Дело № 2-507/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года г. Пласт 

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Данилкиной А.Л., 

при секретаре Бобылковой П.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору 

<

***> от 11 июля 2013 года в размере 310 844 рубля 13 копеек, в том числе: 172 591 рубль 23 копейки – задолженность по основному долгу, 138 252 рубля 09 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 308 рублей 44 копейки.

В обоснование иска Банк указал, что 11 июля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 193 783 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонком и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 14 сентября 2018 года задолженность по договору составляет 310 844 рубля 13 копеек с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, из следующего расчета: 172 591 руб. 23 коп. (задолженность по основному долга), 138 252 руб. 09 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). Указанная задолженность образовалась в период с 12 декабря 2013 года по 14 сентября 2018 года. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 13, 51, 52).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. Указал, что максимальная сумма ко взысканию составляет 277 103 руб. 07 коп. Письменные возражения и контррасчет приобщены к материалам дела (л.д. 53, 54-55). 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 июля 2013 года между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 193 783 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 34% годовых. Размер ежемесячного взноса – 7 924 руб. 70 коп. (кроме последнего платежа в размере 7 785 руб. 77 коп.) (л.д. 18-19).

Договором предусмотрена пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, штраф за нарушение сроков очередного погашения задолженности – 590 руб. за факт образования задолженности.

Кроме того, по условиям договора кредитования заемщик согласилась быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС ВЭБ-12/7 от 11 декабря 2012 года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезней, произошедшие в течение срока страхования застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного. Выгодоприобретателем по Программе страхования является Банк в размере задолженности по кредитному договору. Страховая сумма соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60% от суммы кредита (1162,7 руб.) ежемесячно.

Общими условиями потребительского кредита и банковского счета (далее – Общие условия) (л.д. 22-23) предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2 Условий).

Разделом 4 Общих условий предусмотрен порядок погашения кредита и начисленных процентов, а именно: клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

Согласно п. 4.3 заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами Банка (п. 4.6 Общих условий). 

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Клиент, в свою очередь, обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 5.4.1 Общих условий).

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитования, обязался в установленные сроки погашать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, что подтверждено подписью ФИО1 в заявлении на заключение договора кредитования. 

Как следует из представленного Банком расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> по состоянию на 14 сентября 2018 года составила 310 844 руб. 13 коп., включающая просроченную задолженность по основному долгу – 172 591 руб. 88 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 138 252 руб. 09 коп. (л.д. 14-15).

Обязательства по возврату кредита заемщиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету клиента. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту в размере 07 октября 2014 года (л.д. 16-17). 

Возражая относительно заявленных истцом требований, ФИО1 было заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого прав

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которому по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям п. 17 указанного Постановления в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Банк обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 28 сентября 2018 года (почтовый штамп на конверте л.д. 34). 

Вместе с тем, ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» 31 октября 2017 года обращалось к мировому судье судебного участка № 1 г. Пласта Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведения банковского счета № от 11 июля 2013 года в сумме 302 555 руб. 22 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 112 руб. 78 коп.

31 октября 2017 года мировым судьей судебного участка № 1 г. Пласта Челябинской области вынесен судебный приказ № 2-838/2017. 

Определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 г. Пласта Челябинской области от 07 июня 2018 года судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1 (л.д. 11).

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Позиция ответчика согласуется с положениями п. 14 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которому со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

С учетом изложенного, обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа 31 октября 2017 года, Банк обратился в установленный законом трехгодичный срок с момента невнесения должником очередного платежа в соответствии с графиком – 11 ноября 2014 года.

Кроме того, требования Банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены в пределах исковой давности, начиная с 28 сентября 2015 года, то есть за предшествующие три года обращения Банка за судебной защитой. 

Таким образом, суд соглашается с контррасчетом, представленным ответчиком (л.д. 54-55), и приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 277 103 руб. 07 коп., в том числе основного долга в размере 162 844 руб. 97 коп., процентов за пользование кредитными средствами в размере 114 258 руб. 10 коп. за период с марта 2015 года по июль 2018 года.

В силу с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5 623 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 11 июля 2013 года в сумме 277 103 (двести семьдесят семь тысяч сто три) рубля 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 623 (пять тысяч шестьсот двадцать три) рубля 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Пластский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: