Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2023 г. г. Жигулёвск

Жигулевской городской суд Самарской области в составе:

председательствующего - судьи Семеновой Н.Ю., 

при секретаре Куковеровой О.А.,

с участием:

- заинтересованного лица ФИО1,

- представителя заинтересованного лица - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Жигулевский городской суд 

<

адрес> с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№, которым были удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 8 728 руб. 73 коп..

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты № PIL№, который состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условиями применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.

Документы по договору кредита были подписаны ФИО1 посредством ввода одноразового пароля, направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ в 19:55:01 (мск) на номер телефона клиента №: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредитной карты». Перед оформлением договора кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита и договору страхования.

В рамках договора кредита на имя ФИО1 открыт счет кредитной карты №.

Договор кредита не содержит графика погашений с указанием ежемесячного платежа в фиксированном размере, так как условия договора кредита предполагают различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решений клиента по использованию денежных средств в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, Банку заранее неизвестен размер денежных средств, которыми клиент воспользуется в пределах установленного ему лимита кредитования.

Вопрос о необходимости оформления дополнительных услуг физические лица решают самостоятельно. Банк может только информировать физических лиц о возможности оформления дополнительных услуг, а не настаивать на обязательном их оформлении. 

Поскольку при заключении договора кредита Вороновым Д.С было изъявлено желание получить услугу по включению в качестве застрахованного лица в Программу страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» и включению клиента в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, заключенному между Банком и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», Банком была предоставлена клиенту возможность оформить необходимое для этого заявление на добровольное оформление дополнительной услуги (заявление на страхование). Таким образом, путем подписания заявления на страхование, клиент изъявил желание быть включенным в список застрахованных по договору коллективного страхования.

В заявлении на страхование клиент подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями оказания дополнительной (необязательной) услуги, содержащимися в Программе страхования и Правилах страхования заемщиков кредитов, размещенных на сайте Банка по адресу: https://alfa.link/RXJv, за оказание услуги.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета кредитной карты № была удержана ежемесячная плата за организацию страхования по договору коллективного страхования в общем размере 11 744 руб. 66 коп..

Услуги по организации страхования по договору страхования предлагаются Банком всем клиентам, держателям кредитных карт, вне зависимости, когда был заключен договор кредита, то есть оформление договора кредита не зависит от оформления дополнительной услуги по организации страхования по договору страхования.

Согласие на участие в Программе страхования является добровольным, не является условием для получения кредита по договору кредита и может быть отозвано клиентом в любой момент путем подачи заявления страхователю (Банку), которое может быть оформлено при обращении в отделение Банка, осуществляющее обслуживание физических лиц, а также при обращении в Телефонный центр «Альфа-Консультант».

Банк исходит из того, что подписание документов предполагает, что физическое лицо, предварительно ознакомилось с текстом документа, его содержание ему понятно и не вызывает каких-либо вопросов. В заявлении на страхование указано, что клиент заявляет о своем желании быть застрахованным, а также просит включить его в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что клиент имел намерение воспользоваться услугой страхования по договору страхования, в связи с чем оформление услуги страхования по договору страхования не может рассматриваться как навязывание клиенту дополнительной услуги.

Со своей стороны Банк не настаивал на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным п. 7 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и принять решение в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться правом на принятие решения о заключении договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение пяти рабочих дней со дня формирования Банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. В связи с чем, простая электронная подпись клиента в заявлении и в поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора клиента.

Банк обеспечил соблюдение требований ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге.

Клиент был вправе согласно Указанию Банк России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обратиться к страховщику по вопросу расторжения заключенных по его желанию договоров страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня их заключения с полным возвратом сумм страховой премии. При этом, клиент должен был осознавать, что в случае расторжения им договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями п.п. 4, 18 индивидуальных условий, влияющих на условие договора кредита о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки, это приведет к изменению условий договора кредита в виде отмены условия о применении дисконта и увеличению размера процентной ставки.

Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного, считая его незаконным и необоснованным, в связи с чем ссылаясь на перечисленные выше обстоятельства просит его отменить.

В судебное заседание представителя заявителя – АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 – ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в оспариваемом решении.

