Дело № 2-3032/2024

74RS0003-01-2024-003142-44

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 17 сентября 2024 года

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего Лоскутовой Н.С.,

при секретаре Данильченко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истцом АО «СОГАЗ» предъявлено исковое заявление к ответчику ФИО1 о признании недействительным договора страхования № от 30 января 2024 года, заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ». В основание исковых требований были указаны следующие обстоятельства.

30 января 2024 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № по страхованию от несчастных случаев и болезней, страхованию имущества, согласно которому были застрахованы имущественные интересы ответчика, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. По данному договору страхования были застрахованы такие риски как: «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования», «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности первой или второй группы) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, при этом подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении ему группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в БСМЭ должна быть осуществлена не ранее начала срока страхования по договору страхования». Страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало соответствующего периода страхования, увеличенного на 10%. Страховая сумма на период составляет 1 631 603 руб. 60 коп. Срок действия договора с 30 января 2024 года по 31 октября 2040 года. Выгодоприобретателем является АО «Банк СГБ» в части размера, обеспеченного ипотекой обязательства по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку. Подписывая настоящий полис ФИО1 подтвердил, что на момент подписания настоящего договора страхования, все сведения являются полными и достоверными. 19 апреля 2024 года в АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату (личное страхование) обратился ФИО1 Из представленных истцом документов следует, что 05 февраля 2024 года ФИО1 установлена инвалидность 

<

данные изъяты> по общему заболеванию (

<

данные изъяты>). Изучив документы, страховая компания направила в адрес заявителя письмо от 26 апреля 2024 года, которым разъяснило об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Согласно выписки из медицинской карты ФИО1 диагноз 

<

данные изъяты> установлен ответчику 05 октября 2023 года. Впервые болезнь у истца диагностирована 05 октября 2023 года, то есть до заключения договора страхования с АО «СОГАЗ», в связи с чем наступившее событие не отвечает признакам страхового случая. Наличие сердечно-сосудистого заболевания у ФИО1, нахождение его в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанного заболевания являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении, влияют на размер страховой премии. Вместе с тем, ФИО1 поступил недобросовестно, умышленно указав страховщику не соответствующие действительности сведения при заключении договора страхования, не сообщив страховщику достоверные сведения о своем состоянии здоровья и имеющихся заболеваниях. При таких обстоятельствах, считают, что страхователем при заключении договора страхования страховщику были представлены заведомо ложные сведения относительно своего состояния здоровья. С учетом норм действующего законодательства, указанное обстоятельство является достаточным основанием признания сделки недействительной (л.д. 4-6).

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 87).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации извещался судом по адресу регистрации: 

<

адрес> (л.д. 83). За получением судебных извещений, направленных заказанной почтой по этому адресу, ответчик не явился, конверт с судебным извещением, адресованный ответчику, возвращен почтовым отделением в адрес суда ввиду истечения срока их хранения в почтовом отделении и неявкой адресата по почтовым извещениям (л.д. 88).

Кроме того, в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны извещались посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Тракторозаводского районного суда г. Челябинска в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с положениями ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно положениям ч. 1 и ч. 3 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что 30 января 2024 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № по страхованию от несчастных случаев и болезней, страхованию имущества, согласно которому были застрахованы имущественные интересы ответчика, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. По данному договору страхования были застрахованы такие риски как: «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования», «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 

<

данные изъяты>) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, при этом подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении ему группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в БСМЭ должна быть осуществлена не ранее начала срока страхования по договору страхования». Страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало соответствующего периода страхования, увеличенного на 10%. Страховая сумма на период составляет 1 631 603 руб. 60 коп. Срок действия договора с 30 января 2024 года по 31 октября 2040 года. Выгодоприобретателем является АО «Банк СГБ» в части размера, обеспеченного ипотекой обязательства по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку (л.д. 9-11).

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования, под страховым риском понимается предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (п. 3.2 Правил страхования).

Пунктом 3.14.1. Правил страхования установлено, что если событие, предусмотренное п.п. 3.3.2.1, 3.3.2.4 настоящих Правил, наступило вследствие социально значимого заболевания, указанного в перечне, утвержденном Постановлением Правительства Российской Федерации, цирроза печени, сердечно-сосудистых заболеваний, диагностированных Застрахованному лицу до заключения договора страхования, в отношении которых страховщику при заключении договора страхования были сообщены ложные сведения, Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если иное не предусмотрено договором страхования.

В декларации о состоянии здоровья застрахованного лица, являющейся неотъемлемым приложением к договору страхования, ФИО1 дал отрицательный ответ на прямо поставленный в п. 4.3. вопрос о наличии у него заболеваний сердца и сосудов, и подтвердил, что сведения о состоянии его здоровья являются достоверными и исчерпывающими.

19 апреля 2024 года в АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату (личное страхование) обратился ФИО1 (л.д. 37).

Из представленных истцом документов следует, что 05 февраля 2024 года ФИО1 установлена инвалидность 

<

данные изъяты> по общему заболеванию (

<

данные изъяты>) (л.д. 38).

Изучив документы, страховая компания направила в адрес заявителя письмо от 26 апреля 2024 года, которым разъяснило об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения (л.д. 58).

Согласно выписки из медицинской карты ФИО1 диагноз «

<

данные изъяты>» установлен ФИО1 05 октября 2023 года (л.д. 44-49).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. №4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В данном случае юридически значимым обстоятельством является умышленное или не умышленное не сообщение страховщику ложных сведений, влияющих на решение вопроса о заключении договора и на сколько не сообщение указанных сведений повлекло наступление страхового случая.

Как предусмотрено положениями п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска. При этом, разработанный страховщиком бланк Полиса применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос, поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

Учитывая, что впервые болезнь у истца диагностирована 05 октября 2023 года, то есть до заключения договора страхования с АО «СОГАЗ», в связи с чем наступившее событие не отвечает признакам страхового случая.

При этом, обязанность сообщить страховщику необходимые сведения предусмотрена статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условиями договора возложена на страхователя, тогда как обязанность проведения обследования страхователя на страховщика не возложена. Кроме того, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Получив от страхователя сведения о его хорошем состоянии здоровья, истец допускал достоверный характер этих сведений, в связи с чем, дополнительная проверка здоровья страхователя не требовалась.

При таких, обстоятельствах, учитывая вышеизложенное и положения ст. ст. 166, 167, 179, 181, 934, 929, 927, 944, 945, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 2, ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» суд приходит к выводу, что исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования № от 30 января 2024 года, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению, в связи с чем, следует признать недействительным договор страхования № 30 января 2024 года, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ». 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворены, с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, подтвержденные платежным поручением № от 17 мая 2024 года (л.д. 73).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, возмещении расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от 30 января 2024 года, заключенный между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) и АО «СОГАЗ».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу АО «Согаз» в счет возмещении расходов по оплате государственной пошлины 6 000 руб.

Ответчик вправе подать в Тракторозаводский районный суд г. Челябинска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения Тракторозаводским районным судом г. Челябинска об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.С. Лоскутова

Мотивированное решение составлено 24.09.2024