Гражданское дело № 2-7861/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2017 года г. Красноярск 

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яковенко О.В.,

при секретаре Левданской И.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 22.05.2017 года на основании заключенного с ПАО «Почта Банк» кредитного договора 

<

***> истице предоставлен потребительский кредит на сумму 390 000 руб. под 24,9% годовых. При заключении данного договора Банком нарушены ее права как потребителя финансовой услуги. Истице была навязана услуга по страхованию в ООО СК «ВТБ Страхование» от несчастных случаев и болезней. Стоимость данной услуги составила 90 000 рублей. Альтернативные варианты кредитования без страховки, ФИО2 не предлагались. Обязывая заемщика заключить договор страхования в указанной банком страховой компании, самостоятельно устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, Банк, тем самым, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования и приобретением страхового продукта и выбором страховой компании, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуг. По указанному основанию просила признать недействительным п. 1 раздела 2 кредитного договора 

<

***> от 22.05.2017, возлагающий обязанность на заемщика по страхованию и оплату страховой премии по договору страхования, взыскать убытки в сумме 90 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 436,16 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, для участия в деле направила своего представителя ФИО1, доверенность в деле, который исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснил, что истице не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Истица обратилась по истечении 5 дневного срока с заявлением о расторжении договора страхования в связи с тем, что до нее не была доведена полная информация об условиях отказа от услуг страхования.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, направил суду письменные возражения, в которых отражено несогласие с предъявленными требованиями, банк просил об отказе в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, каких-либо возражений, ходатайств суду не направлено.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные суду доказательства, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в законную силу с 01.07.2014 года, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Положениями ст.5 данного Федерального закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч.7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, их перечень приведен положениями ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) также могут быть включены и иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5).Согласно части 2 статьи 7 указанного выше Федерального Закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется, в связи с чем, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.05.2017 года между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» путем подписания заявления в офертно-акцептной форме заключен потребительский кредитный договор 

<

***> по условиям которого истцом получено 390 000 руб. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № РВ23677-20830123 от 22.05.2017, условиями которого определена страховая премия за весь период действия договора страхования в размере 90 000 руб. 

В материалы дела представлено распоряжение на перевод денежных средств в сумме 90 000 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

В п. 4 полиса «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» указано, что с условиями страхования страхователь ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил. При этом истица проставила свою подпись в графе, тем самым подтвердив указанные выше обстоятельства.

Согласно Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум», договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время

Согласно п. 6.6.1.- 6.6.6. особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования прекращает свое действие: - с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика; - с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика. Возврат Страховщиком (уполномоченным Представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

22.05.2017 банк перед заемщиком в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства и произвел выдачу кредита в размере 390 000 руб., из которых 90 000 руб. по поручению заемщика были перечислены страховщику для оплаты страховой премии.

31.05.2017 года ФИО2 обратилась в ООО «СК Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования № № РВ23677-20830123 от 22.05.2017 и возврате страховой премии. Заявление она мотивировала тем, что в полном объеме банком не разъяснена информация об условиях страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Оценивая указанные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что воспользовавшись свободой выбора, истец заключила указанные договоры кредитования и страхования, подтвердив факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями, посредством проставления свой подписи в указанных документах.

Из приведенных норм материального права и условий страхования следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, обратившись с заявлением в течение 5 дней до вступления договора в силу (период охлаждения), в случае обращения с таким заявлением после 5-ти дневного срока, истец не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

При этом заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии в случае обращения заемщика с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 5- ти дневного срока.

Указанные условия страхования и договора, заключенного с ФИО2 согласуются с требованиями ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, суд не усматривает основания для удовлетворения требований в части признания незаконными действий банка, выразившихся в понуждении истца к заключению договора страхования, поскольку права ФИО2, как потребителя, не были нарушены банком по заявленным в иске основаниям, кредитный договор от 22.05.2017 не содержал условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию, а материалы дела в целом не свидетельствуют о том, что предоставление кредита было обусловлено со стороны банка обязательным страхованием.

Истица была ознакомлена банком с возможностью подключиться к программам страхования, а также с условиями подключения и участия в программе, в том числе с назначенным выгодоприобретателем и условиями платы заемщика за подключение к программам страхования, согласилась с ними и выразила добровольное желание на подключение к такой программе. При этом, ФИО2 не воспользовалась свои правом на отказ от участия в программах и возврат уплаченных денежных средств.

При таких обстоятельствах судом не установлено нарушений банком прав истца как потребителя, и в этой связи исковые требования о признании недействительным п. 1 раздела 2 кредитного договора 

<

***> от 22.05.2017, возлагающие обязанность на заемщика по страхованию и оплате страховой премии по договору страхования, о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда и взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Яковенко