Представитель финансового уполномоченного в предъявленных в дело письменных возражениях в удовлетворении заявления просил отказать, указывая, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на представление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласие с условиями кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем с использованием простой электронной подписи в 19:55:19 (МСК) (код простой электронной подписи: 1381) подписан кредитный договор. При этом, из предоставленных документов также следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 19:55:19 (МСК) одновременно с кредитным договором с использованием той же электронной подписи (код простой электронной подписи: 1381) потребителем было подписано заявление на страхование.

Согласно выгрузке CMC-сообщений, предоставленной финансовой организацией в ответ на запрос, финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ в 19:55:01 (МСК) на телефонный номер потребителя направлено CMC-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредитной карты.».

Следовательно, возможность потребителя отказаться от конкретной дополнительной услуги фактически не обеспечена. Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что потребителю не предоставлена возможность отказаться от условия, что означает отсутствие согласия потребителя на заключение договора страхования. Подписывая заявление на получение кредита, потребитель вынужден согласиться со всеми указанными в данном заявлении условиями. Потребитель в обращении финансовому уполномоченному указал, что услуга ему была навязана. Каких-либо доказательств получения банком согласия потребителя на оказание дополнительных услуг в установленном Законом № 353-ФЗ порядке, банком не представлено.

В соответствии с отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, предоставленным финансовой организацией в ответ на запрос, финансовой организацией на телефонный номер потребителя направлен только один код простой электронной подписи (1381) в 19:55:01 (МСК). При этом в отчете о заключении договора, информация об ознакомлении потребителя с параметрами предлагаемой услуги по включению в программу страхования, информация о выражении потребителем согласия на оказание ему рассматриваемой услуги, а также информация о наличии возможности отказаться от данной услуги отсутствуют.

Иные документы, отражающие действия потребителя при оформлении кредитного договора, в том числе подтверждающие выражение им согласия или отказ от предлагаемой услуги по включению в программу страхования, финансовой организацией в материалы обращения не предоставлено.

Исходя из вышеизложенного, потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Таким образом, императивные требования Закона № 353-ФЗ банком при заключении кредитного договора не выполнены. Из представленных материалов не представляется возможным установить, каким образом потребитель мог отказаться от приобретения дополнительной услуги по страхованию. Волеизъявление на получение услуги страхования в том порядке, который предусмотрен законом, потребитель не выразил, при том, что такая услуга предлагалась именно банком.

При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным.

Заинтересованное лицо - ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал, считая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Выслушав пояснения заинтересованного лица, представителя финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением об открытии счета кредитной карты в рублях в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, одновременно просил выдать ему кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования и активировать данную кредитную карту в дату подписания Индивидуальных условий (п. 1.2 заявления). Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, утвержденной Приказом Председателя правления АО «АЛЬФА-БАНК», действующей на день подписания настоящего заявления, и обязался выполнять условия ДКБО. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. ДКБО (с приложением) получил (п. 2 заявления). 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита № PIL№, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по условиям которого ФИО1 был предоставлен лимит кредитования в размере 299 000 рублей, под 28,99 % годовых на проведение операций оплаты товаров, услуг, снятия наличных и приравненных к ним. Договор кредита действует бессрочно. Кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов. Порядок изменения процентной ставки по договору кредита при изменении ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки определяется Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенными на сайте Банка (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий). 

Из пункта 6 индивидуальных условий кредитования следует, что погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующим за месяцем заключения договора кредита.

Для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить Банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту (пункт 9 индивидуальных условий).

Кредит предоставлен с целью осуществления операций в соответствии с Общими условиями (п. 11 индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора по погашению основного долга и/или уплате процентов, Банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

Заемщик выразил согласие с тем, что с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты он ознакомлен и согласен (п. 14 индивидуальных условий). 

В соответствии с условиями договора кредитования стороны определили, что условия, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применимо (пункт 15 индивидуальных условий). 

Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями (пункт 19.2 индивидуальных условий).

ФИО1 в заявлении, подписанном простой электронной подписью «1381» ДД.ММ.ГГГГ 19:55:19 подтвердил, что с условиями ДКБО, в редакции, действующей на день заключения договора, он ознакомлен и согласен. 

