Дело № 2-353/17 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

13 января 2017 года г.Барнаул 

Индустриальный районный суд г.Барнаула в составе: 

Председательствующего судьи Н.В.Ангерман 

при секретаре А.В.Суриной 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «****» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «****» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере *** рубль *** копеек. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек. 

В обоснование заявленных требований указывает на то, что между ОАО «****» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № *** в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом – ***% годовых. Порядок возврата кредита определен не позднее ***-го числа каждого месяца путем внесения ежемесячных платежей в размере *** рублей. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, исполнив свои обязательства по договору в полном объеме. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не выполняет. В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме *** рубль *** копеек, из них: просроченный основной долг – *** рублей *** копеек, начисленные проценты – *** рублей, штрафы и неустойки – *** рубля *** копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. ***). 

Во исполнение Федерального закона «О Внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014, наименование организационно-правовой формы ОАО «****» приведено в соответствие с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, изменено на Акционерное Общество «****». 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался посредством направления судебных извещений заказной почтой по месту жительства, совпадающему с местом регистрации (л.д. ***). 

Вместе с тем, все судебные извещения и почтовые отправления, направленные ответчику, возвращены в адрес суда без вручения их адресату с отметкой о возврате, в связи с истечением срока хранения (л.д. ***). 

О судебном заседании на ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 извещен телефонограммой, в судебное заседание не явился, в связи с нахождением в командировке (л.д.***), попытки извещения ответчика о судебном заседании на ДД.ММ.ГГГГ по всем известным номерам телефонов результатов не дали. 

Анализируя отраженные на почтовых конвертах сведения о мерах, предпринятых сотрудниками отделения связи по месту жительства ответчика, суд находит их надлежащими, соответствующими установленным законом Правилам, что подтверждается соответствующим количеством отметок на возвращенных в адрес суда конвертах. 

Оценивая поведение ответчика, суд, в условиях отсутствия данных о наличии для него объективных препятствий к своевременному получению судебного извещения, устанавливает отсутствие уважительных причин его неявки в судебное заседание, признавая его извещение надлежащим с учетом положений ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации 

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов. 

Ответчик, достоверно зная о наличии спора в суде, возражений по иску не представил, с ходатайством об оказании содействия в получении доказательств, иными ходатайствами не обращался. 

Учитывая, что судом предприняты надлежащие и исчерпывающие меры по извещению ответчика (включая заблаговременность направляемых в адрес ответчика извещений), которому была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, в том числе в последнем судебном заседании, то обстоятельство, что у суда отсутствовала возможность его извещения о месте и времени рассмотрения дела иными, кроме указанных выше, способами, безусловное право лица, обратившегося в суд с иском, на разрешение возникшего спора в срок, установленный законом, а также пассивное поведение самого ответчика, судом с учетом положений ст.ст. 113, 116, 118, 167, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон, исходя из представленных доказательств. 

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований. 

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит». 

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из материалов дела установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «****» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в котором просил Банк заключить с ним соглашение о кредитовании и предоставить кредит наличными (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в соответствии с настоящей анкетой и Общими условиями предоставления кредита наличными на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – *** рублей, срок кредита – *** месяцев, проценты за пользование кредитом – ***% годовых, порядок возврата кредита - не позднее ***-го числа каждого месяца путем внесения ежемесячных платежей в размере *** рублей (л.д. ***). 

В п. 4 анкеты-заявления (оферты) указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита на указанный им счет. 

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенные условия договора предусмотрены в анкете-заявлении (л.д.***) и Общих условиях предоставления кредита наличными (л.д. ***). 

С Общими условиями предоставления кредита наличными (далее – Общие условия) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами ОАО «****» ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении (л.д. *** оборот). 

В силу п. 2.1 Общих условий Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на счет, указанный в анкете-заявлении. 

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4 Общих условий). 

Согласно п. 2.8 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (***% годовых). 

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита (п. 2.10 Общих условий). 

В соответствии с п. 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения. 

