№ 2-932/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2024 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Шегидевич Е.Ю., 

при секретаре судебного заседания Михеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании дебиторской задолженности по карте, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее-Банк), обратилось в суд с настоящим иском, указав в его обоснование следующие обстоятельства.

30.01.2021г ФИО1 заключил с Банком договор .../Карт на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Персональный».

Согласно выписке по счету ... первоначально произведено зачисление денежных средств по реестру от ФКУ «ЕРЦ МО РФ» на сумму 28 611,00руб. от 12.04.2021г.

11.10.2021г на счете клиента находилось 44 833,50 руб.

13.10.2021г по исполнительному документу сторонней организацией в пользу АО «Тинькофф Банк» было произведено взыскание денежных средств со счета должника в размере 15 832,56руб.

13.10.2021г клиентом ФИО1 были сняты денежные средства в размере 29 000руб, а 14.10.2021г ФИО1 произвел снятие денежных средств в размере 29000руб., имея на счету 0,94 руб., что привело к образованию дебиторской задолженности в размере 28 999, 06руб.

Ответчик обязательства перед Банком не исполняет, денежные средства в добровольном порядке не возвращает.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец просил взыскать с ФИО1 сумму неосновательного обогащения по соглашению .../Карт от 30.01.2021г в размере 54 105,10руб., из которых: 28 999, 06 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 25 106,04 руб. – пени на тех. Овердрафт, а также судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 1 823,15руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования, просила удовлетворить иск в полном объеме по указанным в заявлении основаниям и представленным письменным доказательствам.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, по указанному в заявлении адресу, подтвержденному адресной справкой ОВМ ОМВД России по Аксайскому району. Конверт с судебной повесткой возвращен в суд как невостребованный. 

В соответствии с ч.1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, суд считает, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что позволяет суду рассматривать дело в его отсутствие.

Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, 30.01.2021г ФИО1 заключил с Банком договор .../Карт на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Персональный».

Заявление на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Персональный» надлежащим образом заполнено и подписано клиентом. В заявлении о получении банковской карты содержится согласие клиента о том, что он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять условия тарифного плана «Персональный».

Согласно п. 2.19.1 Тарифного плана «Персональный» в случае, если сумма расходных операций, совершенных с использованием карты, превысит остаток денежных средств на счете, со дня, следующего за днем возникновения задолженности по день фактического погашения, на полную сумму задолженности начисляются штрафные санкции в виде процентов на возникновение задолженности (пени на тех.овердрафт), процентная ставка составляет 40% годовых. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющих права и обязанности сторон по договору банковского счета, банк, выдавший банковскую карту, обязан обеспечить сохранность денежных средств, размещенных на банковском счете. 

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2 данной статьи).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 названной статьи).

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В Положении Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее Положение N 266-П) под овердрафтом понимается способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

Положением N 266-П предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

В соответствии с пунктами 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения N 266-П кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Пунктом 1.14 Положения N 266-П предусматривается, что при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19.08.2004 года N 262-П в редакции Указаний Банка России от 14.09.2006 года N 1721-У, от 10.02.2012 года N 2785-У, от 21.01.2014 года N 3179-У "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации".

В пункте 3.3 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 19.08.2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" отмечено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

Банк как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в пункте 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным частью 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены статьями 13, 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (пункт 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета").

В пункте 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 указывается, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Согласно выписке по счету ... первоначально произведено зачисление денежных средств по реестру от ФКУ «ЕРЦ МО РФ» на сумму 28 611,00руб. от 12.04.2021г.

11.10.2021г на счете клиента находилось 44 833,50 руб.

13.10.2021г по исполнительному документу сторонней организацией в пользу АО «Тинькофф Банк» было произведено взыскание денежных средств со счета должника в размере 15 832,56руб.

13.10.2021г клиентом ФИО1 были сняты денежные средства в размере 29 000руб, а 14.10.2021г ФИО1 произвел снятие денежных средств в размере 29000руб., имея на счету 0,94 руб., что привело к образованию дебиторской задолженности в размере 28 999, 06руб.

В результате возник технический овердрафт (перерасход) по счету ФИО1

По состоянию на 13.12.2023г по соглашению .../Карт от 30.01.2021г образовалась задолженность в размере 54 105,10руб., из которых: 28 999, 06 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 25 106,04 руб. – пени на тех. овердрафт.

В материалах дела имеется расчет указанной задолженности, который сомнений у суда не вызывает, а ответчиком не оспорен.

Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности, однако требования оставлены без удовлетворения.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о всех существенных условиях его заключения, заемщику была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, в связи с чем, оснований для признания кредитного договора незаключенным не имеется.

По условия Соглашения, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, а также расторгнуть договор, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по договору.

Поскольку нарушение условий договора по возврату денежных средств ответчиком является существенным, у истца возникло право досрочного истребования остатка суммы займа, процентов и неустоек, требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о досрочном взыскании задолженности подлежат удовлетворению. 

При подаче иска истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 823,15руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с изложенным, сумма оплаченной истцом государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 1 823,15 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт ... выдан МРО УФМС России по ... в ... ....) в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» дебиторскую задолженность по карте в размере 54105 рублей 10 копеек, из которых: 28999 рублей 06 копеек – размер просроченной задолженности по основанному долгу; 25106 рублей 04 копейки – пени на тех.овердрафт, оплаченную при обращении в суд госпошлину 1823 рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2024 года.

Судья