есть 20 000 рублей.

Поскольку истец в силу положений п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, то с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования город Тула государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части материальных требований в размере 14093,78 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 денежные средства: 

в счет страховой выплаты: по договору страхования от дата № *, в размере 600962,00 руб.; по договору страхования от дата № *, в размере 577803, руб.; неустойку, всего в размере 60000,00 руб.; компенсацию морального вреда, всего в размере 20000,00 руб.; штраф всего в размере 60000,00 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 20000,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования город Тула государственную пошлину в размере 14093,78 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Кулешов.