Гражданское дело № 2-156/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, действующей на основании устного заявления, занесенного в протокол судебного заседания в порядке, предусмотренном ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице представителя ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

установил:

ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице представителя ФИО5 обратились в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, указав в обоснование на то, что 12 января 2018 года между ФИО6 и АО «Альфа-Банк» был подписан договор потребительского кредита, на сумму 30000 рублей. 29 января 2018 года между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк». Объектом страхования является смерть застрахованного с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховая сумма рассчитывается банком на основании информации о задолженности по договору. Выгодоприобретателем назначен ФИО6 08 февраля 2018 года ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством смерти серии II KН № от 09 февраля 2018 года. 

<

данные изъяты> ФИО1 и 

<

данные изъяты> ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 являются единственными наследниками умершего ФИО6, фактически вступившими в наследство, что подтверждается решением Первомайского районного суда г. Омска от 26 октября 2018 года по делу №. ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> ФИО6 ФИО1 сдала через канцелярию АО «Альфа-Банк» заявление, в котором сообщила о смерти сына и приобщила свидетельство о смерти. Не дождавшись ответа из страховой компании, 12 ноября 2018 года ФИО1 и представитель несовершеннолетних детей ФИО5 направили в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о выплате страхового возмещения, однако до настоящего дня денежные средства на банковские реквизиты не поступили. Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения. Считают, что факт смерти ФИО6 обладает признаками страхового случая. Считают, что оснований, предусмотренных ст.ст. 963, 964 ГК РФ, освобождающих ответчика от выплаты страхового возмещения, не установлено, доказательств наличия таких обстоятельств ответчиком также не предоставлено. С учетом п. 1 заявления на страхование страховым риском является смерть страхователя. Согласно п. 2 заявления на страхование выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ. Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. На основании изложенного, просят признать смерть ФИО6 страховым случаем. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице их законного представителя ФИО5 в равных долях сумму страхового возмещения в размере 30000 рублей, компенсацию морального вреда по 1000 рублей каждому, в равных долях штраф применительно к положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 3000 рублей, за подготовку искового заявления.

03 декабря 2018 года ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице представителя ФИО5 обратились в суд с аналогичным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, ссылаясь на то, что 29 января 2018 года между ФИО6 и АО «Альфа-Банк» был подписан договор потребительского кредита, на сумму 85000 рублей. 29 января 2018 года между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подписан полис-оферта добровольного страхования, где объектом страхования является смерть застрахованного с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховая сумма составила 79737 рублей 33 копейки. Просят признать смерть ФИО6 страховым случаем. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице их законного представителя ФИО5 в равных долях сумму страхового возмещения в размере 79737 рублей 33 копеек, компенсацию морального вреда по 3000 рублей каждому, в равных долях штраф применительно к положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 5000 рублей за подготовку искового заявления.

