Дело № 2-804/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 18 сентября 2018 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

при секретаре Поддубной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, требования мотивировало тем, что между ними был заключен кредитный договор от 10.03.2015 № на индивидуальных условиях: размер кредита 1 280 000 рублей; срок возврата кредита - по истечению 240 месяцев с даты фактического предоставления; процентная ставка - 15,25 % годовых; цель кредита - приобретение готового жилья: жилой дом с земельным участком, находящиеся по 

<

адрес>.

ОАО "Сбербанк России" изменило организационно-правовую форму на ПАО.

Согласно Общим условиям кредитования (п. 3.1) и Индивидуальным условиям договора (п. 1, 2, 4, 6) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку.

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.20 Договора (в соответствии с п.4.4.11 Общих условий кредитования) в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Обязательства ответчиками надлежащим образом не исполнялись.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставляет залог недвижимого имущества.

Предметом залога является объект недвижимости: жилой дом общей площадью 40,12 кв.м. с кадастровым № и земельный участок общей площадью 1 869 кв.м. кадастровым №, находящиеся по 

<

адрес>, основанием приобретения объектов является договор купли-продажи. Право собственности на жилой дом и земельный участок зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости за ФИО1, ФИО2 16.03.2015; ипотека в силу закона в пользу ПАО "Сбербанк России" зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости. 

Обязательства по кредитному договору заемщиками надлежащим образом не исполняются, заемщик допускает просрочки, в результате чего допущено существенное нарушение условий договора. 

Требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке заемщиком не исполнено.

Задолженность по кредитному договору от 10.03.2015 № по состоянию на 27.04.2018 составляет 1 211 981 рубль 31 копейку, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 852 361 рубль 78 копеек; просроченные проценты в размере 226 791 рубль 33 копейки; неустойка за просроченную ссудную задолженность в размере 443 рубля 39 копеек; неустойка за просроченные проценты в размере 8 154 рубля 03 копейки.

Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 259 рублей 91 копейка; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью 40,12 кв.м. с кадастровым № и земельный участок общей площадью 1 869 кв.м. кадастровым №, находящиеся по 

<

адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости жилого дома в размере 754 200 рублей и земельного участка в размере 698 400 рублей.

Представитель истца - ПАО "Сбербанк России", в судебное заседание не явился, истец о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Таким образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие представителя истца.

ФИО1, ФИО2 в судебном заседании не отрицали факт просрочки платежей, мотивировав тем, что в настоящее время у них сложилась сложная финансовая ситуация, возражали против удовлетворения требований истца.

Заслушав ответчиков ФИО1, ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

10.03.2015 между ОАО "Сбербанк России" и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому ОАО "Сбербанк России" обязалось предоставить ФИО1, ФИО2 кредит в размере 1 280 000 рублей с уплатой 16,25% годовых, со сроком возврата кредита - по истечению 240 месяцев с даты фактического предоставления, цель кредита – приобретение объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка находящихся по 

<

адрес> (л.д. 23-30, 31-36), документом основанием для приобретения объектов недвижимости явился договор купли-продажи от 10.03.2015 (п. 11 договора). 

Предметом договора выступило следующее имущество: жилой дом общей площадью 40,12 кв.м. с кадастровым №, и земельный участок общей площадью 1 869 кв.м. кадастровым №, расположенные по 

<

адрес>.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит в размере 1 280 000 рублей, что подтверждается заявлением созаемщика на зачисление кредита от 16.03.2016 (л.д. 9).

В соответствии со ст. 819, ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Общим условиям кредитования (п. 3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п. 1, 2, 4, 6) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами, начиная с 16.04.2015 в размере 17 091 рубль 82 копейки. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору) (л.д. 23-30, 31-36). 

Как следует из расчёта задолженности, ФИО1 и ФИО2 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняют, в результате чего образовалась задолженность по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.

Согласно расчёту, представленному ПАО "Сбербанк России", задолженность ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору от 10.03.2015 № по состоянию на 27.04.2018 составляет 1 211 981 рубль 31 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 852 361 рубль 78 копеек; просроченные проценты в размере 226 791 рубль 33 копейки; неустойка за просроченную ссудную задолженность в размере 443 рубля 39 копеек; неустойка за просроченные проценты в размере 8 154 рубля 03 копейки, неустойки за неисполнение условий договора в размере 124 230 рублей 78 копеек.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При указанных обстоятельствах в пользу ПАО "Сбербанк России" с ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 852 361 рубль 78 копеек; просроченные проценты в размере 226 791 рубль 33 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.20 Договора (в соответствии с п.4.4.11 Общих условий кредитования) в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно). 

