РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2017 года г. Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Климовой О. В.,

при секретаре Улитушкиной Е. И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1367/2017 по иску ФИО1 к ООО «Экспобанк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании недействительными условий договора в части предоставления услуг страхования, признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Экспобанк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании недействительными условий договора в части предоставления услуг страхования, признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. 

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор № на сумму 1 085 445 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> годовых, в рамках которого из кредитных денежных средств удержана страховая премия в размере 88 645 руб.

Ссылался на то, что не желал заключения договора страхования, но был вынужден его заключить, поскольку это было необходимо для получения кредита.

Считал, что заключенный им с ООО «Экспобанк» кредитный договор является типовым, содержит заранее оговоренные условия, что вынудило его согласиться с условиями данного договора. 

Отметил, что условиями договора не определена конкретная стоимость отдельно взятых банковских услуг, ввиду чего он лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. 

Указал, что на его обращения о возврате оплаченных денежных средств к ответчикам им от последних были получены отказы.

Отдельно отметил, что кредитная задолженность им была погашена.

Считал, что ему, как потребителю была навязана услуга по страхованию, что действиями ответчиков ему был причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в 20 000 руб.

Просил признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части предоставления услуг страхования, признать договор страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» не заключенным, взыскать в его пользу с ООО «СК «РГС-Жизнь» комиссию – страховую премию за предоставление услуг по страхованию в размере 88 645 руб., а также взыскать в его пользу с ООО «Экспобанк» в счет компенсации морального вреда 20 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, указав, что заявленные требования он поддерживает в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, указав, что заявленные исковые требования он не признает. В обоснование возражений ссылался на то, что при заключении кредитного договора с истцом банком нарушены права истца не были. При обращении с заявлением о предоставлении кредита, истец в п. 9 своего заявления выразил желание на оформление договора страхования жизни/утраты трудоспособности. Согласно тарифу по продукту розничного автокредитования «Автоэкспресс» страхование рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности не является обязательным условием и не влияет на процентную ставку, не установлено такое условие и в рамках индивидуальных условий кредита, ввиду чего кредитный договор с истцом был заключен банком без обеспечения в виде страхования жизни и потери трудоспособности заемщика-истца. Согласно индивидуальных условий кредита, цель использования заемщиком –истцом потребительского кредита: оплата части стоимости автомобиля в размере 996 800 руб., оплата стоимости дополнительного оборудования/услуги/сервиса продавца автомобиля в размер 88 645 руб. Ссылался на то, что условие об обязанности заемщика- истца заключить договор страхования жизни/потери трудоспособности отсутствует в кредитном договоре, отсутствует факт навязывания банком данной услуги, кредитный договор со стороны банка исполнен без включения в кредитный договор условия о страховании жизни/потери трудоспособности- сумма кредита перечислена на текущий счет заемщика, требования истца о признании недействительным кредитного договора в части условия о предоставлении услуг страхования и взыскании морального вреда не основаны на законе и не подлежат удовлетворению. 

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, указав, что заявленные исковые требования он не признает. Указал, что истец имел возможность в течение 5 дней со дня подписания договора страхования отказаться от данного договора и получить сумму страховой премии, но этого не сделал. Также полагал, что правовые основания для компенсации морального вреда в данном случае отсутствуют ввиду отсутствия нарушений прав истца. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст.420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст.421 данного кодекса, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности)», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора с истцом.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 8 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданского кодекса РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданского кодекса РФ.

При этом, согласно ч. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

ФИО1 в обоснование заявленных требований указал, что полагает заключенную им с ООО «Экспобанк» сделку в части условий о страховании незаконной и подлежащей признанию недействительной в силу ее ничтожности, а договор страхования между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь» - незаключенным, с последующим взысканием в его пользу комиссии- страховой премии за предоставление услуг страхования в размере 88 645 руб.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «Экспобанк» с заявлением – анкетой на предоставление кредита в размере 1 085 445 руб. под залог транспортного средства BMW X5, 

<

данные изъяты> то есть на заключение с ним кредитного договора.

