Дело № 2-2-2471/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года рабочий поселок Духовницкое

Балаковский районный суд Саратовской области в составе 

председательствующего судьи Протопопова А.В., 

при секретаре судебного заседания Чумаковой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья и взыскании неиспользованной части страховой премии, 

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») о расторжении договора страхования жизни и здоровья и взыскании неиспользованной части страховой премии. Исковые требования основывает тем, что ДАТА между ней и ООО «Микрокредитная компания «Форвард» заключен договор займа № на сумму ХХ рублей на срок 60 месяцев. На основании пункта 9 договора займа между ней и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования на срок до ДАТА, страховые риски - смерть и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая, уплачена страховая премия в размере ХХ рублей. Истцом досрочно оплачен кредит в ООО «Микрокредитная компания «Форвард». ДАТА истцом в адрес ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» направлено заявление на досрочное расторжение договора страхования. Поскольку требование истца оставлено страховой компанией без внимания, истец обратился в суд с данным иском и просит расторгнуть договор страхования №, заключенный между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1. Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца стоимость страховой премии в сумме ХХ рублей. 

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» своего представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на иск, согласно которому договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхования страхователя не понуждал, заключение договора страхования страхователю не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Часть 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил. Кроме того, решение банка о предоставление кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Учитывая принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ), норму пункта 1 статьи 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования статьи 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, полагает, что предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой. При этом, заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В данной ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть представленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение пункта 1 статьи 421 ГК РФ. Вопреки доводам истца, приобретение заемщиком услуг заявителя не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако, банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности. Банк предоставляет потребителю лишь кредит. Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Указывает, что данный страховой договор не может прекратить свое действие на том основании, что страхователь произвел досрочное погашение кредитного обязательства. Договор страхования остается действующим до окончания своего срока действия (листы дела 31-32). 

Третье лицо ООО «Микрокредитная компания «Форвард» надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, представило возражения на исковое заявление, в которых просило рассмотреть дело без участия представителя третьего лица, а также указало, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно части 2 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Закон не предусматривает дополнительных требований к способу оформления и содержанию указанного заявления. 18 ноября 2016 года истец подал заявление о предоставлении займа, в котором выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями, предусматривающими возможность получения займа без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев, истец собственноручно вписал выбранную им страховую компанию – ООО СК «РГС-Жизнь», следовательно, выбор страховой организации был осуществлен им добровольно. Заемщик мог заключить договор страхования с иной организацией, причем при заключении договора заемщик имел возможность предоставить уже действующий договор страхования, заключенный с выбранной им заранее страховой организацией. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий предоставления займа. Письменное согласие заемщика на получение дополнительных услуг получено в соответствии с нормами законодательства. Возможность отказаться от данных услуг заемщику была обеспечена. Из пункта 4.3. Общих условий договора потребительского займа в ООО МКК «Форвард» от ДАТА следует, что если заемщик не выполняет установленную договором обязанность по страхованию (не заключает / не продлевает договор страхования свыше 30 календарных дней или досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок), кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному займу до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора займа заемщика по договорам потребительского займа на сопоставимых условиях потребительского займа без обязательного заключения договора страхования (размер увеличения процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского займа, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Данное условий полностью соответствует части 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Поэтому, дополнительно за выбор условия займа со страхованием жизни и здоровья, процентная ставка по договору была снижена на 5,50 %, и в пункте 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитор вправе увеличить процентную ставку на 5.50 % годовых, в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья. При этом следует отметить, что предусмотренное увеличение процентной ставки на 5.50 % пункта не является дискриминационным и согласуется с позицией Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункт 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года. Согласно выбранному варианту предоставления займа в пункт 9 индивидуальных условий договора была включена обязанность застраховать свою жизнь и здоровье от несчастного случая. При выборе варианта предоставления займа без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте договора займа, что подтверждается типовой формой договора потребительского займа. ФИО1, самостоятельно заключила договор страхования № от ДАТА с ООО «СК «РГС-Жизнь» и во исполнении требований пункта 9 договора предоставила копию договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, то есть ФИО1 Заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении займа, где истец также отметил, что хочет включить страховую премию в сумму займа, а не уплачивать ее собственными денежными средствами. Таким образом, до заключения договора займа ФИО1 была осведомлена и согласна со стоимостью страховой услуги, предоставляемой выбранной им страховой компанией. Денежные средства в размере ХХ рублей были переведены на счет страховой организации, копия платежного поручения вручена заемщику вместе с копией полиса страхования. Таким образом, Общество не получало от заемщика комиссии, а наоборот, предоставило заемщику денежные средства, которыми он распорядился по своему усмотрению, в том числе направил на оплату страховой премии (листы дела 57-58). 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства в материалах дела, установил следующее.