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий (как в части уплаты основного долга, так и в части уплаты процентов), клиент выплачивает Банку неустойку в размере ***% от несвоевременно погашенной суммы основного долга и/или неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п. 5.1, п. 5.2 Общих условий). 

Согласно Общим условиям, соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на счет клиента (п. 6.1) и действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств (п. 6.2). 

Банк акцептовал данную оферту путем перечисления на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере *** рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ***). Ответчиком факт получения денежных средств не оспорен. 

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о заключении между сторонами ДД.ММ.ГГГГ соглашения о кредитовании на получение кредита наличными на условиях, содержащихся в анкете-заявлении и Общих условиях, соглашению присвоен № *** (л.д.***). 

Согласно справке по кредиту и выпискам по счету (л.д. ***, ***) установлено движение полученных ответчиком денежных средств, что свидетельствует об использовании ответчиком кредита. 

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Согласно выпискам по счету (л.д. ***), ответчик надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору путем внесения ежемесячных платежей вплоть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***), после указанной даты исполнение обязательств прекратилось. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ на сумму *** руб. (л.д.***). 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрено право Банка досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов. 

В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту Банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности с указанием причин досрочного взыскания задолженности (п. 6.5 Общих условий). 

Ввиду неисполнения заемщиком условий соглашения Банком ДД.ММ.ГГГГ принято решение о направлении ответчику требования о досрочном погашении кредита. Банк уведомил заемщика ФИО1 о расторжении соглашения с ДД.ММ.ГГГГ и потребовал досрочного возврата суммы долга в полном объеме (л.д. ***), направив ДД.ММ.ГГГГ соответствующее требование (л.д. ***). Указанное требование кредитора ответчиком оставлено без исполнения. 

Согласно представленному истцом расчету (л.д. ***), сумма задолженности ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила *** рубль *** копеек, из которых: просроченный основной долг – *** рублей *** копеек, начисленные проценты – *** рублей, неустойки – *** рубля *** копеек, в том числе неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – *** рублей *** копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – *** рубля *** копеек (л.д. ***). С ДД.ММ.ГГГГ неустойки не начислялись. 

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки. 

Заявлений о несоответствии сообщенных истцом в иске сведений относительно нарушения ответчиком условий договора фактическим обстоятельствам дела от ответчика не поступило; доводы истца о сроках и размерах допущенных просрочек ответчиком также не оспорены. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о грубом нарушении ответчиком условий соглашения о кредитовании в виде неоднократно допущенных просрочек исполнения обязательств по возврату суммы долга и уплате причитающихся процентов, что свидетельствует о нарушении прав истца и наличии правовых оснований для их защиты в судебном порядке. 

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов установлен в судебном заседании и не опровергнут иными доказательствами. 

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме являются требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере *** рублей *** копеек и процентов за пользование кредитом в размере *** рублей. 

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки за допущенные нарушения условий соглашения о кредитовании, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для его частичного удовлетворения, исходя из следующего. 

В соответствии со ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков; соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

Право Банка на получение неустойки в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту предусмотрено п.п. 5.1, 5.2 Общих условий.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При разрешении вопроса об определении соразмерности неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства последствиям нарушения обязательства, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суд учитывает изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок. 

При этом размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Кроме того, суд принимает во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий внимания интерес ответчика. 

По мнению суда, предъявленная истцом к взысканию сумма неустойки в размере *** рубля *** копеек велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Учитывая компенсационный характер неустойки, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить ставку процентов, и, соответственно, уменьшить размер неустойки (пени) до *** рублей. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копеек, из которых: *** рублей *** копеек – основной долг, *** рублей – проценты, *** рублей – пени. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в полном объеме, т.е. в размере *** рублей *** копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «****» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «****» задолженность по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей *** копеек, в том числе: основной долг – *** рублей *** копеек, проценты – *** рублей, пени в размере *** рублей, а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины *** рублей *** копеек, всего – *** рублей *** копейки. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья Н.В.Ангерман 

Решение в окончательной форме изготовлено 18.01.2017.