В п. 9 данного анкеты- заявления имеется собственноручное указание ФИО1 на то, что он предоставляет согласие на оформление договора страхования жизни/утраты трудоспособности. Стоимость данной услуги, исходя из содержания данного пункта, определяется согласно тарифам выбранной истцом страховой компании, соответствующей требованиям банка. 

Также собственноручно ФИО1 указано на предоставление им согласия на оформление аналогично страхования залога, предоставляемого в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В п. 10 анкеты-заявления ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресси Тарифами по продукту розничного кредитования «Автоэкспресс», размещенными на сайте банка. 

В силу ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Доводы ФИО1 о том, что он не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, отказаться от страхования жизни и здоровья, так как положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, являются несостоятельными, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по личному страхованию. Заявление об оплате страхового взноса исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.

Волеизъявление ФИО1 на заключение с ним договора страхования подтверждается тем обстоятельством, что в указанном выше анкете-заявлении истец собственноручно должен был указать свой выбор, то есть согласие или не соглашение с оформлением в отношении него договора страхования. 

Из буквального толкования приведенных выше положений анкеты-заявления ФИО1 следует, что оформление договора страхования должно было быть произведено с выбранной истцом страховой компанией, то есть в момент составления данного заявления истец не только желал заключения договора страхования его жизни и здоровья, но и самостоятельно определял страховую компанию, с которой такой договор имеет намерение заключить. 

Во исполнение данного заявления ФИО1 банком разработаны индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» (договор № от ДД.ММ.ГГГГ), исходя из условий которых, в рамках содержания заявления ФИО1 последнему предоставлен кредит в размере 1 085 445 руб. с ДД.ММ.ГГГГ сроком на ДД.ММ.ГГГГ, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Цели использование кредита (п. 11. условий) – оплата части стоимости автомобиля BMW X5, 

<

данные изъяты> в размере 996 800 руб., а также оплата стоимости дополнительного оборудования/услуги/сервиса продавца автомобиля в размере 88 645 руб. 

Данные условия подписаны ФИО1 и подлинность его подписи оспорена истцом при рассмотрении дела по существу не была.

Из изложенного следует, что сумма услуги по страхованию – страховая премия- составила 88 645 руб. 

Расчет страховой премии произведен в соответствии с тарифом по продукту розничного автокредитования «Автоэкспресс», введенного в действие с ДД.ММ.ГГГГ, а также в рамках Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс», согласие с которыми ФИО1, как было указано выше, выразил в своей анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете, индивидуальных условиях кредитования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Так как страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приобретение ФИО1 услуг ООО «Экспобанк» не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «СК «РГС-Жизнь», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование жизни и здоровья заемщика, и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Суд также полагает необходимым принять во внимание, что п. 3.1. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» установлены условия предоставления истцу кредита, а именно перечисление заемщиком-истцом суммы первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком самостоятельно, в счет оплаты приобретаемого транспортного средства, и предоставления документа, подтверждающего оплату первоначального взноса (если предусмотрено), заключения договора залога транспортного средства, заключение договора поручительства (если предусмотрено), предоставления полисов /договором страхования транспортного средства (КАСКО) и подтверждения оплаты страховки (если заемщиком выбран вариант страхования кредитования с условием о страховании транспортного средства), предоставления заемщиком заявления на перечисление денежных средств (кредита) со счета (по соответствующей форме банка) для осуществления оплаты в соответствии с целями использования кредита, указанными в индивидуальных условиях, предоставления иных документы, предусмотренных условиями предоставления кредиты. 

Следовательно, вопреки доводам стороны истца, страхование его жизни/утраты трудоспособности, не было обязательным условием для предоставления ему кредита ООО «Экспобанк», поскольку в кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья, а также условий предусматривающих обязательство заемщика по уплате комиссии за оказание услуги страхования.

