Дело № 2-82/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2020 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего – судьи Беляевой Т.В.,

при секретаре Кореньковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от 29.11.2018, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору, по состоянию на 17.12.2019 в размере 188 384,31 руб., в том числе просроченная ссуда – 164 335,49 руб., просроченные проценты – 12 031,70 руб., проценты по просроченной ссуде – 831,67 руб., неустойка по ссудному договору – 10414,53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 621,91 руб., комиссию за смс-информирование – 149 руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины 4967,69 руб. (л.д.6).

В обоснование заявленных требований Банк сослался на то, что 29.11.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 176148,91 руб., с уплатой 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил в полном объеме. Ответчик обязанности по договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита не вносит. По состоянию на 17.12.2019 сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 188384,31 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6 оборот, 53). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла, о дате слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 55).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из представленных суду материалов, и не оспаривается ответчиком, 29.11.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты) был заключен кредитный договор № (л.д. 7), по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 176148,91 руб., на срок 36 месяцев, срок возврата 29.11.2021, с уплатой 16,4% годовых.

Согласно пп. 2 п. 4 Индивидуальных условий ставка 16.4% действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования (л.д.7). 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита совместно с Общими условиями договора потребительского кредита, представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита, состоящий из кредитного договора, Договора банковского счета, заключаемый между банком и заемщиком.

Из п. 6 Индивидуальных условий договора следует, что погашение кредита осуществляется путем внесения обязательных платежей в количестве 36, минимальный обязательный платеж составляет 6226,11 руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д. 8 оборот). 

Заявлением от 29.11.2018 ответчик выразила свое согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за которую составляет 0,483% (851.386 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (л.д. 9-10).

Как следует из п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк", банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету за период с 29.11.2018 по 17.12.2019 (л.д. 13), и ответчиком не оспаривается. 

Вместе с тем, заемщик, принятые на себя обязательства по погашению кредита, уплате предусмотренных кредитным договором процентов, надлежащим образом не исполняет, что подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 17-18), выпиской по счету (л.д. 13). 

03.06.2019 Банком ответчику направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому Банк в течение 30 дней с момента направления уведомления потребовал от заемщика возврата суммы кредита в размере 176897,65 руб. по состоянию на 28.05.2019. (л.д. 14,15).

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № от 29.11.2018, по состоянию на 17.12.2019, составляет 188384,31 руб., в том числе просроченная ссуда – 164335,49 руб., просроченные проценты 12031,70 руб., проценты по просроченной ссуде – 831,67 руб., неустойка по ссудному договору – 10414,53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 621,91 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. (л.д. 17-18 расчет задолженности). 

Определением мирового судьи исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г. Снежинска от 09.09.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по состоянию на 21.08.2019 на сумму 189904,41 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины – 2499,04 руб. (л.д. 46)

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Снежинска отменен 18.09.2019 (л.д. 48). Исполнительный лист для принудительного исполнения в службу судебных приставов не поступал (л.д. 51).

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст.1).

В силу ч. 2 ст. 17 Федерального закона он применяется к договорам потребительского кредита (займ), заключенным после дня вступления в законную силу – 01 июля 2014 года. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору № от 29.11.2018, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности за период с 02.04.2019 по 02.08.2019, в размере 10414,55 руб., а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности за аналогичный период в размере 621,91 руб. (л.д. 17-18).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 03.06.2019 в адрес ФИО1 было направлено уведомление (л.д. 14,15), в котором кредитор установил заемщику срок досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть по 03.07.2019 (03.06.2019 + 30 дней).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 04.07.2019.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 02.04.2019 по 02.08.2019, то есть, в том числе, за период с 02.04.2019 по 03.07.2019, в который задолженность по кредиту еще не являлась просроченной.

Таким образом, размер неустойки по ссудному договору за период с 04.07.2019 по 02.08.2019 составит 2531,02 руб. (1802,10+409,57+319,35):

за период с 04.07.2019 по 24.07.2019 = 1802,10 руб. (150024,99 руб. x 22 дня x 0,0546%);

за период с 25.07.2019 по 29.07.2019 = 409,57 руб. (150024,99 руб. x 5 дней x 0,0546%);

за период с 30.07.2019 по 02.08.2019 = 319,35 руб. (146225,63 руб. x 4 дня x 0,0546%).

Учитывая вышеизложенное, в указанной части требования банка подлежат частичному удовлетворению. 

Таким образом, сумма долга по кредитному договору и подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 составит: просроченная ссуда – 164335,49 руб., просроченные проценты 12031,70 руб., проценты по просроченной ссуде – 831,67 руб., неустойка по ссудному договору – 2531,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 621,91 руб.

Оснований для отказа в удовлетворении требований банка не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются, просроченная задолженность ответчиком не погашена.

Удовлетворению подлежат и требования банка о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей, на подключение указанной услуги ответчиком ФИО1 дано согласие в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 9 оборот). 

В период пользования кредитом ФИО1 указанной услугой пользовалась, каких-либо претензий относительно ее непредоставления и размера ее оплаты в адрес Банка не направляла. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание изложенное выше, а также положения ст. 333.19 НК РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с ФИО1 в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 4760,04 рубля, исходя из следующего расчета: 3200 + ((188384,31-100000) x 2) / 100 = 4967,69 x 95,82% от полной цены иска (сумма удовлетворенных исковых требований: 180500,79 руб.) = 4760,04 рубля.

Несение указанных расходов по оплате государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 22.08.2019 (л.д. 4) и платежным поручение № от 19.12.2019 (л.д. 5).

Руководствуясь статьями 12 и 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 29.11.2018 по состоянию на 17.12.2019:

164335 (сто шестьдесят четыре тысячи триста тридцать пять) рублей 49 копеек - просроченную ссуду; 

12031 (двенадцать тысяч тридцать один) рубль 70 копеек – просроченные проценты за период с 30.03.2019 по 17.12.2019;

831 (восемьсот тридцать один) рубль 67 копеек - проценты по просроченной ссуде за период с 30.03.2019 по 17.12.2019;

2531 (две тысячи пятьсот тридцать один) рубль 02 копейки – неустойка по ссудному договору за период с 04.07.2019 по 02.08.2019;

621 (шестьсот двадцать один) рубль 91 копейка - неустойку на просроченную ссуду за период с 02.04.2019 по 02.08.2019;

149 (сто сорок девять) рублей 00 копеек – комиссия за смс – информирование по состоянию на 17.12.2019;

4760 (четыре тысячи семьсот шестьдесят) рублей 04 копейки - расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Т.В. Беляева 

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2020 года.