Дело № 2-3170/2017

Изготовлено 25.08.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

31 июля 2017 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Соболевского М.Г.,

при секретаре Семеновой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (до внесения в Устав изменений – ЗАО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам №102218316 от 06.12.2012, №104751393 от 11.03.2013, по договору о карте №106997247 от 13.06.2013, расходов по оплате государственной пошлины. 

Исковое заявление мотивировано тем, что 06.12.2012 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (далее также – Банк) с заявлением, в котором просила заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, кредитный договор. Рассмотрев заявление ФИО1, Банк открыл ей счет №№, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, тем самым, заключив кредитный договор №102218316 от 06.12.2012 года. Акцептовав оферту о заключении кредитного договора, банк, во исполнение своих обязательств, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 288 538,94 рублей, после чего по распоряжению ФИО1, в безналичном порядке перечислил денежные средства на указанный ею в заявлении счет. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1462 дня; процентная ставка – 28%; размер ежемесячного платежа – 10 060 рублей (последний платеж 9 583,17 рублей). 

Аналогичным образом заключен кредитный договор №104751393 от 11.03.2013. Рассмотрев заявление ФИО1 от 11.03.2013, Банк открыл ей счет №№, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей. Во исполнение своих обязательств по данному кредитному договору Банк зачислил на счет ФИО1 сумму предоставленного кредита в размере 225 142,38 рублей, после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счет, указанный в заявлении. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1462 дня; процентная ставка – 36%; размер ежемесячного платежа – 8 970 рублей (последний платеж 8 931,03 рублей). 

Кроме того, 13.06.2013 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о получении карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. 

На основании указанного предложения ФИО1 13.06.2013 Банк открыл ей счет карты №№, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и заключению договора о карте №106997247 от 13.06.2013. Акцептовав оферту о заключении указанного договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ФИО1 банковскую карту, осуществлял кредитование счета. 

Карта ответчиком активирована 02.07.2013 путем обращения в отделение Банка. С использованием карты за период с 04.07.2013 по 12.12.2013 совершены расходные операции на сумму 136 000 рублей.

Согласно условиям заключенных кредитных договоров ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на соответствующем счете. 

В связи с тем, что ФИО1 допущены нарушения обязательств по оплате очередных платежей, Банк в соответствии с условиями кредитных договоров, потребовал исполнения обязательств и возврата сумм задолженности: по договору №102218316 в размере 199 569,38 рублей, выставив заключительное требование со сроком оплаты до 06.03.2015; по договору №104751393 в размере 193 750,96 рублей, выставив заключительное требование со сроком оплаты до 11.04.2015; по договору о карте №106997247 в размере 147 029,57 рублей, выставив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 13.12.2016.

Ответчиком заключительные требования не исполнены, при этом в счет частичного погашения задолженности по договору №106997247 ответчиком в период с 19.11.2016 по 07.02.2017 внесены на счет денежные средства в общей сумме 11 700 рублей. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истцом начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

С учетом изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №102218316 от 06.12.2012 в сумме 199 569,38 рублей, состоящую из основного долга в размере 178 448,50 рублей, процентов в размере 18 620,88 рублей, плат за пропуск платежей в размере 2 500 рублей; по кредитному договору №104751393 от 11.03.2013 в сумме 335 964,16 рублей, состоящую из основного долга в размере 175 615,21 рублей, процентов в размере 13 785,75 рублей, плат за пропуск платежей по графику в размере 3 800 рублей, плат за смс-информирование в размере 550 рублей, неустойки в размере 142 213,20 рублей; по договору о карте №106997247 от 13.06.2013 в сумме 157 089,95 рублей, состоящую из основного долга в размере 110 092,11, процентов, комиссий и плат в размере 21 979,03 рублей, плат за пропуск платежей в размере 3 258,43 рублей, неустойки в размере 21 760,38 рублей. 

Истец, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, явку своего представителя не обеспечил. Ранее представителем истца по доверенности представлено письменное ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт». Из ходатайства также следует, что в период с 09.03.2017 по 03.07.2017 ответчиком в счет частичного погашения задолженности по договору №106997247 от 13.06.2013 внесены денежные средства в размере 3 000 рублей, в связи с чем истец поддерживает требования о взыскании с ФИО1 

задолженности по кредитным договорам №102218316 от 06.12.2012, №104751393 от 11.03.2013 в ранее заявленном размере, а по договору по договору о карте №106997247 от 13.06.2013 года – в размере 154 089 рублей 95 копеек, состоящую из основного долга в размере 110 092,11, процентов, комиссий и плат в размере 18 979 рублей 03 копеек, плат за пропуск платежей в размере 3 258 рублей 43 копеек, неустойки в размере 21 760 рублей 38 копеек. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, полагала, что размер ее задолженности перед банком завышен. Ответчиком заявлено об уменьшении размера неустойки.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело при имеющейся явке. 

