копия

Гр.дело № 2-59/2019 УИД 24RS0049-01-2018-001063-50 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2019 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Васильевой И.А.,

при секретаре Кузнецовой Н.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор кредитования № №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 208 000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 164489,33 рублей. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 119503,59 рублей (задолженность по основному долгу) + 44985,74 рублей (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 рублей (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 164489,33 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 07.04.2017 по 09.07.2018. 

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164489,33 рублей, в том числе: 119503,59 рублей - задолженность по основному долгу; 44985,74 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; расходы в сумме уплаченной госпошлины в размере 4489,79 рублей.

Ответчиком ФИО1 в суд представлены возражения на иск, согласно которых он не согласен с суммой задолженности, предъявленной Банком. Согласно Условиям, указанным в Заявлении о заключении договора кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность частичного досрочного гашения кредита – минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного взноса, установленного договором, но не менее 5000 рублей. В п.1.2 Типовых условий потребительского кредита банковского специального счета указано, что если кредитным продуктом предусмотрено частичное досрочное гашение кредита, то, при наличии наличии на БСС клиента в дату погашения кредитной задолженности, указанной в Разделе «Данные о кредите» Заявлении Клиента суммы, превышающей размер очередного взноса, на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, указанной в Разделе «Данные о кредите» Заявлении клиента, Банк без распоряжения клиента списывает всю сумму, находящуюся на БСС, в дату очередного гашения. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного взноса, предусмотренного Заявлением клиента. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в кассу офиса банка была внесена сумма в размере 180900 рублей для частичного досрочного погашения кредита, денежные средства были приняты оператором банка, без требования предоставления каких-либо заявлений, после принятия денежных средств в Банке, ответчику была выдана справка, что сумма для полного досрочного погашения кредита составляет 16734,16 рублей, сумма следующего аннуитетного платежа (без учета комиссии за ведение БСС) составляет 6738 рублей. То есть, согласно справке, сумма в размере 180900 рублей была списана Банком для погашения очередного аннуитетного платежа и частичного досрочного гашения кредита, и размер суммы для полного досрочного погашения кредита на 16.06.2015 составил 16734,16 рублей. Новый график платежей ответчику не был выдан и не согласован с ним. Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составляет сумму в размере 16734,16 рублей, и начисленную на указанную сумму проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25844,21 рублей. То обстоятельство, что Банк списывал денежные средства со счета, согласно первоначальному графику, противоречит условиям кредитного договора, Типовым условиям, и нарушает его права потребителя. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, признать размер задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25844,21 рублей.

Представитель истца ПАО КБ "Восточный" ФИО2, по доверенности от 20.12.2017 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал возражения на исковое заявление, дополнительно пояснил, что когда он вносил в Банк сумму 180900 рублей, его не просили писать заявление, сказали, что остаток составляет 16734,16 рублей.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитором) (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 (заемщиком) заключен договор кредитования на основании заявления на получение кредита № №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 208 000 рублей под 30 % годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным взносом согласно графика гашения кредита в размере 7986 рублей.

В соответствии с условиями кредитования, заемщик подтвердил, что заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

Согласно п.4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.Согласно п.4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения Клиентом сроков возврата основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимся процентами и /или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

В обоснование исковых требований, истец ссылается а то, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора по погашению суммы кредита и процентов по нему, платежи в погашение основного долга и в уплату процентов за пользование кредитом вносятся не регулярно.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 164489 рублей 33 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 119503 рубля 59 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средства – 32721 рубль 21 копейка, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средства – 12264 рубля 53 копейки. 

10.12.2017 мировой судья судебного участка № 123 г.Сосновоборска вынес Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по данному кредиту, однако определением того же судьи от 20.12.2017 судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами

В силу п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кроме того, ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита по договору на счет № № внесена сумма 180900 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ после внесения указанной суммы, сумма для полного досрочного гашения составила 16734,16 рублей.

Пунктом 1.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что если кредитным продуктом предусмотрено частичное досрочное гашение кредита, то, при наличии на БСС клиента в дату погашения кредитной задолженности, указанной в Разделе. Данные о кредите Заявления клиента суммы, превышающей размер очередного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, указанной в Разделе. Данные о кредите Заявления клиента, Банк без распоряжения клиента списывает всю сумму, находящуюся на БСС, в дату очередного гашения. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного взноса, предусмотренного Заявлением клиента.

Согласно п.4.5.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования.

Поскольку ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на счет была внесена сумма 180900 рублей, в силу п.1.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, вся сумма должна была быть списана без дополнительного распоряжения клиента как частичное досрочное погашение кредита, и после этого остаток долга остался 16734,16 рублей, что следует из представленной ответчиком выписки по остатку ссудной задолженности, выданной Банком ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, внесенная сумма 180900 рублей списана в счет частичного досрочного погашения кредита не была, Банк продолжал начислять проценты на сумму долга, как по первоначальному графику платежей, а не на сумму остатка основного долга 16734,16 рублей.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора, исковые требования подлежат частичному удовлетворению на сумму 25844,46 рублей, согласно следующего расчета:

Дата платежа

Сумма платежа

Основной долг

Начисленные проценты

Ежемесячные комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

280,14

418,35

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

287,15

411,35

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

294,33

404,17

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

301,69

396,81

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

309,23

389,27

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

316,96

381,54

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

324,88

373,62

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

333,00

365,49

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

341,33

357,17

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

349,86

348,64

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

358,61

339,89

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

367,57

330,92

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

376,76

321,74

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

386,18

312,32

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

395,84

302,66

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

405,73

292,77

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

415,88

282,62

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

426,27

272,23

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

436,93

261,57

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

447,85

250,65

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

459,05

239,45

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

470,53

227,97

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

482,29

216,21

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

494,35

204,15

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

506,71

191,79

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

519,37

179,13

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

532,36

166,14

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

545,67

152,83

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

559,31

139,19

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

573,29

125,21

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

587,62

110,88

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

602,31

96,19

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

617,37

81,13

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

632,81

65,69

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

648,63

49,87

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

664,84

33,66

0,00

ДД.ММ.ГГГГ

698,50

681,46

17,04

0,00

25844,46

16734,16

9110,30

0,00

Суд предлагал Банку представить отзыв на возражения ответчика, но истец каких-либо пояснений суду не представил.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска (платежное поручение № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4489,79 рублей), пропорционально удовлетворенной части предъявленных требований (25844,46 рублей), т.е. 15,72 % от заявленных требований (164489,33 рублей), в размере 705 рублей 80 копеек (25844,46 х 15,72%=705,80).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25844 рублей 46 копеек, из которых: 16734 рубля 16 копеек – основной долг, 9110 рублей 30 копеек – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 705 рублей 80 копеек, всего 26550 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Дата составления мотивированного заочного решения – 20 февраля 2019 года.

Председательствующий: - подпись –

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья И.А. Васильева