58RS0027-01-2025-001717-68

Дело № 2-1375/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июня 2025 г. г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Иевлевой М.С.,

при секретаре Кудяковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «ИНВЕСТТОРГБАНК» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что 22.12.2022 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Кредитный договор был заключен в порядке ст.ст. 434-438 ГК РФ путем присоединения заемщика к условиям Единого договора банковского обслуживания физических лиц в ИНВЕСТТОРГБАНК АО и состоит, в том числе, из Индивидуальных условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов в ИНВЕСТТОРГБАНК АО, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов, являющихся частью Единого договора банковского обслуживания физических лиц в ИНВЕСТТОРГБАНК АО (Приложение № 6 к Единому договору банковского обслуживания физических лиц ИНВЕСТТОРГБАНК АО). Актуальная редакция Единого договора банковского обслуживания физических лиц в АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» размещена в публичном доступе на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по электронному адресу: https://www. itb.ru/personal/accounts/edbo/. Согласно индивидуальным условиям кредита кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 881 363,73 руб. сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита для целевого использования - для рефинансирования кредита, полученного ранее в первичном кредиторе - ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от 17.05.2012 для приобретения предмета залога. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного кредитования является ипотека, предмета залога: жилое помещение - квартира, состоящая из 2-х комнат, общей площадью 53 кв.м., этаж 1, находящаяся по адресу: 

<

адрес> силу договора (договор об ипотеке № от 24.11.2020). За пользование кредитом в соответствии с п.4 индивидуальных условий кредита заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета 8,99 % годовых. Без выбора условий страхования – 11,49 % годовых. Денежные средства в размере 881 363,73 руб. по кредитному договору перечислены на текущий счет заемщика №(П), открытый в ИНВЕСТТОРГБАНК АО, таким образом, банк в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Согласно п.6 индивидуальных условий кредита установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Проценты по кредитному договору начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 4 индивидуальных условий кредита. Размер ежемесячного платежа на дату заключения кредитного договора составляет 11 218 руб. Обязательства по уплате ежемесячных платежей исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, ответчик допускал просрочки по уплате платежей, на срок более чем 30 календарных дней, а в последующем и вовсе перестал вносить ежемесячные платежи, что послужило основанием для досрочного истребования всей суммы кредита. 07.02.2025 ИНВЕСТТОРГБАНК АО направило в адрес заемщика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до 07.03.2025. Требование банка о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов в установленный в требовании срок ответчиком не исполнено. По состоянию на 26.03.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 678 869,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 643 403,62 руб., задолженность по процентам - 33 773,40 руб., задолженность по неустойке (пени) - 1 692,82 руб. Согласно условиям кредита при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека в силу договора): жилое помещение - квартира, состоящая из 2-х комнат, общей площадью 53 кв.м., этаж 1, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. Право банка (на получение исполнения по денежному обязательству, установленному кредитным договором, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на предмет ипотеки) удостоверено закладной от 24.11.2020. Предмет залога принадлежит на праве собственности ФИО1, что подтверждается регистрационными записями в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним: № от 21.05.2013. На предмет залога наложено обременение ипотекой, о чем 30.12.2020 в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана регистрационная запись №. Согласно заключению об оценке имущества от 26.03.2025 рыночная стоимость предмета залога составляет 3 090 000 руб. Таким образом, необходимо установить начальную продажную стоимость заложенного имущества (с учетом 20% снижения) в размере 2 472 000 руб.

Просит: 1) взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» задолженность по кредитному договору № от 24.11.2020 по состоянию на 26.03.2025 в размере 678 869,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 643 403,62 руб., задолженность по процентам - 33 773,40 руб., задолженность по неустойке (пени) - 1 692,82 руб.;

2) взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» проценты за пользование кредитом по ставке 8,99 % годовых, начисляемые на остаток суммы основного долга по кредитному договору № от 24.11.2020 за период с 27.03.2025 по дату фактического возврата кредита; 

3) взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» неустойку в виде пени в размере 0,01 процентов ежедневно, начисляемую на остаток суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 24.11.2020 за период с 27.03.2025 по дату фактического возврата кредита и процентов; 

4) взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 38 577 руб.; 

5) в целях погашения задолженности ФИО1 перед Акционерным обществом «ИНВЕСТТОРГБАНК» по кредитному договору № от 24.11.2020 обратить взыскание на квартиру, общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. Определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену предмета залога, с которой будут начинаться торги, в размере 2 472 000 руб.

Представитель истца Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В письменном заявлении представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Представитель ответчика – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании пояснила, что ввиду отсутствия денежных средств, у ответчика образовалась задолженность перед истцом. При этом пояснила, что размер задолженности и рыночную стоимость квартиры не оспаривает. 

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 28.03.2025. 

24.11.2020 между АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор ипотечного кредита №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется его возвратить кредитору. 

Согласно п.1 индивидуальных условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов в АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) сумма представленного кредитором заемщику кредита составляет 881 363,73 руб.

В соответствии с п.2 индивидуальных условий кредитования срок действия договора – 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Датой заключения договора ипотечного кредитования является дата подписания индивидуальных условий ипотечного кредитования. Договор ипотечного кредитования действует до полного исполнения обязательств по нему.

В силу п.4 индивидуальных условий кредитования в случае исполнения заемщиком условия по уплате страховых взносов по осуществлению личного страхования в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиком, процентная ставка составляет 8,99 % процентов годовых; 11,49 % годовых без выбора условий страхования.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа – 24 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) на дату заключения договора - 11 218 руб. Количество платежей определяется количеством месяцев в течение срока действия кредитного договора и точно указывается в графике платежей.

В целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключаются: договор счета; договор дистанционного банковского обслуживания (п.9 индивидуальных условий кредитования).

Согласно п.10 индивидуальных условий кредитования обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного кредитования является: ипотека Предмета залога в соответствии с договором об ипотеке № от 24.11.2020, заключенным кредитором с залогодателем; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование Предмета залога), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор в качестве условия договора ипотечного кредитования, выбранного заемщиком.

В соответствии с п.11 индивидуальных условий кредитования кредит предоставляется для целевого использования – для рефинансирования кредита, полученного ранее в первичном кредиторе по кредитному договору № от 17.05.2013 для приобретения Предмета залога.

В силу п.12 индивидуальных условий кредитования при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Согласно п.п. 18, 21 индивидуальных условий кредитования первичным кредитором является ОАО «Сбербанк России»; предмет залога: жилое помещение – квартира, состоящая из 2-комнат, общей площадью ... кв.м., этаж 1, находящаяся по адресу: 

<

адрес>.

Как указано в п.25 индивидуальных условий кредитования, заемщик подтверждает, что ознакомлен с условиями ЕДБО, в том числе, с: условиями программ кредитования, на основании которых сформированы условия настоящего договора; общими условиями ипотечного кредитования, регламентирующими обслуживание кредитором ипотечных кредитов; тарифами на оказание услуг АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО), и обязуется их соблюдать. 

Пунктом 2.1 общих условий представления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов установлено, что заключение договора ипотечного кредитования (кредитного договора) осуществляется путем присоединения заемщика к ЕДБО в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ и оформляется подписанием заемщиком и акцептом банка индивидуальных условий ипотечного кредитования. Подписание заемщиком указанных индивидуальных условий ипотечного кредитования означает принятие им настоящих общих условий ипотечного кредитования и тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать.

В силу п.3.1 общих условий кредитования заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа, указанные индивидуальных условиях ипотечного кредитования.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях ипотечного кредитования (п.3.2 общих условий кредитования).

В соответствии с п.4.1 общих условий кредитования заемщик обязуется, в том числе: возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении) (п.4.1.1); осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные общими условиями ипотечного кредитования и индивидуальными условиями ипотечного кредитования (п.4.1.2); при нарушении залогодателем обязанностей по осуществлению имущественного страхования кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой (п.4.1.15); по основаниям, предусмотренным в п. 4.4.3 общих условий ипотечного кредитования, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в порядке и срок, указанные в предъявленном кредитором письменном требовании о полном досрочном исполнении обязательств по договору ипотечного кредитования (п.4.1.17).

Согласно п.4.4.3 общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях: 1) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней; 2) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; 3) в случае полной или частичной утраты прав или повреждения предмета залога; 4) при грубом нарушении правил пользования предметом залога, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности предмета залога, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения предмета ипотеки; 5) при необоснованном отказе кредитору в проверке предмета залога; 6) при нарушении условий по целевому использованию кредита; 7) при нарушении заемщиком обязанностей по имущественному страхованию предмета залога в соответствии с условиями договора ипотечного кредитования; 8) при обнаружении незаявленных обременений на предмет залога; 9) при нарушении обязанности по сроку заключения договора залога, установленному в индивидуальных условиях ипотечного кредитования (если кредит предоставлен по программе ипотечного кредитования «рефинансирование»); 10) при неисполнении обязанности, указанной в п. 4.1.26 общих условий; 11) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В силу п.4.4.4 общих условий кредитования кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.3 общих условий ипотечного кредитования. Обращение взыскания на предмет залога осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебном порядке.

Пунктом 5.1 общих условий кредитования установлено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере, установленном программой ипотечного кредитования, указанной в индивидуальных условиях ипотечного кредитования, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

24.11.2020 между АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор об ипотеке №, по условиям которого залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору № от 24.11.2020, заключенному в городе Пенза между заемщиком и залогодержателем (кредитором), передает в ипотеку (залог) залогодержателю жилое помещение - квартиру, кадастровый №, состоящую из 2-х комнат, общей площадью 53 кв. м., этаж 1, находящуюся по адресу: 

<

адрес>. (п.1.1 договора об ипотеке).

Согласно п.1.3 договора об ипотеке на момент подписания настоящего договора стоимость предмета залога оценивается сторонами в 2 480 000 руб. в соответствии с отчетом об оценке №, составленным ООО «Сура-Сервис» 20.11.2020. 

В п.1.4 договора об ипотеке указано, что залогодатель информирует залогодержателя о том, что на дату заключения настоящего договора имеется обременение предмета залога в пользу Первичного кредитора – ОАО «Сбербанк России», зарегистрировано 21.05.2013 за №. Залогодатель обязуется снять указанное обременение и подать настоящий договор и закладную на регистрацию ипотеки в пользу залогодержателя не позднее 90 дней с даты выдачи кредита. Кроме указанного в настоящем пункте другие обременения какими-либо обязательствами отсутствуют.

Пунктом 3.4.1 договора об ипотеке установлено, что залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в соответствии с разделом 4 настоящего договора.

В соответствии с п.4.1 договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, а также в случаях определенных кредитным договором, в том числе: при неисполнении заемщиком, залогодателем обязательств по кредитному договору и настоящему договору; при неудовлетворении заемщиком требования кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору в течение срока, указанного в предъявленном кредитором письменном требовании о полном досрочном исполнении обязательств.

В силу п.4.2 договора об ипотеке обращение взыскания на предмет залога осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебном порядке.

Согласно п.4.3 договора об ипотеке требования залогодержателя из стоимости предмета залога удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации предмета залога, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателем, заемщиком по настоящему договору и кредитному договору, процедурой обращения взыскания на предмет залога и его реализации.

Договор вступает в силу с момента подписания сторонами (п.15.1 договора об ипотеке).

Предмет залога считается находящимся в залоге у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на предмет залога в пользу залогодержателя (п.15.2 договора об ипотеке).

Договор действует до даты полного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором (п.15.3 договора об ипотеке).

В материалы дела представлена закладная от 24.11.2020, удостоверяющая право банка на получение исполнения по денежному обязательству, установленному кредитным договором.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив 24.11.2020 на банковский счет заемщика №(П) сумму кредита, что подтверждается сведения о движении по счету от 26.03.2025.

