Дело (УИД) № 29RS0026-01-2024-001022-05

Производство № 2-49/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2025 года с. Холмогоры

Холмогорский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Куликовой А.Б.,

при секретаре Пузыревой О.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ФИО1 и ФИО2 о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала обратилось в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ФИО1 о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, а также государственной пошлины в размере 4000 руб. 00 коп. При этом в иске истец указал, что в случае признания надлежащим ответчиком АО «СК «РСХБ-Страхование», истец просит взыскать с указанного ответчика страховую выплату в размере 87001 руб. 13 коп., а именно 86499 руб. 43 коп. – остаток срочной задолженности и 501 руб. 70 коп – остаток процентов за пользование кредитом. Если надлежащим ответчиком будет признана ФИО1, то истец просит взыскать с указанного ответчика задолженность в размере 90961 руб.15 коп., из которых 85971 руб. 03 коп. – просроченный основной долг и 4990 руб. 12 коп. – проценты за пользование кредитом, размер которых рассчитан по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 заключено соглашение № о предоставлении кредита в сумме 160000 руб. 00 коп. по ставке 7,30 % на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление кредита произведено путем перечисления денежных средств на счет заемщика. При заключении указанного соглашения ФИО3 подал заявление присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Согласно этой Программе, одним из страховых случаев з является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. В связи с наступлением страхового случая (смерть застрахованного) страховщиком должна быть выплачена сума задолженности застрахованного лица по кредитному договору в пределах страховой суммы. Согласно приложению 1 к Программе страхования, представитель застрахованного лица должен уведомить АО «Россельхозбанк» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом в разумные сроки, но не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда стало известно наступлении события. При этом необходимо предоставить в отделение Банка документы, указанные в перечне документов, предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Документы для признания события страховым или не страховым случаем в случае смерти Заемщика должны быть представлены в Банк его представителями. У Банка отсутствует обязанность по самостоятельному сбору указанных документов. Банк как выгодоприобретатель по договору страхования обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае, к которому приложил все доступные на тот момент документы - кредитная документация и документы, подтверждающие факт смерти Заемщика и справку о сумме причитающейся страховой выплаты, которая составляет 87 001 руб. 13 коп. (остаток срочной задолженности). В ответ на заявление АО СК «РСХБ-Страхование указало на необходимость представления дополнительно заверенной выдавшим учреждением или Банком копии окончательного медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти, заверенной печатью выдавшего учреждения или Банком копии заключения (акта) судебно- медицинского исследования трупа с результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических и токсических веществ. Указанные документы истец в силу действующего законодательства о защите персональных данных и охраны здоровья граждан получить и предоставить страховщику не имеет возможности. Истец полагает, что исполнил обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая, предоставить истребуемые страховщиком документы не имеет возможности. Обладая информацией о заведении к наследственному имуществу заемщика ФИО3 наследственного дела, истец просит о взыскании с наследников заемщика задолженности по соглашению. Требования о взыскании задолженности с наследников заемщика являются альтернативными требованию о взыскании страхового возмещения со страховщика.

Определением от 17.01.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник заемщика ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании не оспаривали того обстоятельства, что являются наследниками ФИО3, не оспаривали сумму просроченного основного дога, как и того, что стоимость полученного в результате наследования имущества превышает взыскиваемый АО «Российский Сельскохозяйственный банк» размер задолженности. Вместе с тем, выразили несогласие со взысканием с них сумм процентов за пользование кредитном, поскольку, по их мнению, со стороны истца имело место бездействие, выразившееся в неизвещении их, как наследников, о наличии задолженности.

В письменном отзыве АО СК «РСХБ-Страхование» с иском не согласилось, указало, что ФИО3 являлся застрахованным лицом, присоединен к программе коллективного страхования №. В их адрес ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление банка на страховую выплату в связи со смертью заемщика. Банку было направлено уведомление о необходимости истребования у родственников застрахованного лица или в судебном порядке документы, необходимые для рассмотрения вопроса о страховой выплате. Ответчик в отзыве указывает на отсутствие оснований для удовлетворения иска, поскольку факт наступления страхового случая не доказан, поскольку истребованные в банке документы в страховую организацию предоставлены не были. Страховщик самостоятельно пытался истребовать необходимые документы в медицинских учреждениях, но ответы не поступили. Кроме того, указало, что причиной смерти ФИО3 послужило диагностированное до начала действия договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связи со смертью ФИО3 (л.д.126-127).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В соответствии со статьей 1113 данного кодекса наследство открывается со смертью гражданина. Статьей 1114 названного кодекса установлено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1).

В силу п. 1 ст. 1175 этого же кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Из материалов дела следует, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, согласно которому заемщику о предоставлен кредит в сумме 160000 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа установлена – 25 число каждого месяца, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование ставка составляет 7,3% годовых, размер неустойки в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20%, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.11-13). 

При заключении указанного соглашения заемщик подал заявление на присоединение к Программе страхования № (л.д.18-22), согласно которой страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни, выгодоприоретателем на случай смерти в результате несчастного случая и болезни заемщик выбрал самостоятельно АО «Россельхозбпнк» (п.5 заявления). 

Страховая сумма, согласно приложению 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования №, сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения заемщика к Программе страхования №.

В приложении № к заявлению на присоединение к программе страхования № перечислены исключения, согласно которому, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» Программы страхования №: произошедшим с лицом, не относящимся к категории «Застрахованное лицо»; находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием / несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. События не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с: совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме; заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место после окончания периода действия договора страхования; заболеваниями застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД; действиями застрахованного лица, связанными с развившимся у него психическим заболеванием, психическим заболеванием, параличом, эпилептическими припадками у застрахованного лица.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.29). Его наследниками являются, согласно материалам наследственного дела №, ФИО1 и ФИО2 (л.д.66-86). 

Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону каждому на ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 29:19:161908:9, ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с хозяйственными и бытовыми постройками с кадастровым номером 29:19:161908:55 и по ? доле на автомобильУАЗ-39094, 2006 года выпуска (л.д.101-105). 

Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ к АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью заемщика (л.д.152), но страховщиком принято решение об отказе в страховой выплате, по причине непредставления необходимых документов, перечисленных страховщиком при заключении договора страхования (л.д.154,158).

Согласно предоставленному по запросу суда акту № судебно-медицинского исследования трупа, смерть ФИО3 наступила в результате отравления этиловым спиртом, концентрация эталона в крови составила 5,03 промилле (л.д.234-237).

С учетом всего изложенного выше, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО3 не является страховым случаем, в связи с чем, обязанность у страховой компании по выплате страхового возмещения не возникла, при этом обязанность по возврату долга заемщика лежит на его наследниках, которые в силу закона отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно материалам наследственного дела, стоимость унаследованного автомобиля составляет 10800 руб. 00 коп., земельного участка с кадастровым номером 29:19:161908:9 - 327 231 руб. 20 коп., жилого дома с кадастровым номером 29:19:161908:55 - 394921 руб. 75 коп. Наследники унаследовали по ? доле в праве общей долевой собственности на недвижимое имущество и по ? доле – на автомобиль. 

Истец просит взыскать с наследников задолженность в размере 90961 руб.15 коп., из которых 85971 руб. 03 коп. – просроченный основной долг, 4990 руб. 12 коп. – проценты за пользование кредитом. Расчет задолженности, произведенный истцом, у суда сомнения не вызывает, ответчиками ФИО2 и ФИО1 не оспаривается.

Общая стоимость унаследованного имущества выше, чем сумма заявленных исковых требований, что ответчиками не оспаривалось в ходе судебного заседания. 

При изложенных обстоятельствах исковые требования к наследникам подлежат удовлетворению в заявленном размере, а в удовлетворении иска к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» надлежит отказать. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб. 00 коп. Факт несения судебных расходов в заявленном размере истцом подтвержден платежным поручением (л.д.53).

В силу положений ст. 94 и ч.1 ст.98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с надлежащих ответчиков. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт серия № №) и ФИО2 (паспорт серия № №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) задолженность в размере 90961 руб. 15 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 00 коп., а всего взыскать 94961 (Девяносто четыре тысячи девятьсот шестьдесят один) рубль 15 копеек.

Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование о взыскании страховой выплаты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде через Холмогорский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 05 марта 2025 года.

Председательствующий А.Б. Куликова