Дело № 2-1628/2021 

УИД № 26RS0010-01-2021-002742-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Георгиевск 08 июля 2021 года 

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составепредседательствующего судьи Маслова А.Г.,

при секретаре Папоновой А.Н.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1 в лице адвоката Мартиросовой С.А., действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Георгиевского городского суда гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ИП ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года.

В обоснование заявленных требований указано, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО1 заключили кредитный договор 10-062150 от 10.09.2013 года.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 115840 рублей на срок до 09.09.2016 года из расчета 38,80 % годовых. Должник обязался в срок до 09.09.2016 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 38,80 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 27.08.2014 года по 04.04.2021 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 04.04.2021 года составила: 115840 рублей – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 28.08.2014 года; 43098 рублей 83 копеек – сумма неоплаченных процентов по ставке 38,80 % годовых, рассчитанная по состоянию на 26.08.2014 года; 296889 рублей 35 копеек – сумма неоплаченных процентов по ставке 38,80 % годовых, рассчитанная по состоянию с 27.08.2014 года по 04.04.2021 года; 1397609 рублей 60 копеек – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с 27.08.2014 года по 04.04.2021 года. В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 1397609 рублей 60 копеек является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 50000 рублей.

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-260814-САЕ от 26.08.2014 года.

Между ООО «САЕ» в лице Конкурсного управляющего ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требования от 02.03.2020 года.

Между ИП ФИО4 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования № СТ-0104-15от 01.04.2021 года.

На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО2 (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ФИО1 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. 

Просит взыскать в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года по состоянию на 26.08.2014 года сумму невозвращенного основного долга в размере 115840 рублей, сумму неоплаченных процентов по ставке 38,80 % годовых в размере 43098 рублей 83 копеек, рассчитанные по состоянию с 26.08.2014 года по 04.04.2021 года сумму неоплаченных процентов по ставке 38,80 % годовых в размере 296889 рублей 35 копеек, сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.08.2014 года по 04.04.2021 года в размере 50000 рублей, проценты по ставке 38,80 % годовых на сумму основного долга 115840 рублей за период с 05.04.2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 115840 рублей за период с 05.04.2021 года по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание истец ИП ФИО2, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, не явилась, при этом просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Адвокат Мартиросова С.А., привлеченная к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ, действующая в интересах ответчика ФИО1 в судебном заседании просила в иске отказать, применив срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, и оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 8 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 3 указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.ст. 434, 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно требованиям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Из представленных суду письменных доказательств: заявления-оферты 

<

***> от 10.09.2013 года, Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), следует, что АКБ «Русславбанк» (ЗАО) предоставило ФИО1 кредит в размере 115840 рублей под 32,50% годовых со сроком действия по 09.09.2016 года по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года. 

Согласно п.п. 2.2., 2.3.2 Условий кредитования банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет.

Сторонами согласованы условия погашения кредита путем уплаты ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту) в размере 5492 рублей, состоящего из процентов, основного долга, день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту 10 число каждого месяца. Размер последнего платежа по кредиту 5428 рублей 45 копеек, дата последнего платежа по кредиту 09.09.2016 года, максимальная сумма уплаченных процентов – 81808 рублей 45 копеек.

Подписав заявление-оферту ответчик согласился с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов АКБ «Русславбанк» (ЗАО) представляет собой договор потребительского кредита и договор банковского счета, подписанные между заемщиком и банком.

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита и (или) уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства, предоставив заемщику денежные средства, что не оспаривалось сторонами.

Как следует из искового заявления выписки по ссудным счетам, открытым в рамках кредитного договора, в отношении заёмщиков, права требования к которым переуступлены по договору № РСБ-260814-САЕ от 26.08.2014 года переданы на ответственное хранение конкурсному управляющему КБ «Русский Славянский Банк» (АО) - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

26.08.2014 года ЗАО КБ «Русский Славянский банк» заключило с ООО «САЕ» договор уступки права требования (цессии) №РСБ-260814-САЕ, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года, заключенному между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ФИО1 перешло к ООО «САЕ».

Как следует из п. 2.2 договора уступки требования (цессии) №РСБ-260814-САЕ от 26.08.2014 года в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии). 

Задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года переданная по договору цессии составляет 158938 рублей 83 копеек, из них: задолженность по основному долгу в размере 115840 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 43098 рублей 83 копеек, что подтверждается актом приема - передачи прав (требований) от 26.08.2014 года.