Определением суда от 04 февраля 2019 года, занесенным в протокол судебного заседания, гражданские дела по иску ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице представителя ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек и иску ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице представителя ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек объединены в одно производство.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала в полном объеме по основаниям перечисленным в исковых заявлениях.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании устного заявления, занесенного в протокол судебного заседания, требования истца поддержала. Пояснила, что ее доверитель имеет право получить страховую выплату. Указала, что из амбулаторной карты ФИО6 не прослеживается, что у него имелось хроническое заболевание, также умерший не находился в алкогольном, наркологическом состоянии, что следует из медицинского свидетельства о смерти. Самоубийства также не установлено. На вопросы суда пояснила, что ФИО1 до настоящего времени не получила свидетельстве о праве на наследство по закону, в связи с чем представить в страховую компанию сведения о вступлении в наследство ее доверитель не сможет. Страховая компания требует представить документы, подтверждающие вступление в наследство. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В отзыве на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая в обоснование на то, что между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от 29 января 2018 года на основании, условий добровольного финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 243/01. ФИО6 застрахован по следующим рискам: «Смерть»; «Инвалидность». В договоре страхования, а также в заявлении на страховании имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры условий страхования на руки получил. В соответствии с п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Таким образом, ФИО6 в момент подписания и оплаты договора ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором, о которых договорились стороны. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая регулируются разделом 8 Условий страхования, в п. 8.4.2.1.1., п, 8.4.2.1.2. Условий страхования указаны необходимые для представления страховщику документы. В обязательном порядке предоставляются: копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства пли консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти, или иным образом легализовать указанные документы; копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы, и т.п.); если по факту смерти производилось расследование, то копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела и т.п.); посмертный эпикриз (в случае смерти в больнице); выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); выписки из истории болезни (в случае стационарного лечения по поводу травмы и/или заболевания, приведших в дальнейшем к смерти), при этом выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения; свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником застрахованного). Декларация/заявление на страхование (иной документ, подтверждающий согласие страхователя на заключение договора страхования) или иным способом зафиксированное согласие страхователя на заключение договора страхования. А также п. 8.4.2.1.2. предусмотрен дополнительный перечень документов, предоставляемый страховщику в зависимости от условий договора страхования. В соответствии с п. 8.5. условий страхования все документы предоставляются на русском языке или с нотариально заверенным переводом на русском языке. Документы предоставляются в печатном виде или разборчиво написанные от руки. Копии документов, передаваемых страховщику, должны быть заверены нотариально либо органом (учреждением), выдавшим оригинал документа. В ноябре 2018 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату от ФИО1, получив данное заявление сотрудниками страховой компании было установлено, что выгодоприобретателем представлен не полный пакет документов, необходимый для признания события страховым случаем и выплаты страховой суммы, о чем ФИО1 была уведомлена письмом исх. № 0622/14074 от 05 декабря 2018 года. Однако до сегодняшнего дня, запрашиваемые документы в адрес страховой компании не поступили, поэтому решение о страховой выплате на сегодняшний день не принималось. В результате этого обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило. Затяжка решения о страховой выплате происходит по вине ФИО1, наследники застрахованного умышленно не предпринимают мер по предоставлению запрошенных у них документов, заверенных надлежащим образом. Также обратил внимание что, договор страхования заключен на условиях, оговоренных сторонами, кроме того условия страхования находятся на руках у наследников застрахованного, с которыми он также был ознакомлен в момент подписания и оплаты договора страхования, в которых прямо указан перечень документов, представляемых страховщику в случае наступления страхового случая, и требования к виду и форме представляемых документов. Указал, что в случае предоставления необходимых документов вопрос о страховой выплате будет решен во внесудебном порядке.

Третье лицо АО «Альфа Банк», надлежащим образом извещено о дне и месте судебного разбирательства, в судебном заседании участия не принимало, своего представителя в суд не направило, об отложении не ходатайствовало, о причинах неявки не сообщило.

В силу ст. 233 ГПК РФ, учитывая позицию истца и представителя истца, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В пункте 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, Условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

Судом установлено, что 12 января 2018 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО6 заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты с лимитом кредитования 30000 рублей под 24,49% годовых, со сроком действия договора в течении неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (л.д. 8-9).

12 января 2018 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО6 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 12 января 2018 года согласно которому процентная ставка стала 31,99% годовых, а срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней (л.д. 10).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора, 12 января 2018 года ФИО6 подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» (л.д. 14-15). 

Как следует из пункта 5 заявления, ФИО6 дал страхователю согласие на определение его индивидуальной страховой суммы по всем страховым рискам на каждый месяц страхования, как суммы, равной задолженности перед банком по заключенному им договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа, но не более 500000 рублей.

Из пункта 8 заявления следует, что ФИО6 согласен, с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам.

29 января 2018 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО6 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 85000 рублей на 36 месяцев под 18,99 % годовых.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО6 заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страхование заемщиков кредитов наличными по программе 1.0 Перечень страховых рисков, согласно договору, включал в себя смерть застрахованного в течении срока страхования. Страховая сумма установлена в размере 79737 рублей 33 копеек, сумма страховой премии – 5262 рубля 66 копеек. Договор вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме и действует в течении 12 месяцев.

08 февраля 2018 года ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти IIKН № от ДД.ММ.ГГГГ, копией актовой записи (л.д. 24).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия №, выданному Бюджетным учреждением здравоохранения Омской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от 09 февраля 2018 года, причиной смерти ФИО6 является – другие неточно обозначенные и не уточненные причины смерти (л.д. 25).

