РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

п.г.т. Анна

Воронежская область 03 марта 2021 года

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Круговой С.А.,

при секретаре судебного заседания Седовой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ « Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, при этом указывая, что 09.12.2012 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 54296,81 руб. сроком на 77 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка, так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.По состоянию на 15.06.2018 г. задолженность по договору составляет 83259,95 руб. с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), а именно -54296,81руб -задолженность по основному долгу; 28963,14руб - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 04.12.2015 по 15.06.2018 г. 

На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от09.12.2012 года в размере 83259,95 коп.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В заявлении представитель истца просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме. Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности считает не подлежащим удовлетворению в связи с тем, что срок возврата кредита по кредитному договору- до востребования. В связи с этим срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования (л.д. 10, 93-94).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, предоставила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в иске просит отказать в связи с истечением срока исковой давности, поскольку последний платеж по погашению кредита она произвела 3 ноября 2015 года. О нарушении прав кредитора истец узнал 5 декабря 2015 года, истец обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств после истечения срока исковой давности (л.д.66).

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что на основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс Банк» от 09.12.2012 года, на условиях, изложенных в разделе заявления "Данные о кредитовании счета (ТБС)", Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" ( л.д. 11, 32). 

Факт выполнения Банком обязательства по выдаче кредита путем обеспечения возможности использования денежных средств в пределах лимита кредитования счета подтверждается выпиской по счету №, и не оспаривался сторонами при рассмотрении дела.

Согласно разделу заявления "Данные о кредитовании счета" кредитный договор заключен на срок до востребования, с лимитом кредитования - 50 000 рублей, годовой ставкой - 30% годовых, полной стоимостью кредита - 81 % годовых, минимальный обязательный платеж в погашение кредита составляет 6574,00 рублей и состоит из 10 % от лимита кредитования, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии).

Договор предусматривает открытие на имя ответчика текущего банковского счета N №. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Продолжительность платежного периода - 25 дней.

Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно не позднее предусмотренной договором даты платежа внести на счет карты сумму минимального обязательного платежа, указанную в направленном банком счете- выписке о размере минимального платежа и сроках его погашения.

Условиями потребительского кредита и банковского специального счета также предусмотрено ежемесячное внесение заемщиком платежей в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно выписки по счету N №, открытому в Банке на имя ФИО1 заемщиком в период с09.01.2013 года по 13.11.2015 года совершались финансовые операции с использованием кредитных средств, надлежащее исполнение обязательств заемщиком в соответствии с условиями договора осуществлялось до 03.11.2015 года (л.д.16-31).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору кредитования за период с 04.12.2015 года по 15.06.2018 года составляет 83259 руб. 95 коп, из них: основной долг 54296 руб. 81 коп., руб., 28963 руб. 14 коп.проценты за пользование кредитными средствами ( л.д. 13-15).

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности, так как истец обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств после истечения срока исковой давности, поскольку последний платеж по погашению кредита она произвела 3 ноября 2015 года. О нарушении прав кредитора истец узнал 5 декабря 2015 года, истец обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств после истечения срока исковой давности.

Проверяя довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно пункту 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотреннымабзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с указанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев. 

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Составными и неотъемлемыми частями соглашения о кредитовании являются заявление от 09.12.2012 года, Типовые условиях кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено погашение задолженности ежемесячного, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, внесения кредитором на БСС денежных средств в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса ( п. 4.4.1 Общих условий). 

Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно не позднее предусмотренной договором даты платежа внести на счет карты сумму минимального обязательного платежа, указанную в направленном банком счете- выписке о размере минимального платежа и сроках его погашения.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, Договор о предоставлении и обслуживании карты не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Из материалов дела следует, что 21 июля 2016 года мировым судьей судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09.12.2012 года(л.д. 91).

Вышеуказанный судебный приказ по заявлению должника был отменен в период с 21 июля 2016 года по 21.01.2017 года (л.д. 92).

Настоящее исковое заявление было подано истцом в суд 14 июля 2020 года, то есть по истечении трех лет со дня отмены судебного приказа ( л.д. 43). 

Договором кредитования срок действия договора определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, на основании вышеприведенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, начало течения срока исковой давности необходимо исчислять с момента предъявления кредитором требований, а именно с момента обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа, а с не с направления повторного требования о возврате долга от 11.05.2018 года о чем указывает истец. 

Кроме того, направление истцом ФИО1 требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств от 11.05.2018 года ничем не подтверждено ( л.д. 88-90).

Следовательно, истцом ПАО КБ « Восточный» пропущен срок исковой давности на предъявление требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.12.2012 года.

За истекший период - с 03.11.2015 года ФИО1 не совершала действий, которые могли бы свидетельствовать о признании долга, течение срока исковой давности не прерывалось.

Уважительные причины пропуска срока исковой давности, которые могли бы явиться основанием для восстановления пропущенного срока, истцом не называются. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При изложенных обстоятельствах пропуск истцом срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении заявленных ПАО КБ «Восточный» исковых требований.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и истец не представил доказательств уважительности причин его пропуска, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца в полном объеме.

Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 200, 204, ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.12.2012 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме Судья С.А. Кругова

Решение в окончательной форме изготовлено 05 марта 2021 года.

1версия для печати