№2-1769/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года город Уфа РБ

Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Хусаинова А.Ф.,секретаря судебного заседания Хамматовой Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 о защите прав потребителя, признании недействительным пп.10 п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении расходов на услуг представителя, взыскании штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24, о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Банк ВТБ 24 был заключен договор о предоставлении кредита на сумму 379 747 рублей сроком исполнения 60 месяцев. В тот же день на основании заявления ФИО1 был присоединен к программе «Финансовый резерв Профи», страховщиком по которому является обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания ВТБ Страхование », страхователем Банк ВТБ 24. Страховая премия в размере 79 749 рублей была включена в стоимость кредита и списана со счета Заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств. Ответчик в установленные договором сроки денежные средства не вернул. В связи с чем, просит признать недействительными условия программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право Банк ВТБ 24 на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, взыскать с Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1 плату за включение в число участников программы страхования в размере 78 957 руб. 51 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 640 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, штраф в сумме 50 % от присужденного, убытки связанные с услугами представителя в размере 25 000 рублей.В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 в суде не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило.При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца ФИО2, суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие указанных лиц, в порядке заочного производсства.Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии ( страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования ». В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.Согласно пункту 7 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.В силу пункта 8 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.Таким образом, договор страхования в силу статьи 958 ГК РФ, Указания Банка России №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" должен содержать условие о возможности отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения и возможность возврата суммы страховой премии в полном объеме.При этом указанными нормами такая возможность не поставлена в зависимость от наличия либо отсутствия иных обязательств страхователя, включая непогашенное кредитное обязательство. Договор страхования не является составной частью кредитного договора, имеет самостоятельный предмет и самостоятельное правовое регулирование.Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.Судом установлено и сторонами по делу не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк « ВТБ 24 » и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 379 747 рублей.Далее судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ - Страхование» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика «Финансовый резерв Профи». В данном заявлении ФИО1 выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО Банк «ВТБ 24», подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 был ознакомлен и согласен оплатить сумму оплаты за подключение к программе страхования в размере 79 749 рублей за весь срок кредитования.При этом судом установлено, что ООО СК «ВТБ - Страхование» и ПАО Банк «ВТБ 24» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Банк «ВТБ » на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк).Судом установлено и сторонами по делу не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ (в течение 5 рабочих дней, согласно указанию Банка России N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 обратилася в адрес ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ - Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии. Ответчик не удовлетворил требования потребителя.Тот факт, что страхователем по договору страхования является банк, а не сам застрахованное лицо, не является основанием для отказа в возврате платы за страхование.В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, суд приходит к выводу, что условия Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право Банк ВТБ 24 на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования являются недействительными.Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании уплаченных истцом сумм по страховомупродукту «Финансовый резерв Профи» подлежат удовлетворению, в связи с чем, в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 78 957 руб. 51 коп.В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.Поэтому требования истца в этой части также подлежат удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежит взыскание 3 640 рублей 16 копеек.Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страхового возмещения, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ПАО Банк «ВТБ 24» в пользу ФИО1 на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, N 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.Поскольку требования ФИО3 о взыскании платы за страхование по страховому продукту не были удовлетворены ответчиком ПАО Банк «ВТБ24» добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО Банк «ВТБ 24» в пользу истца ФИО1 также суммы штрафа в размере 40 228,75 рублей.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что в целях совершения необходимых действий о взыскании страховой премии между ФИО1 (доверитель) и ФИО2 (поверенный) заключен договор юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО1 поручает ФИО2 оказать следующие юридические действия в виде: судебного сопровождения спора о Защите прав потребителя, о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, возмещении расходов на услуги представителя, взыскании судебного штрафа. Всего стоимость услуг по договору составляет 25 000 рублей.

Весь перечень юридических услуг был оказан поверенным и оплачен доверителем, что подтверждается актом приема-передачи денег от на сумму 25 000 рублей.

Таким образом, факт заключения договора возмездного оказания юридических услуг, а также факт оказания услуг, предусмотренных договором, и несения расходов по оплате оказанных услуг подтвержден надлежащим образом.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 11 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумность размеров как категория оценочная определяется индивидуально, с учетом особенностей конкретного дела.

Следовательно, при оценке разумности размера заявленных расходов необходимо обратить внимание на сложность, характер рассматриваемого спора и категорию дела, на объем доказательной базы по данному делу, количество судебных заседаний, продолжительность подготовки к рассмотрению дела.

Определяя подлежащий возмещению размер судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг, суд, с учетом принципа разумности, справедливости и с учетом конкретных обстоятельств дела, объема предоставленных услуг, считает возможным взыскать с публичного акционерного общества ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО1 - 18 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО Банк « ВТБ 24 » в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2 678 рублей, по требованиям имущественного характера и 300 рублей – по требованиям неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

иск ФИО1 к Банку ВТБ 24 о защите прав потребителя, признании недействительным пп.10 п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении расходов на услуг представителя, взыскании штрафа, удовлетворить частично.Признать недействительными условиями программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право Банк ВТБ24 на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ 24 в пользу в пользу ФИО1:

- плату за включение в число участников программы страхования в размере 78 957 руб. 51 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

- сумму морального вреда в размере 3 000 рублей, 

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 640 руб. 16 коп., 

- расходы на услуги представителя в размере 18 000 рублей, 

- штраф в размере 40 228,75 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ 24 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 978 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.Ф. Хусаинов