Дело № 2-4648/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017г. Советский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Свердловой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб., сроком на 5 лет, с уплатой 28% годовых. В типовую форму кредитного договора ответчиком было включено условие, обязывающее заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой Программе в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 1 500 рублей. Полагает, что включение в кредитный договор данного условия является незаконным и ущемляет права потребителя. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 13.01.2014г. в части взимания комиссии за страхование, взыскать с ответчика комиссию за страхование в сумме 49 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 661,37 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец, ее представитель, представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, будучи надлежаще и своевременно извещенным о времени и месте его проведения, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика направил отзыв на иск, в котором просил истцу в иске отказать. Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что 13.01.2014г. между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 250 000 руб.

Как следует из заявления на присоединения к программе страхования, истица дала согласие на присоединение к программе страхования, она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Из содержания заявления ФИО1 на получение кредита усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п.2 ст.437 ГК РФ). ОАО «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту ФИО1 о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию счета и зачислении на указанный счет суммы кредита 250 000 руб. по договору от 13.01.2014 года, после чего, в рамках исполнения договора, ОАО «Восточный экспресс банк» выдал истице сумму 250 000 рублей. При этом, истец в заявлении своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк», являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. Также в целях обеспечения своих обязательств по договору истец выразил согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». 

Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 согласна быть застрахованной и просит предпринять действия для распространение на нее условий договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь». Заявителю была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. ФИО1 согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям является банк, и обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 500 руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1 000 руб. за каждый год страхования. Заявлением предусмотрено, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат сумм, уплаченных банку, не производится. Факт подписания ФИО1 данного заявления на страхование стороной истца не опровергнут. 

Из текста указанных заявлений следует, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита; понимает, что при желании он может отказаться от присоединения к Программе страхования, и согласен на оплату страховых взносов в размере 1 500 руб. Также выбор страховой компании не был ограничен, поскольку истец выбрал страхование в страховой компании по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, при оформлении кредита, заполнении заявителя, ФИО1 самостоятельно выбрала вариант кредитования, предусматривающий подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением, подписанным ФИО1 при оформлении кредита. 

Более того, 13.01.2014 года истица подписала заявление на присоединение к Программе страхования, в котором указала, что желает быть застрахованной в ООО «Росгосстрах-Жизнь», проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита. Обязуется производить банку оплату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания составляет 1 500 руб.

Данные обстоятельства подтверждают согласие истца на совершение банком действий по страхованию ее жизни и трудоспособности в страховой компании ООО «Росгосстрах-Жизнь».

До заключения кредитного договора банк предоставил истцу полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе, расходы на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности в случае заключения соответствующего договора. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит каких-либо условий обязательного присоединения ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», следовательно, указанные условия договора не нарушают права истца как потребителя.

Кроме того, согласно п.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Как следует из материалов дела, истцу был выдан доверительный кредит без поручительства, залога, иного вида обеспечения.

Поскольку основным источником погашения кредита являются доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В рассматриваемом случае ФИО1 не была лишена права выбора предложенных ей условий кредитования, в том числе, без страхования каких-либо рисков. Истец была ознакомлена с Тарифами и условиями предоставления кредита, программой страхования; кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ в страховании финансовых и иных рисков заемщика, указанный договор заключен истцом добровольно. 

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми ФИО1 согласилась, добровольно выбрав вариант кредитования с условием присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности. При этом ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор и без данного условия.

Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Учитывая изложенное, то, что текст заявления на предоставление кредита и открытие текущего счета не содержат специальных терминов, изложен ясно, направленность воли истца на спорное страхование подтверждается личной подписью, суд приходит к выводу, что выдача кредита не поставлена в зависимость от страхования, страхование не является навязанной Банком услугой, правовых оснований для признания условий договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки и вытекающих из них требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда нет, в иске надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через районный суд.

Судья Е.И. Бондаренко.