Дело № 2-193/2025

УИД 16RS0044-01-2024-002714-23

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 февраля 2025 года город Чистополь

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Касаткиной И.В.,

с участием представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО4,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «СОГАЗ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ» недействительным, не применять последствий недействительности сделки в части возврата ФИО1 уплаченной страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор ипотечного страхования SGZKISO-1023006573 объектами страхования по которому являются:

- страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Согласно п. 2.1 договора страхования, договор вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в тексте полиса ипотечного страхования, и в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ застрахованному по договору страхования установлена первая группа инвалидности. Согласно справке серии МСЭ-2023 №, ФИО1 группа инвалидности установлена повторно. Ранее у ответчика имелись заболевания. Однако застрахованным лицом по договору страхования данная информация страховщику не сообщалась. До заключения договора страхования, ФИО1 установлены заболевания (диагнозы): -рак или злокачественное новообразование любого типа; злокачественные новообразования; - болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением; - инвалидность третьей группы; - тромбоцитопения.

Таким образом, на момент заключения договора страхования ФИО1 умышленно скрыл существенные обстоятельства, которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Представитель истца на судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно указав, что ответчику при заключении договора страхования выдан полис, в котором в пункте 5 «декларация» разъяснена возможность представления страховщику более полной информации о состоянии здоровья и несоответствии информации, содержащейся в пункте 5.1.5, что ответчиком сделано не было. Вместе с тем, из извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования следует, что диагноз установлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, тогда как договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у истца информации об установленном ответчику диагнозе, истец мог не заключить договор страхования, либо страховая премия была бы кратно увеличена. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения, в которых просила отказать в удовлетворении иска, а в случае удовлетворения исковых требований, применить последствия недействительности сделки, в виде возврата уплаченной страховой премии. 

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельные требования ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения участников судебного разбирательства, исследовав в совокупности материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статье 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьями 942, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования и выдан полис ипотечного страхования №SGZKISO-1023006573, в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем Банк ВТБ (ПАО), предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней по рискам «смерть» - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования или после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования (п. 3.3.2.1 Правил); а также по рискам «постоянная утрата трудоспособности» - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования или после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования (п. 3.3.2.4 Правил). 

Срок действия договора страхования определен сторонами с даты уплаты страховой премии и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) страховой взнос за первый период страхования составил 68 843 руб. и должен быть оплачен не позднее 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. 

Из квитанции о проведении банковской операции следует, что страхования премия в размере 68 843 руб. оплачена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. 

Срок оплаченного ответчиком периода страхования истек ДД.ММ.ГГГГ. Последующий период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 862,31 руб.

Согласно пункту 5 договора страхования, уплачивая страховую премию, страхователь, являющийся также застрахованным лицом, подтверждает информацию о том, что:

- не имеет в настоящем и не имел в прошлом группу инвалидности, не направлен/не был направлен на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности и не намеревается это сделать, в связи с текущим состоянием здоровья; 

- до заключения договора страхования ему не были диагностированы цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, а также социально значимые заболеваниями, перечень которых утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования: туберкулез, гепатит В, гепатит С, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением;

- в настоящее время не проходит и в течение последних 5 лет не проходил стационарное, амбулаторное или восстановительное лечение по поводу любого из нижеследующих заболеваний или состояний; ему не устанавливался по результатам обследования диагноз из нижеперечисленных, не находится/не находился под наблюдением врача-специалиста по поводу любого из нижеследующих заболеваний или состояний, не проходит обследование и не ожидает результатов диагностики по поводу симптомов, которые могут быть проявлением какого-либо из нижеуказанных заболеваний или состояний: 

стенокардия, ишемическая болезнь сердца, пороки сердца любой степени, боли за грудиной, одышка; заболевания сосудов: атеросклероз сосудов, аневризма, синдром WPW, ревмокардит; 

анемия тяжелой степени, гемофилия, лейкемия, лимфома, нарушение факторов свертываемости крови, тромбоцитопения; 

рак или злокачественное новообразование любого типа, в т.ч. болезнь ФИО5, рак in situ (неинвазивный рак, без прорастания) или любые предраковые (предопухолевые) заболевания или патологические изменения органов и тканей (дисплазии), имеющие высокую вероятность перерождения в злокачественные новообразования, включая, но не ограничиваясь предраковыми изменениями в области молочных желез, женских половых органов, мочевого пузыря или простаты;

новообразования неопределенного или неизвестного характера (т.е. новообразования, вызывающие сомнения в том, являются ли они злокачественными или доброкачественными), любой вид опухоли или кисты мозга, черепа или спинного мозга;

Из пункта 5.1.6 договора страхования следует, что если в настоящее время застрахованное лицо проходит обследование по поводу симптомов, которые могут быть проявлением какого-либо из вышеуказанных заболеваний или состояний, либо ожидает результатов диагностики, ему следует дождаться получения результатов, чтобы корректно подтвердить указанную выше информацию. 