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 06.12.2012 и 11.03.2013 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлениями, содержащими предложения о заключении с ней на условиях, содержащихся в данных заявлениях, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графиках платежей от 06.12.2012 и 11.03.2013, кредитные договоры, в рамках которых просила банк открыть ей банковские счета, предоставить кредиты путем зачисления сумм кредитов на счета клиента, после чего перечислить денежные средства на соответствующие счета.

Из указанных заявлений следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитных договоров, наряду с заявлениям от 06.12.2012 и 11.03.2013 года, будут являться Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графики платежей от 06.12.2012 и 11.03.2013. Из заявления также следует, что с указанными документами ФИО1 ознакомлена, полностью согласна, содержание данных документов понимает, обязуется неукоснительно соблюдать их положения.

В заявлении ФИО1 от 06.12.2012 и в графике платежей от 06.12.2012 определены проценты по кредитному договору №102218316 в размере 28% годовых; в заявлении от 11.03.2013 и графике платежей от 11.03.2013 – проценты по кредитному договору №104751393 в размере 36% годовых. Порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, размер и порядок начисления платы за пропуск очередного платежа, неустойки в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования определены Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». 

По результатам рассмотрения указанных заявлений ответчика Банком 06.12.2012 открыт счет клиента №№, 11.03.2013 – счет клиента №№, что свидетельствует о заключении кредитных договоров от 06.12.2012 №102218316 и от 11.03.2013 №104751393 в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ.

После заключения кредитных договоров банк, во исполнение своих обязательств по данным договорам, зачислил на счета клиента суммы предоставленных кредитов в размере 288 538,94 рублей (по договору от 06.12.2012 №102218316) и 225 142,38 рублей (по договору от 11.03.2013 №104751393), после чего на основании содержащихся в заявлениях ответчика распоряжений в безналичном порядке перечислил денежные средства на указанный ответчиком в заявлениях от 06.12.2012 и 11.03.2013 счет карты №№.

Согласно условиям указанных кредитных договоров, ответчик обязался осуществлять возврат кредитов Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитами. Погашение задолженности должно было осуществляться путем ежемесячного размещения на счетах №№ (по договору от 06.12.2012 №102218316), №№ (по договору от 11.03.2013 №104751393) денежных средств в соответствии с графиками платежей. 

Судом установлено также, что ФИО1, заполнив 02.07.2013 анкету на получение карты, обратилась в Банк с заявлением от 02.07.2013 года, в котором просила на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на имя ФИО1 банковскую карту «Русский Стандарт» Тарифный план 227/1, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, и для операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. 

Из указанного заявления от 02.07.2013 следует, что ФИО1 согласилась с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета, размер лимита будет установлен Банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 150 000 рублей; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с указанным заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт» и Тарифы по Картам «Русский Стандарт», к которым ФИО1 присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к отношениям ФИО1 с Банком будет применяться Тарифный план 227/1.

Банк на основании указанного предложения ФИО1 открыл ей счет карты №№, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и заключению договора о карте №106997247 от 13.06.2013, выпустил и выдал ФИО1 банковскую карту, осуществлял кредитование счета. 

Карта ответчиком активирована 02.07.2013 путем обращения в отделение Банка. С использованием карты за период с 04.07.2013 по 12.12.2013 совершены расходные операции на сумму 136 000 рублей.

Условиями предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт» и Тарифным планом 227/1 определены проценты за пользование картой, режим счета, порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности, права и обязанности сторон, порядок расторжения договора, плата за пропуск минимального платежа, неустойка и штрафные санкции за ненадлежащее исполнение условий договора, виды и размеры взимаемых комиссий и другие условия.

Согласно условиям заключенных кредитных договоров ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на соответствующем счете. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанность по оплате очередных платежей, Банк в соответствии с условиями кредитных договоров, согласно п.1 ст.810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата сумм задолженности: по договору №102218316 в размере 199 569,38 рублей, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 06.03.2015; по договору №104751393 в размере 193 750,96 рублей, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 11.04.2015; по договору о карте №106997247 в размере 147 029,57 рублей, выставив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 13.12.2016.

