ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года г. Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе: 

председательствующего судьи Кондратьева С.Ф.,

при секретаре Колосовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-159/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» (далее ООО МК «Мани Мен») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором истец просил взыскать с ответчика долг по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 149535,22 руб., государственную пошлину в размере 4190,70 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 

<

данные изъяты>, на срок 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты>, с момента передачи денежных средств.

Истец предоставил ответчику денежные средства в размере, указанном в договоре.

В установленный срок ответчик обязательства по договору в полном объеме не выполнил, погашение займа и уплату процентов не произвел.

В судебном заседании представитель истца ООО МК «Мани Мен» по доверенности ФИО2 не присутствовал, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, возражений, заявлений, ходатайств не поступило. 

На основании определения Новомосковского городского суда Тульской области от 14.01.2019 года дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из содержания ч. 1 ст. 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 810 ГК РФ, следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закон № 151-ФЗ).

Согласно ч. 1 ст. 8 Закона № 151-ФЗ, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Проверяя обоснованность заявленных требований, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор займа №, включающий общие и индивидуальные условия (далее Договор), согласно которому займодавец передал заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, на срок 

<

данные изъяты> с момента передачи денежных средств сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 

<

данные изъяты> каждый день пользования займом, а заемщик принял их и обязался возвратить в срок, установленный в Договоре, а также уплатить проценты за пользование займом (л.д. 18 (оборот)-21).

Заключение договора осуществлено посредством направления ООО МК «Мани Мен» Оферты и её акцепта ФИО1 путем подписания её специальным кодом (простой электронной подписью), полученной последним в смс-сообщение от кредитора.

Согласно пп. 2.1 Общих условий Договора клиент, имеющий намерение получить займ, заходит на сайт кредитора в сети Интернет или обращается к организации-партнеру кредитора, направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте.

При заполнении анкеты-заявления клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля; знакомится с документами «Согласия и обязательства Заемщика», размещенными на сайте/предоставленными организацией-партнером кредитора (пп.пп. 2.2, 2.3 Общих условий Договора).

Моментом предоставления денежных средств клиенту признается зачисление суммы займа на счет либо получение клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact или Международной платежной системы денежных переводов «ЮНИСТРИМ», либо на электронное средство платежа в системе «Яндекс.Деньги» (п. 2 Индивидуальных условий Договора). 

Возврат суммы займа производится в соответствии с Графиком платежей внесением единовременного платежа, состоящего из суммы основного долга и процентов за весь срок пользования займом в размере 

<

данные изъяты>, включающим сумму основного долга – 

<

данные изъяты> и процентов – 

<

данные изъяты> (пп. 4.4.1 Общих условий Договора, п. 18 Индивидуальных условий Договора).

Проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа со дня, следующего за днем получения займа, до даты погашения полной суммы займа. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным 365/366 (пп.пп. 3.1, 3.2 Общих условий Договора).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентов условий Договора подлежит уплате неустойка в размере 

<

данные изъяты>, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий Договора).

ФИО1 с условиями Договора, полной стоимостью кредита, Графиком платежей был ознакомлен и согласился их выполнять, о чем свидетельствует направление анкеты-заявления на получение займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Доказательств того, что указанный Договор был заключен его участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон соглашения, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконным, в деле не имеется.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив ФИО1 денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> (л.д. 17(оборот)). 

ФИО1 обязан был возвратить сумму займа с начисленными за его пользование процентами до ДД.ММ.ГГГГ, однако в установленный Договором срок свои обязанности не исполнил.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Представленный истцом расчет задолженности, согласно которому сумма основного долга составляет 24394 руб., проценты за пользованием займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 120262,42 руб., неустойка составляет 4878,80 руб., суд в части расчета процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находит не верным, в остальной части проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен. Ходатайство о снижении размера неустойки не поступало.

Согласно ч. 8 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, ЦБ РФ в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым ЦБ РФ, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов), по которым Банк России рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), определяются в формах отчетности о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных нормативными актами Банка России (п. 2 Указания ЦБ РФ от 29.04.2014 года № 3249-У).

Опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) в том числе по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, производится на официальном сайте ЦБРФ www.cbr.ru с 14 ноября 2014 года (ч. 3 ст. 17 Закона № 353-ФЗ).

Положениями ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное ЦБ РФ среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом ЦБ РФ может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 18 декабря 2014 года № 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" в период с 01 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

При сопоставлении среднерыночного значения процентных ставок по договорам займа без обеспечения сроком до 30 дней включительно на сумму до 30000 руб. включительно, установленных ЦБ РФ (применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых за период с 01.10.2014 года по 31.12.2014 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), суд приходит к выводу, что на момент заключения договора займа среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита составляло 651,313 % годовых, в связи с чем, процентная ставка в ООО МК «Мани Мен» по Договору в размере 

<

данные изъяты> за пользование займом, находится в пределах, установленных ЦБ РФ.

Вместе с тем, по смыслу действующего на период возникновения спорных правоотношений правового регулирования начисление процентов, согласованных сторонами при предоставлении микрозайма, по истечении срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Данная правовая позиция изложена и в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Таким образом, начисление ООО МК «Мани Мен» ФИО1 процентов за пользование займом по ставке 

<

данные изъяты> после истечения срока действия Договора является неправомерным, вследствие чего, подлежащие взысканию проценты за пользование займом с ответчика после истечения срока действия Договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необходимо исчислять исходя из рассчитанной ЦБ РФ средневзвешенной процентной ставки (21,45 % годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 1 года до 3 лет, по состоянию на ноябрь 2014 года.

Сумма задолженности: по займу составит 24394 руб.; по процентам за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по дату, указанную в расчете задолженности) составит 13952,16 руб. (7318,20 + 6633,96), из расчета:

24394 руб. (сумма займа) х 1 % (размер % ставки за пользование займом) х 30 дней (количество дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) = 7318,20 руб.;

24394 руб. (сумма займа) х 21,45 % (размер средневзвешенной % ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 1 года до 3 лет по состоянию на ноябрь 2014 года) / 365 дней х 10 дней (количество дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 143,36 руб.;

24394 руб. (сумма займа) х 21,45 % (размер средневзвешенной % ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 1 года до 3 лет по состоянию на ноябрь 2014 года) / 365 дней х 365 дней (количество дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 5232,51 руб.;

24394 руб. (сумма займа) х 21,45 % (размер средневзвешенной % ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 1 года до 3 лет по состоянию на ноябрь 2014 года) / 366 дней х 88 дней (количество дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1258,09 руб.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом изложенного, общий размер задолженности по Договору составляет 43224,96 руб., исходя из расчета: 24394 руб. (сумма займа) + 13952,16 руб. (проценты за пользование займом) + 4878,80 руб. (неустойка).

Сведений о погашении имеющейся задолженности на момент рассмотрения дела ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, неустойки.

В силу статьи 98 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 43224,96 руб., государственную пошлину в размере 1496,75 руб.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование займом, расходов по уплате государственной пошлины обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» отказать.

Ответчик вправе подать в Новомосковский городской суд Тульской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме составлено 19 января 2019 года.

Судья