Согласно расчета (л.д. 40) неустойки по состоянию на 27.04.2018 составили: неустойка за просроченную ссудную задолженность - 443 рубля 39 копеек; неустойка за просроченные проценты - 8 154 рубля 03 копейки; неустойки за неисполнение условий договора - 124 230 рублей 78 копеек.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

ПАО "Сбербанк России" не заявлено требование о взыскании неустойки за неисполнение условий договора в размере 124 230 рублей 78 копеек, федеральным законом на суд также не возложена обязанность по взысканию сумм задолженности по кредитному договору по своей инициативе, в связи с чем суд не принимает во внимание указанную в расчете задолженности сумму неустойки за неисполнение условий договора. 

Расчет пеней по кредиту и процентам судом проверен, является обоснованным, соответствует условиям кредитного договора и не противоречит закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 (ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты. 

Учитывая компенсационный характер гражданской ответственности, под соразмерностью неустойки предполагается выплата истцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. 

Суд, исходя из принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывает конкретные обстоятельства, объем и характер нарушенного права, общий размер задолженности и сроки нарушения обязательства, степень вины ответчиков, в связи с чем оснований для снижения неустойки за просроченную ссудную задолженность в размере 443 рубля 39 копеек и неустойки за просроченные проценты в размере 8 154 рубля 03 копейки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не находит. 

Согласно п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по договору является залог приобретенных: жилого дома, общей площадью 40,12 кв.м. с кадастровым №, и земельного участка, общей площадью 1 869 кв.м. кадастровым №, расположенных по 

<

адрес>. Установлена Залоговая стоимость объектов в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом. 

Право собственности на жилой дом и земельный участок принадлежит ФИО1, ФИО2 на основании договора купли-продажи от 10.03.2015, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права (л.д. 19, 20). 

Ст. 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполняются, имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога. 

В соответствии со ст.ст. 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно п. 1 ст. 50, п. 5 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на сновании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Исходя из условий п.10 кредитного договора, п. 5, п. 8 и п. 9 Закладной (л.д. 31-36, 10-16) суд считает возможным принять определенную соглашением между залогодателем и залогодержателем начальную продажную стоимость жилого дома общей площадью 40,12 кв.м. с кадастровым № и земельного участка, общей площадью 1 869 кв.м. кадастровым №, расположенных по 

<

адрес> в размере 90 % (п.10 Договора) от оценочной стоимости объектов недвижимости, указанной в закладной (838 000 (жилой дом) + 776 000 (земельный участок) – 10%), т.е. в размере 754 200 рублей – жилой дом и в размере 698 400 рублей – земельный участок.

В силу ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" суд должен определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание.

В соответствии со ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, суд полагает необходимым определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, в соответствии с договором предоставил ФИО1 и ФИО2 кредитные средства. 

Однако, ФИО1, ФИО2 надлежащим образом не исполняются обязательства по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, а так же по досрочному погашению задолженности по требованию банка, в результате ФИО1 и ФИО2 допущено существенное нарушение условий кредитного договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

23.03.2018 истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 23.04.2018.

Однако до настоящего времени ответа от ответчиков не получено, задолженность по кредитному договору не погашена, а потому имеются основания для расторжения кредитного договора №, заключенного 10.03.2015 между истцом и ФИО1, ФИО2

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 19 638 рублей 75 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 10.03.2015, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" с ФИО1, ФИО2, солидарно:

- 852 361 рубль 78 копеек просроченную ссудную задолженность по кредитному договору от 10.03.2015 № по состоянию на 27.04.2018;

- 226 791 рубль 33 копейки просроченные проценты;

- 443 рубля 39 копеек неустойку за просроченную ссудную задолженность;

- 8 154 рубля 03 копейки неустойку за просроченные проценты; 

- 19 638 рублей 75 копеек расходы по уплате государственной пошлины,

а всего 1 107 389 рублей 28 копеек.

Обратить взыскание на жилой дом общей площадью 40,12 кв.м. с кадастровым №, расположенный по 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 754 200 рублей.

Обратить взыскание на земельный участок общей площадью 1 869 кв.м. кадастровым №, расположенный по 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 698 400 рублей. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение принято 21.09.2018. 

Судья А.А. Тупица