Дело № 2-6926/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29.11.2017 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре Девяшиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» (далее – МОО «Комитет по защите прав потребителей»), действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» (далее – ВТБ 24, банк) о защите прав потребителя, мотивируя тем, чтоДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму 481971 руб. При заключении кредитного договора, заемщик была включена в Программу страхования через подписание Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в Банк ВТБ 24. Заемщик застрахована по Программе «Финансовый резерв Профи». Размер страховой платы составил за весь срок страхования 80971 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о прекращении действия договора страхования и возврате на счет заемщика полученной Банком страховой платы в размере 80971 руб. Ответчик отказал в возврате страховой платы. Процессуальный истец полагает отказ незаконным, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. Просил взыскать в пользу ФИО1 с Банка удержанную страховую премию, денежную компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф.

Определением судьи Абаканского городского суда РХ от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ООО «ВТБСтрахование».

В судебное заседание представитель процессуального истца, истец ФИО1, представители ответчика и третьего лица не явились, при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) 

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отсутствием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 481971 руб., сроком на 60 мес. под 16,0 % годовых. 

В тот же день ФИО1 обратилась к Банку с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО), которым просил включить себя в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора, и на основании заявления ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО), Банком ВТБ 24 в счет оплаты страховой премии со счета ФИО1 списаны денежные средства в размере 80971 руб. в качестве страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», при этом комиссия Банка за подключение к Программе страхования составила 16194 руб. 20 коп.

Плата за включение в число участников Программы страхования в общей сумме 80971 руб. включена в сумму кредита.

Истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «ВТБ-24» с заявлением, в котором, ссылаясь на ФЗ РФ «О защите прав потребителей» просила прекратить действие договора страхования и вернуть страховую премию в размере 80971 руб. Заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором, ссылаясь на указанные нормы права, 

просила прекратить действие договора страхования и вернуть ему страховую премию в размере 80971 руб. Согласно почтовым уведомлениям адресат получил заявление ДД.ММ.ГГГГ. 

Письмом Банк ВТБ 24 (ПАО) отказал в удовлетворении заявленного требования, указав, что Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. В связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования. В письме Банка указано, что ФИО1 была присоединена к программе страхования «Финансовый резерв Профи».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБСтрахование» отказало в удовлетворении заявленного требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком, со ссылкой на то, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБСтрахование» договор страхования не заключался. Заявителю рекомендовано обратиться с заявленными требованиями в Банк.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 20.11.2015) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его 

заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБСтрахование» и Банк ВТБ-24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России.

Общие правила добровольного страхования финансовых рисков физических лиц, приложение № 1 к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №, утвержденные Генеральным директором ООО СК «ВТБСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ, размещенные в свободном доступе на сайте страховой компании, также содержат условия о периоде охлаждения в разделе «общие положения. Субъекты страхования» п. 1.8 - период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь (физическое лицо) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично, либо в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Условия осуществления возврата страховой премии (части страховой премии) устанавливаются договором страхования. 

Пункт 7.7.1 указанных Правил от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в течение действия периода охлаждения - уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату в полном или частичном объеме, в зависимости от начала действия страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенных в свободном доступе в сети Интернет, в п. 6 предусмотрена возможность прекращения договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, в том числе и в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 3 дней с даты его заключения, заявление истца получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, третьим лицом ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, договор коллективного страхования в части отношений с истцом прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО), как лицо получившее плату от истца по договору страхования, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, что не было выполнено.

Кроме того, в силу п. 7.1, 5.7, 5.8 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБСтрахование» и Банк ВТБ-24 (ПАО), страхователь (Банк ВТБ-24) предоставляет ежемесячно страховщику Бордеро по форме не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным. В случае отказа Страхователя от договора в части конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период. 

Таким образом, договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврате платы за страхование.

Принимая во внимание, что ФИО1 обратилась к Банку с заявлением об отказе от договора страхования и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При таких обстоятельствах, в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 80971 руб. с ответчика Банк ВТБ-24 (ПАО) в полном объеме. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 руб. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует принципу разумности при изложенных выше обстоятельствах дела.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд 

взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Наделяя положениями пункта 2 статьи 45 Закона «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей для осуществления их уставных целей правом обращаться в суды с заявлениями в защиту прав и законных интересов потребителей, законодатель закрепил в абзаце 2 пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» правило, согласно которому, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца и процессуального подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 40985 руб. 50 коп. (80971 руб. + 1000 руб.) х 50%, по 20492 руб. 75 коп.в пользу каждого.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета подлежит 

взысканию государственная пошлина 2929 руб. (2629 руб. - материальное требование; 300 руб. - требование о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «ВТБ 24» в пользу ФИО1 80971 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб. 00 коп., штраф 20492 руб. 75 коп., всего 102463 руб. 75 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «ВТБ 24» в пользуМежрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 20492 руб. 75 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2929 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Абаканский городской суд.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Дата составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.