Дело № 2-1024/2021

УИД23RS0022-01-2021-001853-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кропоткин 19 июля 2021 года

Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего - судьи Новиковой Н.И.

при секретаре Маркиной С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №№ от 21.04.2012 г. в размере 108 023,16 рублей, из которых сумма основного долга 87 668,75 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий -4 753,82 рубля, сумма штрафов-3500 рублей, сумма процентов 12 100,59 рублей, зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3360,46 рублей.

Истец мотивирует свои требования тем, что 05.07.2010 года банк и ФИО1 заключили кредитный договор №№, согласно заявке на открытие банковских счетов, сторонами согласована информация по карте. За своевременное внесение платежей по ранее заключенному кредитному договору ответчика выдана кредитная Карта Банка, которая активирована 21.04.2012 заемщиком по телефонному звонку с мобильного телефона заемщика. Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № № лимитом овердрафта (кредитования), в рамка которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по Карте ответчику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 21.04.2012 г. - 10 000.00 рублей, с 05.08.2015 - 89000 рублей, с 11.06.2015 - 94000 рублей, с 22.12.2014 - 97000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Классика» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере в размере 24,9% годовых. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на 27 апреля 2021 года задолженность по договору №№ от 21 апреля 2012 года составляет 108 023,16 рублей из которых сумма основного долга 87 668,75 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий -4 753,82 рубля, сумма штрафов-3500 рублей, сумма процентов 12 100,59 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила возражения по иску, согласно которым считает, что истцом пропущен срок исковой давности, просит в иске отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив и исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из материалов дела установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 05 июля 2010 года заключили кредитный договор №№, согласно заявке на открытие банковских счетов, сторонами согласована информация по карте. Собственноручная подпись ответчика в договоре подтверждает заключение и получение договора, ознакомление, согласие ответчика с условиями договора и тарифами Банка.

За своевременное внесение платежей по ранее заключенному кредитному договору ответчику ФИО1 выдана кредитная Карта Банка, которая ею активирована 21 апреля 2012 года по телефонному звонку с мобильного телефона заемщика. Ответчику была выпущена Карта к текущему счету № № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Ответчик ФИО1 своими конклюдентными действиями подтвердила заключение соглашения № 2116544473 от 21 апреля 2012 года об использовании карты, т.е. помимо активации карты, заемщик воспользовалась кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщиком вносились платежи в счет погашения задолженности по кредиту по карте. Таким образом, ответчик ФИО1 акцептовала оферту Банка и соглашение по кредитной карте признавалось и исполнялось заемщиком.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Для совершения операций по Карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 21.04.2012 года - 10 000 рублей, с 05.08.2015 года - 89000 рублей, с 11.06.2015 года- 94000 рублей, с 22.12.2014 года - 97000 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта "Классика"» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, который составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. 

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.Кроме того, заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам Банка компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №40817810250280571316 с 21 апреля 2012 года по 27 апреля 2021 года.

Ответчик в нарушение требований ст.ст.309-310 ГК РФ, не выполняет обязательства по ежемесячному погашению кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки от общей просроченной задолженности. Таким образом, у банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15 декабря 2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

По состоянию на 27 апреля 2021 года задолженность по договору №№ от 21 апреля 2012 года составляет 108 923,16 рубля, из которых сумма основного долга 87 668,75 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий -4 753,82 рубля, сумма штрафов-3500 рублей, сумма процентов 12 100,59 рублей, что подтверждается расчету задолженности.

За неуплату сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами Банка.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Так, судом установлено, что в соответствии с условиями договора ФИО1 пополнила счет 21 декабря 2015 года, далее платежи в счет погашения долга не вносила, что подтверждается выпиской по счету заемщика и расчетами банка.

Следовательно, срок исковой давности истек в декабря 2018 года.

31 октября 2019 года мировым судьей судебного участка №67 г. Кропоткина был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 21 апреля 2012 года с ФИО1 в размере 108 023,16 рубля.

Определением мирового судьи судебного участка № 67 г. Кропоткина от 12 ноября 2019 года данный судебный приказ отменен.

Из чего следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 истец обратился в суд по истечении срока исковой давности.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности с ФИО1. Л.А. заявлены за пределами срока исковой давности, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с письменным заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности не обратился, не представил суду доказательств, подтверждающих наличие оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, установленных ст.ст. 202-204 ГКРФ, в то время, как бремя доказывания данных обстоятельств лежит на стороне истца.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимаются к рассмотрению независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявление о применении последствий пропуска процессуального срока исковой давности стороной по делу ответчиком ФИО1 подано до вынесения решения суда, что соответствует требованиям ч.2 ст.199 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований в соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 21 апреля 2012 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Кропоткинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 26 июля 2021 года.

Председательствующий