Вместе с тем заемщик принятые на себя обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, исполнение обязательств производилось несвоевременно и не в полном объеме, допускались просрочки платежей.

По состоянию на 26.03.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 678 869,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 643 403,62 руб., задолженность по процентам - 33 773,40 руб., задолженность по неустойке (пени) - 1 692,82 руб.

10.02.2025 истец направил ФИО1 требование, датированное 07.02.2025, о досрочном возврате задолженность по кредитному договору в размере 670 150,93 руб. в срок до 07.03.2025, в котором также предложил в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату долга и уплате процентов расторгнуть договор № от 24.11.2020. До настоящего момента ответчиком задолженность не погашена.

Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался. Суд, проверив данный расчет, находит его арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями договора.

Вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, опровергающих факт заключения кредитного договора и договора об ипотеке, а также доказательств надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору: возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени сумма задолженности не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу, что требования Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.11.2020 по состоянию на 26.03.2025 в размере 678 869,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 643 403,62 руб., задолженность по процентам - 33 773,40 руб., задолженность по неустойке (пени) - 1 692,82 руб.; процентов за пользование кредитом по ставке 8,99 % годовых, начисляемые на остаток суммы основного долга по кредитному договору № от 24.11.2020 за период с 27.03.2025 по дату фактического возврата кредита; неустойки в виде пени в размере 0,01 процентов ежедневно, начисляемую на остаток суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 24.11.2020 за период с 27.03.2025 по дату фактического возврата кредита и процентов, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 472 000 руб.

Пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 52 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из заключения об оценке имущества от 03.04.2025, предоставленного истцом, следует, что рыночная стоимость предмета залога - квартиры, общей площадью 53 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 3 090 000 руб. 

Судом установлено, что ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по возврату суммы займа, нарушая сроки платежей, в связи с чем, у истца возникло право требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Учитывая вышеизложенное, исходя из установленного судом обстоятельства наличия значительной задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, неисполнения ответчиком требования истца о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, направленного им по месту жительства, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру) также подлежит удовлетворению.

Факт наличия предмета залога (ипотеки) и его нахождения в собственности ответчика, а также государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу истца, подтвержден материалами дела.

Поскольку общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 678 869,84 руб., что значительно более пяти процентов стоимости заложенного имущества, период ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по погашению задолженности по названному кредитному договору составляет значительный срок (более трех месяцев), истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

С учетом положений п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации способ реализации заложенного имущества суд считает необходимым установить путем продажи с публичных торгов, а начальную продажную цену квартиры при обращении на нее взыскания установить в размере 2 472 000 руб. (80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика).

Оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе, предусмотренных п.п. 1 и 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае не имеется.

С учетом установленных обстоятельств дела и вышеизложенных норм закона, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора № от 24.11.2020, в связи с чем, ввиду отсутствия обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК», разницу возвратить залогодателю ФИО1 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине, которые истец понес при обращении в суд, в размере 38 577 руб., что подтверждается платежным поручением № от 28.03.2025.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт ..., в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК», ОГРН: ..., ИНН ..., задолженность по кредитному договору № от 24.11.2020 по состоянию на 26.03.2025 в размере 678 869,84 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 643 403,62 руб., задолженность по процентам - 33 773,40 руб., задолженность по неустойке (пени) - 1 692,82 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 38 577 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт ..., в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК», ОГРН: ..., ИНН ..., проценты за пользование кредитом по ставке 8,99 % годовых, начисляемые на остаток суммы основного долга по кредитному договору № от 24.11.2020 за период с 27.03.2025 по дату фактического возврата кредита. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт ..., в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК», ОГРН: ..., ИНН ..., неустойку в виде пени в размере 0,01 процентов ежедневно, начисляемую на остаток суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 24.11.2020 за период с 27.03.2025 по дату фактического возврата кредита и процентов. 

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 472 000 руб.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК», разницу возвратить залогодателю ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2025.