Как усматривается из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом С.В. Че после смерти ФИО6, с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО5, действующая как законный представитель своих несовершеннолетних сыновей ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО1, которой умерший ФИО6 приходился сыном. 

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Вступившим 01 декабря 2018 года решением Первомайского районного суда города Омска с ФИО1, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице их законного представителя ФИО5 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» взыскана задолженность по кредитному договору:

- № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90743 рублей 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2922 рублей в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества;

- № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32348 рублей 48 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1170 рублей в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (л.д. ). 

При этом в вышеуказанном решении указано о том, что выгодоприобретателями по договорам страхования, заключенным между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются наследники умершего ФИО6 – истцы.

На обращение ФИО1 о выплате страховой премии по двум договорам страхования жизни от ответчика 05 декабря 2018 года поступило письмо, из которого следует, что для решения вопроса о страховой выплате необходимо предоставить: справку о смерти с указанием причины смерти, заверенную выдавшим учреждением. Если смерть наступила в результате заболевания, то дополнительно предоставить: выписку из амбулаторной карты с указанием диагнозов и дат их установления, заверенную выдавшим учреждением, так как ранее была предоставлена незаверенная копия выписки из амбулаторной карты. Если смерть наступила в результате несчастного случая (травма, отравление, утопление и т.п.), то предоставить: копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, заверенную выдавшим учреждением или нотариально, копию акта судебно-медицинского исследования, с указанием результатов исследования крови на алкоголь, заверенную выдавшим учреждением или нотариально, акт о несчастном случае на производстве, заверенный выдавшим учреждением.

Однако, как следует из пояснений истца, представителя истца, данных в судебном заседании, документы они в страховую компанию представить не могут в связи с отказом нотариуса в выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Статьей 964 ГК РФ предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода, забастовок.

Из приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть установлена исключительно законом. Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений об основаниях для отказа в выплате страхового возмещения является незаконным и влечет их ничтожность. 

Как следует из медицинского свидетельства о смерти №, смерть ФИО6 произошла 08 февраля 2018 года. Причина смерти указана следующая: другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти. При этом сведений о том, что в момент смерти ФИО6 находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, что смерть произошла вследствие причинения себе телесных повреждений, вследствие наличия хронического заболевания, а также что смерть произошла по иным причинам, указанным в разделе 4 «Исключения из страхового покрытия» Условий добровольного страхования, данное медицинское свидетельство о смерти не содержит. 

В силу п. 3.1.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04 декабря 2017 года № 197 (л.д. ), смерть застрахованного признается страховым риском и не подпадает под исключение из страхового покрытия.

В связи с изложенным, суд не усматривает обстоятельств, которые могут послужить в качестве оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Исходя из положений ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила рискового страхования жизни являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица является страховым случаем по заключенным с участием застрахованного лица ФИО6 договорам добровольного страхования по риску: смерть застрахованного лица.

Поскольку истцы, как фактические наследники застрахованного лица, имеют права стороны в договоре страхования, суд находит их требование в части признания смерти ФИО6 страховым случаем обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Учитывая, что смерть ФИО6 признана судом страховым случаем по рассматриваемым полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 29 января 2018 года, и по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» по договору потребительского кредита № от 12 января 2018 года, а также то обстоятельство, что выгодоприобретателями по указанным договорам являются наследники – истцы, суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании с ответчика в пользу каждого из истцов суммы страховой выплаты по вышеназванным полисам-офертам также подлежит удовлетворению.

Размер страховой выплаты по полису-оферте № F0PIP320S18012900232 от ДД.ММ.ГГГГ составит 26579 рублей 11 копеек в пользу каждого из истцов (по 1/3 от страховой суммы – 79737 рублей 33 копейки).

Размер страховой выплаты по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» по договору потребительского кредита № от 12 января 2018 года составит 10000 рублей в пользу каждого из истцов (по 1/3 от страховой суммы - 30000 рублей).

Требование истцов о компенсации морального вреда суд находит подлежащим частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учесть степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» (в ред. 23.11.2009 года) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. 

Таким образом, Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, которые возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг. 

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда. 

Таким образом, установив, что правопреемниками умершего ФИО6 по рассматриваемому спору являются истцы, а также то, что действиями ответчика нарушены права истцов по своевременной выплате страхового возмещения, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», требование о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению. 