02.03.2020 года ООО «САЕ» заключило с ИП ФИО4 договор уступки права требования (цессии), в соответствии с условиями которого право требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки №РСБ-260814-САЕ от 26.08.2014 года, в том числе по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года, заключенному между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ФИО1 перешло к ИП ФИО4

01.04.20210 года ИП ФИО4 заключил с ИП ФИО2 договор уступки права требования (цессии), в соответствии с условиями которого право требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки от 02.03.2020 года, в том числе по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года, заключенному между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ФИО1 перешло к ИП ФИО2

Переданная задолженность по договору цессии от 01.04.2021 года по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года составляет по основному долгу - 115840 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 43098 рублей 83 копеек, что подтверждается актом приема - передачи прав (требований) от 01.04.2021 года.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года заемщик ФИО1 дал согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам, с чем он был ознакомлен, поставив свою подпись в договоре.

Кредитный договор 

<

***> от 10.09.2013 года, заключенный между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ФИО1 содержит положение о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам, и указание согласия на это заемщиком. 

В связи с тем, что оплата по кредитному договору не поступила, ИП ФИО2 обратилась посредством электронной почты в Георгиевский городской суд согласно квитанции об отправке 23.05.2021 года с исковым заявлением о взыскании образовавшейся задолженности.

В ходе рассмотрения судом настоящего гражданского дела представителем ответчика ФИО1 в лице адвоката Мартиросовой С.А., действующей на основании ордера, заявлено о применении к требованиям ИП ФИО2 срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция сформулирована в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

В пункте 3 Обзора указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, в кредитном договоре 

<

***> от 10.09.2013 года, заключенном между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ФИО1, определен конкретный срок исполнения обязательств, а именно договор заключен на срок 36 месяцев, окончательная дата погашения – 09.09.2016 года.

Кредитный договор 

<

***> от 10.09.2013 года заключен на условиях возврата заемщиком кредита и уплаты процентов ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

Из заявления-оферты ФИО1 на получение кредита и графика гашения кредита, содержащегося в указанном заявлении, следует, что датой ежемесячного взноса по кредиту является 10 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет 5492 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 5428 рублей 45 копеек. 

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку с исковым заявлением ИП ФИО2 обратилась в суд 23.05.2021 года, то период начала исчисления трехлетнего срока, за который могут быть предъявлены требование в пределах исковой давности, определяется датой 23.05.2018 года. Все периодические платежи, которые должны были быть совершены заемщиком после указанной даты, попадают в трехлетний срок исковой давности. Все требования о взыскании платежей, выплата по которым выпадала до указанной даты, заявлены за пределами срока исковой давности, а потому удовлетворению не подлежат.

Как следует из предоставленного расчета задолженности, истцом в к взысканию заявлена задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2013 года по состоянию на 26.08.2014 года сумму невозвращенного основного долга в размере 115840 рублей, сумму неоплаченных процентов по ставке 38,80 % годовых в размере 43098 рублей 83 копеек, рассчитанные по состоянию с 26.08.2014 года по 04.04.2021 года сумму неоплаченных процентов по ставке 38,80 % годовых в размере 296889 рублей 35 копеек, сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.08.2014 года по 04.04.2021 года в размере 50000 рублей, проценты по ставке 38,80 % годовых на сумму основного долга 115840 рублей за период с 05.04.2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 115840 рублей за период с 05.04.2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Кредитный договор 

<

***> от 10.09.2013 года был заключен на срок с 10.09.2013 года по 09.09.2016 года, обязанность по возврату суммы задолженности по указанному кредитному договору у ответчика возникла 09.09.2016 года, с настоящим иском истец обратился 23.05.2021 года по истечении трехлетнего срока исковой давности, который истек 09.09.2019 года.

Поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям истек, при наличии заявления представителя ответчика адвоката Мартиросовой С.А. о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий его пропуска, в удовлетворении предъявленных исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 10-062150 от 10.09.2013 года по состоянию на 26.08.2014 года в виде суммы невозвращенного основного долга в размере 115840 рублей, суммы неоплаченных процентов по ставке 38,80% годовых в размере 43098 рублей 83 копеек, суммы неоплаченных процентов по ставке 38,80% годовых, рассчитанную по состоянию с 27.08.2014 года по 04.04.2021 года в размере 296889 рублей 35 копеек, суммы неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.08.2014 года по 04.04.2021 года в размере 50000 рублей, процентов по ставке 38,80% годовых на сумму основного долга 115840 рублей за период с 05.04.2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 115840 рублей за период с 05.04.2021 года по дату фактического погашения задолженности, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г. Маслов