Дело № 2-102/ 2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2018 года п. Фирово

Фировский районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Костецкой Н.А. 

при секретаре Виссарионовой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Кардиф», о взыскании с части страховой премии в размере 86528 рублей, компенсации морального вреда - 5000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, оплаты нотариальных услуг – 1910 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 посредством своего представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Кардиф», о взыскании с части страховой премии в размере 86528 рублей, компенсации морального вреда - 5000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, оплаты нотариальных услуг – 1910 рублей.

В соответствии со ст.43 ГПК РФ, в связи с характером спорного правоотношения суд привлек к участию в настоящем деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Почта Банк».

Истец в обоснование исковых требований указал, 01 ноября 2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 536224 рубля, под 24,9% годовых, срок возврата кредита- 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил с ООО «СК «Кардиф» договор страхования от несчастных случаев и болезней № на срок 60 месяцев. Страховая премия составила 99840 рублей. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

27.06.2018 года кредит был истцом досрочно погашен, в связи с чем истец полагает, что вышеуказанный договор страхования, заключенный с ответчиком так же прекратил свое действия, в связи с чем у истца появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, связи с чем истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 86528 рублей а так же в счет компенсации морального вреда - 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, расходы по оплате нотариальных услуг – 1910 рублей.

Истец и его представитель по доверенности ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ООО «СК «Кардиф», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела не направило своего представителя для участия в деле. Не просило об отложении судебного разбирательства

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судья полагал возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Из представленных суду возражений ответчика ООО «СК СК «Кардиф» на исковое заявление ФИО1 следует, что ответчик с исковыми требованиям не согласен, считает их необоснованными, не подлежащими удовлетворению так как истец собственноручно подписав договор добровольного страховании, без каких либо замечаний (примечаний) пожеланий, что подтверждает добровольность его согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование заявителя об условиях страхования. Основания для возврата истцу страховой премии отсутствуют, поскольку истец не обращался с заявлением о расторжении договора страхования в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с указанием ЦБ, досрочное выполнение по кредитным обязательствам, не является обстоятельством подтверждающим, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования отпала и существование страховых рисков по договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления страховых рисков, указанный в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу, либо его наследникам. Установленная страховая сумма по рискам согласно условиям договора является постоянной в любой день действия договора страхования, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты на зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Какое-либо соглашение об изменении или расторжении договора страхования между истцом и ответчиком не заключалось

Суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела (копии заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита) следует что 01 ноября 2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 536224 рубля, под 24,9% годовых, срок возврата кредита- 60 месяцев ( л.д.10-18).

Из копии согласия от 01.11.2017 года следует, что ФИО1 просил выдать потребительский кредит, подписывая указанное согласие заемщик подтвердил, что согласен с содержанием общих условий договора согласно п.9 которых при заключении кредитного договора, заключение иных договоров заемщиком не требуется. ( л.д.10). 

Судом установлено, что Банк исполнил свою обязанность по предоставлению истцу кредитных средств, денежные средства в сумме 536224 рубля путем открытия банковского счета на имя истца и зачисления на него указанных денежных средств, что не оспаривалось истцом при рассмотрении дела.

Согласно справки о наличии и состоянии задолженности по кредитному договору, по состоянию на 27.06.2018 год задолженность по вышеуказанному кредитному договору отсутствует. ( л.д.13)

Из договора добровольного страхования по программе страхования № от 01.11.2017 года видно, что между истцом и ответчиком - ООО «СК «Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок 60 месяцев. Договор страхования вступил в законную силу с 02.11.2017 года Страховая премия составляет 99840 рублей. Подписывая указанный договор о добровольном страховании истец подтверждает добровольность заключения ответчика с ним договора страхования на случай наступления следующих событий: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни, 2) установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования, а равно подтверждает, что при заключении указанного договора страхования действует добровольно и в собственных интересах и осознаёт, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

По страховым случаям 1) и 2) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования является постоянной в любой день действия договора и составляет 832000 рублей. По страховому случаю 3) страховая сумма является агрегатной (каждый раз уменьшается на величину произведенной выплаты и составляет 145600 рублей (л.д.11-12)

ФИО1 также дал ПАО «Почта Банк» распоряжение от 01.11.2017 года поручение осуществить перевод денежных средств со своего счета открытого при предоставлении кредита в размере 99840 рублей для оплаты страховой премии на реквизиты ООО «СК «Кардиф» со счета истца из суммы предоставленного кредита (л.д.14).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней утвержденных генеральным директором ООО «СК «Кардиф» в редакции от 24 июня 2014 года ( далее Правила) договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору страхования в полном объеме; признания договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи письменного уведомления о расторжении договора; по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи письменного уведомления о расторжении договора; по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Согласно п.7.7 Правил При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям изложенным в п.п. «г» п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что вышеуказанный договор страхования был заключен для обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Однако из представленного кредитного договора и договора страхования не усматривается что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Из приведенных положений Правил, в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Доказательства того, что истец в процессе его исполнения заключенного с ним договора страхования не воспользовался правом его изменение либо расторжение в срок установленный Правилами в суд не представлены, а досрочное выполнение истцом своих обязательств по кредитным обязательствам, не является обстоятельством подтверждающим, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования отпала и существование страховых рисков по договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Никаких доказательств того, что полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от заключения договора страхования на предложенных ответчиком условиях.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. 

Поскольку ответчик действует в рамках заключенного между сторонами договора страхования от несчастных случаев и болезней, не нарушая права истца как потребителя, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с части страховой премии в размере 86528 рублей, а так же производных требований о компенсации морального вреда - 5000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, оплаты нотариальных услуг – 1910 рублей у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении иска к ООО «СК «Кардиф», о взыскании с части страховой премии в размере 86528 рублей, компенсации морального вреда - 5000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, оплаты нотариальных услуг – 1910 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия путем подачи жалобы через Фировский районный суд Тверской области. 

Судья Костецкая Н.А.