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями статей 151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцам нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и с учетом всех обстоятельств дела, оценивает ее в размере 1000 рублей в пользу каждого из истцов, а всего – 3000 рублей по полису-оферте № от 29 января 2018 года и по 1000 рублей в пользу каждого из истцов, а всего – 3000 рублей по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» по договору потребительского кредита № от 12 января 2018 года. 

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, как следует из Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2007 года (утв. постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 01.08.2007 года), размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с исполнителя на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Поскольку в добровольном порядке требования истцов не удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в доход потребителей. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте № от 29 января 2018 года составляет 82737 рублей 33 копейки (79737 рублей 33 копейки + 3000 рублей), а по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» по договору потребительского кредита № от 12 января 2018 года составляет 33000 рублей (30000 рублей + 3000 рублей).

Следовательно, размер штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей по полису-оферте № F0PIP320S18012900232 от 29 января 2018 года составляет 41368 рублей 67 копеек (82737 рублей 33 копейки:2), то есть по 13789 рублей 56 копеек в пользу каждого истца, а по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» по договору потребительского кредита № от 12 января 2018 года составляет 16500 рублей (33000 рублей:2), то есть по 5500 рублей в пользу каждого истца.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ размер неустойки может быть уменьшен судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. В п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 г. 3 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 ГК РФ Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таким образом, наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В данном случае суд считает применить положения ст. 333 ГК РФ, к взыскиваемому штрафу в связи с тем, что истцы в установленные сроки не предоставили ответчику необходимые надлежаще заверенные документы по независящим от них обстоятельствам, в том числе и свидетельство о праве на наследство.

На основании изложенного, общий размер штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей по полису-оферте № от 29 января 2018 года с учетом снижения составляет 21000 рублей, то есть по 7000 рублей в пользу каждого истца, а по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» по договору потребительского кредита № от 12 января 2018 года с учетом снижения составляет 9000 рублей, то есть по 3000 рублей в пользу каждого истца.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ.

В пункте 10 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ указано на необходимость представления доказательств, лицом, требующим возмещение такого рода, размера расходов, а также факт выплаты и связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Согласно представленным в материалы дела квитанции к приходному кассовому ордеру № 706 от 27 ноября 2018 года ИП ФИО7 приняла от ФИО1 3000 рублей за подготовку искового заявления к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 4), а также квитанции к приходному кассовому ордеру № 705 от 27 ноября 2018 года ИП ФИО7 приняла от ФИО1 5000 рублей за подготовку искового заявления к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Анализируя вышеизложенное, исходя из объема фактически оказанных услуг, подготовку исковых заявлений, принимая во внимание категорию спора и степень сложности рассмотренного дела, а также учитывая, что исковые требования истцов были удовлетворены частично, суд с учетом принципа разумности приходит к выводу, что с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 6000 рублей.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» подлежит взысканию в доход бюджета госпошлина в размере 3995 рублей (3395 рублей за требования имущественного характера + 600 рублей за требования неимущественного характера), от уплаты которой в силу ч.3 ст.17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истцы подлежали освобождению при подаче искового заявления в суд.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,-

решил:

Иски ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице представителя ФИО5 удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО6 страховым случаем.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице их законного представителя ФИО5 сумму страхового возмещения по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № от 12 января 2018 года в размере 30000 рублей в равных долях, то есть по 10000 (десять тысяч) рублей в пользу каждого; компенсацию морального вреда в размере по 1000 (одна тысяча) рублей в пользу каждого; штраф в размере 9000 рублей, из которых по 3000 (три тысячи) рублей в пользу каждого.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в лице их законного представителя ФИО5 сумму страхового возмещения по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 29 января 2018 года, в размере 79737 рублей 33 копеек в равных долях, то есть по 26579 (двадцать шесть тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 11 копеек в пользу каждого; компенсацию морального вреда в размере по 1000 (одна тысяча) рублей в пользу каждого; штраф в размере 21000 рублей, из которых по 7000 (семь тысяч) рублей в пользу каждого.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 расходы по оплате юридических услуг в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в местный бюджет государственную пошлину в размере 3995 (три тысячи девятьсот девяносто пять) рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено к окончательной форме 11 февраля 2019 года.