№ 2-821/2020 К О П И Я

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года c. Малояз 

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Муллахметова Р.Р.,

при секретаре Гордеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ»,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее – РООЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование») и Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – Банк ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников договора страхования по программе «Финансовый резерв», взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 114392,15 руб., неустойки в размере 114392,15 руб., компенсации морального вреда в размере 5000,00 руб., почтовых расходов в размере 1301,84 руб., штрафа в размере 25 % от присужденной в пользу потребителя ФИО1, штрафа в размере 25 % от присужденной суммы в пользу общественной организации.

Требования мотивированы тем, что 23.05.2019 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 934579,00 руб. В этот же день ФИО1 направил в банк заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв», уплатив страховую премию в размере 134579,00 руб.

10.03.2020 ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников договора страхования по программе «Финансовый резерв» и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. 

Однако требования ФИО1 оставлены ответчиками без удовлетворения.

На судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении судебного заседания не представили, истец ФИО1, РООЗПП «Форт-Юст» РБ просили рассмотреть дело без их участия. 

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело без участия не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23.05.2019 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 934579,00 руб. на 60 месяцев под 10,9 % годовых.

В этот же день дата ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил Банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 134579,00 руб. Срок страхования определен с 24.05.2019 по 23.05.2024 по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Сторонами не оспаривается, что страховая премия уплачена ФИО1 23.05.2019 из кредитных денежных средств в сумме 134579,00 руб.

10.03.2020 ФИО1 досрочно погасил кредитную задолженность в полном объеме, в связи с чем направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об исключении из числа участников договора страхования по программе «Финансовый резерв», в которых просил вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования, в чем ему было отказано. Аналогичное заявление ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По настоящему делу пунктом 5.7 договора коллективного страхования №, заключенного между ООО СК «ВТБ "Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, указанные положения носят общий характер и возможность возврата страховой премии должна предусматриваться соглашением сторон, к которым фактически относится ФИО1 как застрахованное лицо.

Между тем в заявлении ФИО1 на включение его в число участников коллективного страхования не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен порядок прекращения договора страхования. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

По смыслу приведенных выше норм права и условий договора страхования, страховщик обязан возвратить страхователю часть страховой премии пропорционально сроку действия договора в случае досрочного прекращения договора по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем.

В обоснование требований о возврате страховой премии истец ссылался на статью 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в связи с погашением кредита.

Между тем, по условиям заключенного сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не прекращает действия договора страхования.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком ВТБ (ПАО), не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Страховая сумма определена в размере 134579,00 руб., при этом она никак не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается.

Ссылка истца на статью 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является необоснованной, поскольку правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами, приведенными выше.

В связи с тем, что действующим гражданским законодательством предусмотрено право на досрочный односторонний отказ от договора, а заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено истцом ответчикам, и, принимая во внимание, что с момента подачи истцом заявления об отказе от услуги страхования жизни, договор страхования уже прекратил свое действие, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца об исключении из числа участников договора страхования по программе «Финансовый резерв».

При таких обстоятельствах, права истца как потребителя ответчиками не нарушены, в связи с чем оснований для удовлетворения его исковых требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, а также производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов на отправку почтовой корреспонденции и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий подпись Р.Р. Муллахметов 

Согласовано. 

Судья Р.Р. Муллахметов