Дело №2-1421/2020

УИД 26RS0017-01-2020-003141-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Заочное)

16 сентября 2020 года город-курорт Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ивашиной Т.С.,

при секретаре судебного заседания Суторминой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ТАВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ТАВ о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.06.2013 в размере 180806,89 руб., из которых: сумма основного долга – 154738,83 руб., сумма комиссий – 499 руб., сумма штрафов – 6500 руб., сумма процентов – 19069,06 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4816,14 руб.

В обоснование требований истец пояснил в исковом заявлении, что 07.06.2013 ООО «ХКФ Банк» и ТАВ заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта для совершения операций: с 07.06.2013 - 170000 руб., с 05.06.2015 - 161000 руб., с 11.06.2019 – 160000 руб., с 22.12.2014 - 162000 руб. 

Договор состоит из Заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Льготный период по карте составляет до 51 дня. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик изъявил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Расходы по оплате страховых взносов составляют 0,77%. Тарифами установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями. 

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. 05.05.2018 ответчику направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено, в связи с чем, банк вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, против заочного решения не возражает.

Ответчик ТАВ в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, извещен судом заказным письмом с уведомлением, направленным по последнему известному адресу регистрации: 

<

адрес>А, которое вернулось в суд неврученным за истечением срока хранения.

В соответствии с ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с п.68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ввиду неявки ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства, в соответствии со ст.233 ГПК РФ. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Положениями ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При рассмотрении дела установлено, что 07.06.2013 между ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и ТАВ в офертно-акцептной форме заключен договор об использовании кредитной карты путем подписания заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, по условиям которого Банк предоставил заемщику карту с лимитом овердрафта 170000 рублей, процентная ставка по кредиту - 34,9% годовых, банковский продукт - карта «Польза Стандарт», минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Начало расчетного периода «5» число каждого месяца, начало платежного периода «5» число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 5 числа включительно.

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту ответчик просил выпустить на его имя карту к текущему счету № на основании Тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении настоящего заявления, указанные Тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет.

Подпись заемщика в заявлении подтверждает, в том числе и то, что ответчик согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. 

Как следует из заявления-оферты, ТАВ. с содержанием Памятки об условиях использования карты ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлась заявление заемщика, акцептом - выпуск карты и зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика. Кредитный договор является смешанным (предоставление кредита и обслуживание текущего счета при совершении операций с банковской картой).

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка являются Условия договора.

Согласно п.1.2 раздела I Условий договора, по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета в форме овердрафта, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п. 2).

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту с лимитом овердрафта 170 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Факт получения денежных средств в указанном размере стороной ответчика не оспорен.

Заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п.3 раздела I Условий договора, срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с п. 1.2, раздела II Условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п.1 раздел II). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в счет погашения очередного ежемесячного платежа производится банком, на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (п.1.4 раздел II).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (п.1, раздел III).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (п.2, раздел III).

В соответствии с тарифами банка, банком устанавливается штраф (пеня) за просрочку платежа свыше 10 календарных дней – 500 руб.; за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; за просрочку платежа свыше 2 календарных месяцев - 1000 руб.; за просрочку платежа свыше 3 календарных месяцев - 2000 руб.; за просрочку платежа свыше 4 календарных месяцев - 2000 руб.; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно Тарифов банка, компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования составляет 0,77 %, из них 0,077 %- сумма страхового взноса, 0,693 % расходы банка на уплату страхового взноса.

Согласно раздела III, п.2 Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредит и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. 

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздел III Условий). 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик допускал просрочки по оплате кредита и процентов за пользование им.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.

Согласно представленному в суд расчету, обязательства по возврату суммы кредита ответчик надлежаще не выполняет. За период действия кредитного договора допускались просрочки, данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности, не оспаривалось представителем ответчика.

Задолженность ответчика по состоянию на 05.08.2020 по кредитному договору № от 07.06.2013 составляет 180806,89 руб., из которых: сумма основного долга – 154738,83 руб., сумма комиссий – 499 руб., сумма штрафов – 6500 руб., сумма процентов – 19069,06 руб. 

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызвал. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета штрафа, а также количество дней просрочки. 

Указанный расчет составлен с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, а также исходя из условий кредитного договора. Порядок их начисления, а также начисление штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам.

Ответчиком в соответствии со ст. ст. 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

С учетом изложенного, суд находит требования банка о взыскании сумм основного долга, процентов и комиссий обоснованными и подлежащими удовлетворению. Правовых оснований для снижения указанных сумм у суда не имеется.

Также истец просит взыскать штраф в размере 6500 рублей. 

Штраф и пеня в соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации являются видами неустойки - ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. 

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Однако правовых оснований для снижения размера неустойки у суда не имеется. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 180806,89 руб., из которых: сумма основного долга – 154738,83 руб., сумма комиссий – 499 руб., сумма штрафов – 6500 руб., сумма процентов – 19069,06 руб. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи, с чем с ответчика ТАВ в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4816,14 руб.

В силу изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ТАВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ТАВ в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 07.06.2013 в размере 180806,89 рублей, из которых: сумма основного долга – 154738,83 рублей, сумма комиссий – 499 рублей, сумма штрафов – 6500 рублей, сумма процентов – 19069,06 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4816,14 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 18.09.2020.

Председательствующий судья Т.С. Ивашина