При этом, согласно п.6.8.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед Банком, при условии погашения задолженности в дату оплаты заключительного требования. Согласно п.5.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности.

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком не представлено.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», суд, руководствуясь принципом свободы договора, исходит из того, что все существенные условия кредитных договоров от 06.12.2012 №102218316 от 11.03.2013 №104751393 содержатся в заявлениях ФИО1, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графиках платежей; договора о карте – в заявлении и анкете, заполненных ФИО1 02.07.2013, а также в Условиях предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт» и Тарифном плане 227/1. С данными документами ответчица ознакомлена, полностью согласилась и обязалась неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлениях от 06.12.2012, 11.03.2013 и от 02.07.2013 года. 

Из представленных стороной истца выписок по счетам №№ (по договору от 06.12.2012 №102218316), №№ (по договору от 11.03.2013 №104751393) и №№ (по договору о карте от 13.06.2013 №106997247) следует, что ответчиком допущены нарушения предусмотренных указанными договорами обязательств по погашению задолженности.

Суд отмечает, что представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам от 06.12.2012 №102218316, от 11.03.2013 №104751393 и от 13.06.2013 №106997247 соответствуют условиям заключенных между сторонами кредитных договоров. При расчете подлежащей взысканию с ответчика задолженности Банком учтены, в том числе, внесенные ФИО1 в период с 09.03.2017 по 03.07.2017 в счет частичного погашения задолженности по договору №106997247 от 13.06.2013 денежные средства в размере 3 000 рублей. Оснований не доверять данным расчетам у суда не имеется; каких-либо доказательств, опровергающих размер задолженности, материалы дела не содержат. 

При этом, суд усматривает основания для снижения размера неустойки, начисленной по договору №104751393 от 11.03.2013 в размере 142 213, 20 рублей и по договору о карте от 13.06.2013№106997247 в размере 21 760,38 рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая размер начисленной и заявленной к взысканию банком неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате задолженности, суд учитывает материальное положение ответчика, подтвержденное документально, наличие у истца на иждивении несовершеннолетнего ребенка, характер допущенного нарушения обязательств, размер процентной ставки по договорам №104751393 от 11.03.2013 и от 13.06.2013 №106997247 (36% годовых), которая не относится к числу низких процентных ставок в сфере кредитования, в значительной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением кредитных обязательств, отсутствие у банка существенных убытков в результате допущенного ответчиком нарушения обязательств. С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленного размера неустойки допущенному нарушению обязательств ФИО1 по кредитному договору и, исходя из принципа разумности, снижает сумму подлежащей взысканию с ответчика неустойки по договору от 11.03.2013 №104751393 до 25 000 рублей, по договору от 13.06.2013 №106997247 до 3 500 рублей.

Оснований для снижения плат за пропуск платежей по графику по договорам от 06.12.2012 №102218316, от 11.03.2013 №104751393 и от 13.06.2013 №106997247 суд не усматривает.

Таким образом, поскольку до настоящего времени задолженность по указанным договорам ответчиком не погашена, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору от 06.12.2012 №102218316 в общей сумме 199 569 рублей 38 копеек, по кредитному договору от 11.03.2013 №104751393 в общей сумме 218 750 рублей 96 копеек, по договору о карте от 13.06.2013 №106997247 в общей сумме 135 829 рублей 57 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 10 096 рублей 23 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №102218316 от 06.12.2012 в сумме 199 569 рублей 38 копеек, в том числе основной долг размере 178 448 рублей 50 копеек, сумму процентов в размере 18 620 рублей 88 копеек, суммы плат за пропуск платежей в размере 2 500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №104751393 от 11.03.2013 в сумме 218 750 рублей 96 копеек, в том числе основной долг размере 175 615 рублей 21 копеек, сумму процентов в размере 13 785 рублей 75 копеек, суммы плат за пропуск платежей по графику в размере 3 800 рублей, суммы плат за смс-информирование в размере 550 рублей, неустойку в размере 25 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №106997247 от 13.06.2013 в сумме 135 829 рублей 57 копеек, в том числе основной долг размере 110 092 рубля 11 копеек, сумму процентов, комиссий и плат в размере 18 979 рублей 03 копейки, суммы плат за пропуск платежей в размере 3 258 рублей 43 копейки, неустойку в размере 3 500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 096 рублей 23 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья М.Г. Соболевский