Также в случае, если одно или несколько указанных выше утверждений в части информации, содержащейся в пункте 5.1.5 декларации, не соответствует действительности, для заключения договора страхования застрахованному лицу необходимо подать страховщику заявление на страхование с указанием более полной информации о состоянии здоровья, работе, хобби в целях определения индивидуальных условий страхования, включая страховую премию, с учетом предусмотренного статьёй 945 Гражданского кодекса российской Федерации права страховщика на оценку страхового риска.

Пунктом 5.2 договора страхования, страхователь уведомлен о том, что в случае, если одно или несколько указанных в пункте 5.1 раздела «Декларация» страхового полиса утверждений не соответствует действительности, он имеет право подать страховщику заявление на страхование с указанием более полной информации в целях определения индивидуальных условий страхования, включая страховую премию.

В пункте 5.3 договора страхования указано, что в случае, если одно или несколько указанных в пункте 5.1.5 раздела «Декларация» страхового полиса, не соответствует действительности, но страхователь не сообщил об этом страховщику, страховщик вправе потребовать признания настоящего полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных статьёй 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Извещением от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о продлении срока рассмотрения вопроса о страховой выплате до вынесения решения суда по поданному исковому заявлению. 

Таким образом, из представленных документов следует, что ФИО1 до заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) являлся инвалидом третьей группы с апреля 2022 года, ДД.ММ.ГГГГ ему установлен диагноз злокачественного новообразования, что впоследствии привело к установлению инвалидности первой группы.

Совокупность выше названных обстоятельств, опровергающих доводы стороны ответчика, позволяет суду сделать однозначный вывод о том, что ФИО1, являясь страхователем и застрахованным лицом по договору страхования, будучи ознакомленным с порядком заключения и условиями договора страхования, а также с порядком предоставлениям страховщику необходимой информации, посредством выданного ему полиса страхования, достоверно зная о наличии у него заболеваний и группы инвалидности, не сообщил страховщику достоверной информации о состоянии своего здоровья, ни в момент заключения самого договора, ни после его заключения путем подачи соответствующего заявления.

При этом суд, вопреки доводам стороны ответчика, полагает, что исключение впоследствии заболевания, послужившего основанием для признания ответчика инвалидом третьей группы, не имеет для данного спора правового значения и не может быть расценено для целей применения пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку из представленных медицинских документов следует, что ФИО1 имел и иные заболевания, о которых также не сообщил страховщику, в том числе и заболевание, послужившее впоследствии основанием для установления инвалидности первой группы. 

Кроме того, в силу приведенных выше норм права непроведение страховщиком обследования состояния здоровья застрахованного лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Исходя из положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. 

Однако при указанных обстоятельствах, умышленное сокрытие информации о наличии у застрахованного лица заболеваний, лишило страховщика возможности оценки страховых рисков. 

При этом доказательств того, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.

Изложенное приводит суд к выводу о необходимости применения пункта 3 статьи 944 и пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и признании спорного договора страхования от несчастных случаев и болезней с момента его заключения недействительным.

Вместе с тем, суд считает необоснованными требования истца о не применении последствий недействительности сделки в части возврата ответчику уплаченной страховой премии по следующим основаниям.

Из статьи 167 Гражданского кодекса российской Федерации следует, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки, если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

В соответствии с приведенными правовыми нормами, каких-либо доказательств, указывающих о том, что заключенный договор страхования противоречит основам правопорядка и нравственности, истцом не представлено и в судебном заседании не установлено.

При этом условиями договора страхования (пункт 5.3) предусмотрена возможность признания полиса страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьёй 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исполняя требования пункта 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд применяет последствия недействительности договора страхования, следовательно, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию уплаченные в счет страховой премий по договору страхования денежные средства в размере 68 843 руб. ДД.ММ.ГГГГ, и в размере 72 862,31 руб. ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении предъявленных исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным с момента заключения договор страхования №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (

<

данные изъяты>) и АО «СОГАЗ» (

<

данные изъяты>).

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и АО «СОГАЗ». 

Взыскать с АО «СОГАЗ» (

<

данные изъяты>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

данные изъяты> денежные средства, уплаченные ДД.ММ.ГГГГ в счет страховой премии, в размере 68 843 руб., а также денежные средства, уплаченные ДД.ММ.ГГГГ в счет страховой премии, в размере 72 862,31 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Чистопольский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Касаткина И.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.