Подписание заемщиком настоящих индивидуальных условий простой электронной подписью заемщика означает заключение договора кредита. Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PIL№, в соответствии с условиями которого процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг - 28,99 % годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 59,99 % годовых (п. 4). Комиссия за первый год обслуживания кредитной карты составляет 0 рублей. Начиная со второго года комиссия за обслуживание кредитной карты - 990 рублей ежегодно (п. 5). Иные условия договора потребительского кредита остаются без изменений. 

Индивидуальные условия кредитования, а также дополнительное соглашение к нему, со стороны заемщика ФИО1 подписаны простой электронной подписью заемщика «1381» ДД.ММ.ГГГГ 19:55:19, посредством ввода одноразового пароля, направленного банком ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона клиента: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредитной карты», что подтверждается материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:55:19 ФИО1 с использованием простой электронной подписи заемщика было подписано заявление на добровольное оформление дополнительной услуги, в соответствии с которым ФИО1 изъявил желание получить добровольную (необязательную) услугу Банка по включению его в качестве застрахованного и включить его в Программу страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК», заключенному с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на условиях, содержащихся в Программе страхования. При подписании настоящего заявления ФИО1 поручил Банку без дополнительных распоряжений после активации кредитной карты, ежемесячно в дату расчета минимального платежа по договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, списывать комиссии за оказание услуги и компенсацию страхов�������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????????????i?????????????????????*????J?J???h�??????????*????J?J?????h�???j�?????????J?J????Љ?Љ?????????J?J???????????????J?J?J??�?????????J?J??�??????????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?���������?�???????¤????????�???????¤????????????????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?������������?�???????¤?????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????????????????????���?????????J?J?????�?????????J?J???????????????J?J?J??�?????????*????J?J???h�??j�???

Из текста заявления на добровольное оформление дополнительной услуги следует, что решение о подписании/неподписании настоящего заявления принимается самостоятельно. В случае неподписания настоящего заявления услуга оказана не будет. Решение об оформлении или об отказе от дополнительной услуги не влияет на принятие Банком решения о заключении договора кредита либо на его условия. Комиссия за услугу и компенсация страховой премии списывается ежемесячно только при наличии задолженности по договору кредита и рассчитывается от суммы такой задолженности на дату взимания комиссии за услугу и компенсации страховой премии, согласно Тарифам. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с досудебной претензией о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты по договору страхования в размере 8 728 руб. 13 коп., указывая, что договор страхования с Банком он не заключал, при оформлении карты сотрудник банка не оговаривал с ним дополнительных условий и страховании.

В удовлетворении данного заявления АО «АЛЬФА-БАНК» было отказано. Одновременно разъяснено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в подразделении Банка «Тольятти-Гагаринский» оформлена заявка на получение услуг по организации страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных и потребительских карт АО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии с условиями договоров страхования, договоры страхования начинают действовать с даты уплаты суммы страховой премии за участие в программе страхования в размере 1,0973% от суммы задолженности по заключенному договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PIL№ на дату определения минимального платежа в предыдущем календарном месяце. Если на дату определения минимального платежа сумма задолженности равна нулю или недостаточно платежного лимита кредитования для уплаты комиссии, то страховая премия не взимается и страхование на следующий период приостанавливается. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования. При этом, заявитель вправе отказаться от участия в программе страхования со следующего календарного месяца, оформив в любом подразделении Банка, Телефонном Центре заявление на отказ от участия в программе страхования в текущем месяце, не позднее даты, предшествующей дате расчета минимального платежа. В случае расторжения договора страхования по инициативе заявителя уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Участие в программе страхования осуществлено по желанию ФИО1 и не добровольной основе, перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии осуществляется на основании его распоряжения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» платы за дополнительные услуги по страхованию жизни и здоровья физических лиц в размере 8 728 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 принято решение № № об удовлетворении требований ФИО1. С АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 8 728 руб. 73 коп.. При принятии указанного решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ФИО1 самостоятельно не выразил согласие на оказание ему финансовой организацией услуг по включению в программу страхования, и, следовательно, требования, установленные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Финансовой организацией соблюдены не были.

Оценивая перечисленные выше доказательства, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.