Дело № 2-278/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года с. Залесово

Залесовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бережнова Р.С.,

при секретаре Кильмяшкиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с требованием о признании недействительным договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в ее пользу с ответчика выплаченных ею в качестве страховой премии денежных средств в размере 20857 рублей 50 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 510 рублей 42 копеек, взыскании в ее пользу компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев с уплатой 19,1% годовых. При этом, при заключении кредитного договора сотрудник банка сказал ей о том, что обязательным условием получения кредита, является заключение договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Так как получение кредита ей было необходимо, то она была вынуждена подписать договор страхования. Таким образом, на руки она получила только 

<

данные изъяты>, а 20857 рублей 50 копеек были удержаны банком в качестве оплаты подключения к программе страхования.

Таким образом, полагает данное условие договора ничтожным, поскольку оно не относится к предмету договора, кроме того она не имела возможности отказаться от включения данного условия в кредитный договор, услуга страхования была навязана ей сотрудником банка. Она обращалась в банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и претензией о возврате ей уплаченной страховой суммы, однако, до настоящего времени денежные средства ей возвращены не были.

Ссылаясь на ст. 395 Гражданского кодекса РФ, считает, что к страховщику должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства в размере 510 рублей 42 копейки.

Кроме того, в результате нарушения ее прав как потребителя при оказании услуги со стороны банка ей были причинены нравственные страдания, в связи с чем ею заявлено требование о компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснила, что при оформлении кредитного договора, не знала о том, что заключает договор страхования, возможности ознакомиться с условиями страхования у нее не было, на руки ей договор страхования предоставлен не был. Узнала о нем только тогда, когда получила денежные средства по кредиту, также она не знала о том, что в течение 14 дней может подать заявление о возврате страховой суммы.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк ФИО2 полагал исковые требования, неподлежащими удовлетворению, поскольку кредитный договор не содержит никаких условий об обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье и о внесении за это платы. Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за подключение к договору страхованию. На Интернет-сайте банка имеется информация об аккредитованных страховых компаниях, соответственно истец мог заключить договор с любой из них. Вся необходимая информация была доведена до истца в момент заключения договора. Учитывая, что нарушений прав истца банком допущено не было, основания для удовлетворения остальных требований также отсутствуют.

Третье лицо ООО СК «Страхование жизни» о рассмотрении дела извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 19,1% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 8-12).

Из заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, подписывая настоящее заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». При этом срок страхования составил 60 месяцев, страховая сумма по предусмотренным страховым рискам составила 135000 рублей (п.2, 3 Условий).

ФИО1 в указанном заявлении выразила свое согласие на оплату суммы в размере 20857 рублей 50 копеек за подключение к программе страхования за весь срок действия договора страхования, подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» (после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо) (л.д. 13-15).

При этом, согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, ПАО «Сбербанк» в качестве страхователя производит уплату ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии-платы за оказание последним страховых услуг (л.д. 90-93).

В статье 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ подписаны собственноручно ФИО1, тем самым она подтвердила, что второй экземпляр заявления, а также Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ей вручены (л.д. 15). При этом у суда нет оснований полагать, что истец не осознавал содержание и условия указанных документов, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. ФИО1 была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, после чего остаток долга перед банком составил 21095 рублей 23 копейки (л.д. 21-22). ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «Сбербанк», а также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате страховой суммы и расторжении договора страхования (л.д. 24).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п.3 ст.958 ГК РФ).

Частью 2 п.3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Таким образом, поскольку заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы заемщика ФИО1 подано ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о возврате страховой суммы ДД.ММ.ГГГГ, то есть со значительным пропуском установленного соглашением сторон 14-дневного срока, основания о возвращении страховой премии при досрочном отказе от договора страхования отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно частям 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что она был лишена полной и достоверной информации о том, что условие заключения договора страхования было обязательным условием заключения кредитного договора, а также о том, что она ничего не знала о договоре страхования, она не была ознакомлена с условиями страхования судом отклоняются за необоснованностью, поскольку условия кредитного договора и договора страхования согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенный кредитный договор и договор страхования путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в случае недобровольной потери работы заёмщика подписаны сторонами, соответствуют законодательству по форме и содержанию.

При оформлении кредита и заполнения заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 выразила свое желание на страхование, путем присоединения к программе страхования.

Кроме того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к программе страхования.

В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Кроме того, в тексте договора страхования, подписанного ФИО1 указана цена за подключение пакета услуг страхования в рублях. В связи с этим суд приходит к выводу о том, что банком предоставлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги, соответственно соблюдено требование абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

При установленных обстоятельствах, не имеется оснований для признания недействительным договора страхования, заключенного ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования, то и остальные заявленные требования о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом; компенсации морального вреда также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № публичного акционерного общества «Сбербанк» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Залесовский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Р.С. Бережнов

Мотивированное решение составлено 31 декабря 2017 года.