В силу положений статьи 11 ГК РФ нарушенное право подлежит защите.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закону РФ «О защите прав потребителей»), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В судебном заседании судом установлено, что ДАТА между ФИО2 и ООО «Микрокредитная компания «Форвард» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ХХ рублей, сроком до ДАТА, по ставке 25,50 % годовых. В пункте 9 договора указано, что заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом предоставления займа с условием о страховании застраховать свои жизни и здоровье на страховую сумму не менее, чем ХХ рублей на срок по ДАТА включительно, выгодоприобретателем является заемщик. Из текста договора потребительского займа следует, что ФИО1 получила договор потребительского займа (индивидуальные условия), график погашения; прочла и полностью была согласна с условиями договора, соглашения о порядке открытия банковского счета (листы дела 6-8). 

Стороны, будучи свободными в заключение договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. ФИО1 в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении к заключению договора на указанных в нем условиях.

Договор потребительского займа, заключенный между сторонами, соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности. При заключении договора истец действовала добровольно.

Условия, предложенные ответчиком, не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки и нарушении прав истца на получение информации об оказанной услуге.

ДАТА истец обратилась в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением на добровольное страхование на случай наступления следующих событий: смерти застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая на страховую сумму ХХ рублей на срок с ДАТА до 24 часов ДАТА. Страховую премию оплатила за счет кредитных средств в размере ХХ рублей, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья № от ДАТА (листы дела 11-12). 

Согласно платежному поручению № от ДАТА сумма займа в полном объеме была перечислена на счет ФИО1 (лист дела 69),

В свою очередь по платежному поручению № от ДАТА года ФИО1 в счет исполнения своих обязательств по договору страхования жизни и здоровью перевела сумму страховой премии в ООО «РГС-Жизнь» (лист дела 70). 

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДАТА истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справками ООО «Микрокредитная компания «Форвард» (листы дела 9, 10). 

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ДАТА истец обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств (листы дела 14, 15). Ответчик заявление истца оставил без ответа. 

По смыслу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями пункта 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии пунктами 1, 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По правилам части 4 статьи 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Между тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства. Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления страхового случая (смерти либо инвалидности I группы), суду стороной истца не представлено. 

Таким образом, прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ООО «Микрокредитная компания «Форвард», не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», поскольку наступление страхового случая может произойти и после исполнения кредитного договора. Заключенные кредитный договор и договор страхования, не устанавливают определенные сроки действия договора страхования именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренная кредитным договором, не противоречит требованиям статьи 935 ГК РФ.

У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, исходя из типового текста заявления на добровольное страхование, подлежащего собственноручному заполнению заемщиком, однако он не оспаривал факт его заключения, договор до настоящего времени не оспорен, не отменен и не признан недействительным. В связи с чем, договор страхования в настоящее время продолжает действовать в течение установленного в нем срока на предусмотренных и вышеуказанных условиях, а соответственно отсутствуют основания для возврата части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования.

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни здоровья и взыскании неиспользованной части страховой премии, отказать.

В течение месяца со дня принятия решения на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области, расположенный в рабочем поселке Духовницкое Саратовской области.

Судья А.В. Протопопов