Таким образом, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о страховании (письменным запросом страховщика) № о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья с установлением страховой суммы в размер 1 085 445 руб.

Согласно содержанию данного заявления, ФИО1 принял на себя обязательство оплатить страховую премию в размере 88 645 руб. 

Более того, заявлением предусмотрено, что в случае неоплаты указанной страховой премии не позднее ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования считается незаключенным. 

Между тем, желая заключении данного договора страхования и осуществления по нему оплату в указанный срок, истец обратился в ООО «Экспобанк» с заявлением о перечислении ООО «Лидер» денежных средств в размере 996 800 руб. в счет оплаты по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль BMW X5, 

<

данные изъяты> а также перечислении ООО «Октан-авто» денежных средств в размере 88 645 руб. в счет оплаты за дополнительные оборудование/услуги/сервис продавца автомобиля по счету № от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном заявлении имеется подпись истца, подлинность которой последним оспорена не была. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Экспобанк» перечислил ООО «Лидер» оплату по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль BMW X5, 

<

данные изъяты> в размере 996 800 руб.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено перечисление ООО «Экспобанк» в пользу ООО «Октан-Авто» денежных средств в размере 88 645 руб. в счет оплаты за дополнительные оборудование/услуги/сервис продавца автомобиля по счету № от ДД.ММ.ГГГГ.

Аналогичные данные содержит выписка по счету ФИО1 

Изложенное свидетельствует об исполнении ООО «Экспобанк» своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления истцу кредита в размере 1 085 445 руб. и выполнении банком требований ФИО1, изложенных в его заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, исходя из текста подписанного ФИО1 полиса страхования жизни и здоровья №, истцу предоставлено прав досрочно прекратить договора страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он подтвердил свое согласие с тем, что при его досрочном отказе от договора стрвазония страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Получение одного экземпляра договора страхования, программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов, таблицы размеров страховых сумм подтверждено подписью ФИО1, содержащейся в указанном выше полисе страхования жизни и здоровья №, подлинность которой последний оспорена не была.

В материалах дела не содержится сведений о подаче ФИО1 в течение 5 дней со дня заключения им договора страхования заявления на расторжении данного договора, стороной истца таковых суду не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ОО «Октан-авто» заключен агентский договор №, по условиям которого агент (ООО «Октан-авто») принял на себя обязательство, в том числе, принимать страховые премии по заключенным ООО «СК «РГС-Жизнь» при участии агента договорам страхования (п. 2.1.3 договора), а также агент получил право на получение вознаграждения за оформление договоров страхования, которое удерживается агентом из страховых премий при перечислении их ООО «СК «РГС-Жизнь» (п.2.2.2 и п. 4.1.1. договора). 

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении ООО «Октан-авто» в пользу ООО «СК «РСГ-Жизнь» по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 72 895 руб. 

Согласно отчету агента (с удержанием агентского вознаграждения» от ДД.ММ.ГГГГ №, данная сумма в размере 72 895 руб. является общей суммой перечислений в пользу ООО «РГС-Жизнь» в счет агентского вознаграждения, в том числе в отношении страхователя ФИО1, в связи с заключением с ним договора страхования - номер полиса № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, истец заключил договор страхования исключительно на добровольной основе, который согласно тарифам по программе розничного автокредитования, не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. 

Данный договор страхования им заключен с ООО «СК «РГС-Жизнь», ввиду чего ООО «Экспобанк» услуг по страхованию ФИО1 не оказывал, а лишь предоставил истцу в кредит денежные средства для оплаты страховой премии выбранной им (истцом) страховой компании.

В этой связи судом при рассмотрении данного гражданского дела по существу не было установлено правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части предоставления услуг страхования, признании договора страхования между ним и ООО «СК «РГС- Жизнь» не заключенным, взыскания с последнего в его (истца ) пользу страховой премии в размере 88 645 руб., а соответственно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Экспобанк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании недействительными условий договора в части предоставления услуг страхования, признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 18 декабря 2017 года.

Председательствующий О. В. Климова