№ 2- 221/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Новошешминск

12 октября 2017 года – вынесена резолютивная часть 17 октября 2017 года – составлено мотивированное решение 

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Юдинцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее по тексту – истец, заемщик) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 (далее по тексту – ответчик, Банк, страхователь, ПАО «ВТБ 24»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ответчик, страховщик, ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор № на сумму № руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ., под 22% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора банк вынудил его заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» с уплатой страховой премии в размере № руб. путем списания указанной суммы страховой премии с предоставленной ему суммы займа. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без страхования кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса, однако в силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Истец, ссылаясь на то, что условие кредитного договора о страховании является ничтожным, просит взыскать с ответчиков денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, в размере № руб., штраф в пользу потребителя в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований, а также компенсацию морального вреда в размере № руб. 

Истец в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, предоставили суду письменное возражение и отзыв на исковое заявление, в котором, обосновывая несогласие с исковыми требованиями, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в соответствии с требованиями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму № руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ., под 22% годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) (далее - «Правила») и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Действующие программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка. Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита.

Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Между Банком (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2-4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно пункту 4.3. Договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного Акта (приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв » в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - «Заявление»). 

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (пункт 3 Заявления), 

ФИО1 принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Профи». В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписал и представил в Банк Заявление ДД.ММ.ГГГГ, содержащий сведения в том числе и о сроке страхования с № ч. № мин. ДД.ММ.ГГГГ по № ч. № мин. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет – № руб. Плата за включение в число участников Программы страхования составляет за весь срок страхования 115 909 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере № руб.№ коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере № руб.№ коп. 

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, заемщику в Банке открыт банковский счет (номер обезличен), номер счета указан в п. 18 Согласия на кредит. В соответствии с пунктом 21 Согласия на кредит Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п. 18 Согласия на кредит.

Банком был предоставлен кредит в сумме 965 909 руб. путем перечисления, в соответствии с п.п. 18 - 22 Согласия на кредит, на банковский счет заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. 

Подписав кредитный договор, ФИО1 согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Из пункта 6 Заявления следует, что заемщик с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте Банка.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд находит доводы истца о том, что Банком была навязана услуга по подключению к программе страхования, несостоятельными и не подтвержденными в ходе судебного заседания. 

Таким образом, довод о том, что услуга страхования была навязана банком, не принимается во внимание, поскольку истец сам собственноручно подписал заявлению-анкету на получение кредита на вышеуказанных условиях (л.д.38-39).

При этом из пункта 1 Заявления на включение в число участников Программы страхования следует, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В пункте 16 Анкеты –заявления указано, что заемщик добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (при этом предусмотрены графы да/нет), что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовывй резерв», и что приобретение или отказ от приобретения указанных услуг Банка не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Тот факт, что при заполнении анкеты-заявления на получение кредита, истец не выразил ни согласия на оказание ему дополнительных услуг, ни отказался от их предоставления, не лишал истца возможности самостоятельно заключить соответствующий договор страхования.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат, в том числе не подлежат удовлетворению и производные от первоначальных требований, остальные требования – о взыскании штрафа и компенсации морального вреда. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья

Решение вступило в законную силу: «____»_________________ 2017 г.