Дело №2-110/2024

УИД: 33RS0010-01-2023-001783-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

6 февраля 2024 года город Киржач

Киржачский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Лапиной Е.С., при секретаре Мочалиной В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с наследника,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк), с учетом уточнения, обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с наследника.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 27.01.2023 кредитного договора № выдало кредит ФИО2 в сумме 34562,21 руб. на срок по 27.01.2028 под 21,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Денежные средства перечислены на счет №, принадлежащий заемщику. У ФИО2. возникла обязанность вернуть Банку денежную сумму, однако, заемщик денежные средства не возвратил. ДД.ММ.ГГГГ должник умер. Наследником умершего заемщика является ФИО1 По состоянию на 05.12.2023 задолженность по кредитному договору составляет 38021,36 руб. Банк направил потенциальному наследнику требование о досрочном возвращении суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое до настоящего момента не выполнено.

Просит суд, с учетом уточнения, расторгнуть кредитный договор № от 27.01.2023 и взыскать с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 27.01.2023 по состоянию на 05.12.2023 (включительно) в размере 38021,36 руб., в том числе: основной долг– 33552,76 руб., проценты за пользование кредитом – 4468,6 руб., расходы по оплате государственной пошлины (т. 1 л.д. 6-9, т. 2 л.д. 38).

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд письменное заявление о признании иска (т. 2 л.д. 36, 56).

Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 330 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определённой законом или договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пунктам 1, 2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 17.12.2021 ФИО2 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, получил дебетовую карту (т. 1 л.д. 12, 65).

17.12.2021 ФИО2 самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему (т. 1 л.д. 65).

26.01.2023 в 18:07 ФИО2 путем совершения операций в «Сбербанк онлайн» направил заявку на получение кредита. ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит; указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, SMS-пароль для подтверждения. В 18:07 введен одноразовый код подтверждения. 27.01.2023 в 12:15 клиентом введен одноразовый код подтверждения получения кредита в сумме 34562,21 руб. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью (т. 1 л.д. 63, 66).

В соответствии с условиями кредитного договора № от 27.01.2023 ФИО2 предоставлен потребительский кредит в размере 34562,21 руб. под 21,9% годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (т. 1 л.д. 61).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Банком свои обязательства по договору исполнены, денежные средства перечислены на счет ФИО4, что подтверждается копией лицевого счета и справкой о зачислении суммы кредита (т. 1 л.д. 83, 135-138).

Пунктом 6 кредитного договора установлена обязанность заемщика осуществить 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 952,61 руб., платежная дата – 27 число месяца (т. 1 л.д. 61).

При подаче заявления на банковское обслуживание от 17.12.2021 ФИО2 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, а также свое уведомление о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, тарифы ПАО Сбербанк, Памятка держателя размещены на сайте ПАО Сбербанк; согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО, что подтверждается его личной подписью (т. 1 л.д. 12).

Регистрация в системе «Сбербанк онлайн» совершена ФИО2 с мобильного телефона номер № (т. 1 л.д. 65, т. 2 л.д. 25).

Вход ФИО2 в систему «Сбербанк онлайн», запрос на предоставление кредита, подписание кредитного договора выполнены в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается выписками из журнала регистрации входов (т. 1 л.д. 21-24).

Отношения между банком и истцом основываются на договоре банковского обслуживания, а также Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка, Памятке по безопасности при использовании карт (т. 1 л.д. 25-60, 224-226, 227-234). Договор банковского обслуживания является договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, акцептует сделанное предложение.

Согласно пункту 2.51 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк система «Сбербанк Онлайн» – удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка.

Средства доступа клиента к своим счетам/вкладам посредством «Мобильного банка», «Сбербанк Онлайн» установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания (пункт 2.55 Условий).

Согласно п. 1.2 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам через удаленные каналы обслуживания (УКО).

Пунктом 1.3. Приложения № 1 к Условиям предусмотрено, что основанием для предоставления услуг, проведения операций через УКО являются: в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

Согласно п. 2.3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг, в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов карт клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде sms-сообщения или ussd-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг (п. 2.4 Порядка).

Из пункта 2.5 Порядка следует, что сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через sms-банк (мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Таким образом, операции по перечислению, списанию, предоставлению денежных средств осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором.

Предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения операций) клиента.

Предоставление кредитных денежных средств ФИО2 происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилам.

Заемщик сам распорядился полученными кредитными средствами.

ФИО2 принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита надлежащим образом не исполнил, что привело к образованию задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, о чем Отделом ЗАГС администрации Киржачского района Владимирской области ДД.ММ.ГГГГ составлена актовая запись о смерти № (т. 1 л.д. 78, 112).

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

В силу ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 2).

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст. 1112 ГК РФ).

Как следует из п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п.59 указанного Постановления).

Таким образом, с учетом изложенных выше норм права, смерть ФИО2 не влечет прекращение исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ответа на запрос суда, 02.09.2023 нотариусом Киржачского нотариального округа Владимирской областной нотариальной палаты ФИО6 заведено наследственное дело № после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 114-122). 

Наследственное имущество состоит из: денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк на счетах №№, № с причитающимися процентами и компенсациями, в общей сумме 34213,34 руб. (т. 2 л.д 44).

Иного наследственного имущества судом не установлено (т. 1 л.д. 107, 126, 129, 241, т. 2 л.д. 19). 

Наследником по закону после смерти ФИО2 является сын ФИО1 (т. 1 л.д. 115).

Банк направлял наследникам ФИО2 требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 80, 81).

Данных об исполнении требований Банка суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследства по закону (т. 1 оборот л.д. 121).

Стоимость перешедшего к ФИО1 как наследнику ФИО2 имущества, в пределах которой может быть взыскана задолженность по кредиту, составляет 34213,34 руб. (34205,18 руб. + 8,16 руб.).

Из письма ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с 27.01.2023 по 26.01.2028. По данному договору выгодоприобретатели с заявлениями о наступлении страхового случая не обращались, страховое дело не формировалось (т. 2 л.д. 3, 5-13).

По состоянию на 05.12.2023 (включительно) образовалась задолженность по кредитному договору в размере 38021,36 руб., из которых: 33552,76 руб. – основной долг, 4468,6 руб. – проценты за пользование кредитом (т. 1 л.д. 15-19).

Расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным, ответчиком не оспорен. Иного расчета ответчиком не представлено.

Доказательств возврата кредита и процентов по кредитному договору ответчиком не представлено. 

Учитывая, что в силу закона наследникиотвечают по долгам наследодателя солидарно, судприходит к выводу о том, что ФИО1, как единственный наследник, принявший наследство умершегозаемщика, отвечает по долгам ФИО2 перед истцом в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. ст. 39, 173 ГПК РФ суд принимает признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз. 4 п. 2 данной статьи).

Неисполнение предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом представляет собой существенное нарушение условий договора, поскольку, вступая в кредитные правоотношения Банк вправе был рассчитывать на возврат суммы кредита в установленный договором срок и получение процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора№ от 27.01.2023, заключенного между истцом иФИО2являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 08.12.2023 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 7340,64 руб., из которых: 6000 руб. за требование о расторжении кредитного договора, 1340,64 за требование о взыскании кредитной задолженности (т. 1 л.д. 11).

Принимая во внимание, что судом принято признание иска ответчиком, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк в возврат уплаченной государственной пошлины за требование о расторжении кредитного договора в силу положений подп. 3 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ подлежат взысканию порядке денежные средства в размере 1800 руб. (6000 руб. х 30%), а также государственная пошлина за требование о взыскании кредитной задолженности пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1206,30 руб. (1340,64 руб. х 89,98%), а всего 3006,30 руб.

Уплаченная в оставшейся части при подаче искового заявления государственная пошлина за требование о расторжении кредитного договора в размере 4200 руб. (6000 руб. – 1800 руб.) подлежит возврату ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с наследника - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 27.01.2023 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 27.01.2023 по состоянию на 05.12.2023 в размере 34213 (тридцать четыре тысячи двести тринадцать) руб. 34 коп., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1206 (одна тысяча двести шесть) руб. 30 коп.

Возвратить публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк 

<

данные изъяты> уплаченную им государственную пошлину в размере 4200 (четыре тысячи двести) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Киржачский районный суд Владимирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.С. Лапина

Решение в окончательной форме принято 13 февраля 2024 года.