Дело № 2-92/2021

УИД: 52RS0048-01-2020-001222-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергач 10 марта 2021 г.

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Черновской Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Разживиной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 17.10.2013 между ФИО2 и ОАО Банк «Западный» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил должнику кредит в размере 274725, 27 руб. на срок до 17.10.2018, а должник обязался его вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Процентная ставка по договору составила 23,90 % годовых.

Должник обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (Приложение №1 к кредитному договору).

ОАО Банк «Западный» обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 9 октября 2014 г. по делу №А40- 74809/14 ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). 

На основании Договора уступки прав требования (цессии) № от 06.05.2020 г., заключенного между ОАО «Банк «Западный» в лице ГК «АСВ» и ФИО1, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, принадлежит ФИО1 (далее истец), который является новым кредитором.

Задолженность по кредитному договору № от 17.10.2013 г. составляет 574 244,87 руб., из них сумма основного долга 259 405,26 руб., срочные проценты 169 629,15 руб. за период с 18.04.2014 по 17.10.2018, просроченные проценты за пользование кредитом 135 210,46 руб. с 18.10.2018 по 22.12.2020, неустойка за просрочку возврата суммы основного долга 10 000 руб. за период с 18.10.2018 по 22.12.2020. 

Ссылаясь на ст. ст. 309,310,819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 17.10.2013 г. в размере 574 244,87 руб., из них сумма основного долга 259 405,26 руб., срочные проценты 169 629,15 руб. за период с 18.04.2014 по 17.10.2018.

просроченные проценты за пользование кредитом 135 210,46 руб. с 18.10.2018 по 22.12.2020 и далее, начиная с 23.12.2020 по день фактической оплаты долга исходя из установленной кредитным договором процентной ставки 23,9 % годовых, 

неустойка за просрочку возврата суммы основного долга 10 000 руб. за период с 18.10.2018 по 22.12.2020 далее, начиная с 23.12.2020 по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1% от суммы основного долга.

Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, направил суду письменные возражения, в которых указал, что с исковыми требования не согласен, истцом пропущен срок исковой давности. Последний платеж он произвел 14.12.2014 г., иск подан 23.12.2020, за пределами срока исковой давности. Кроме того, Банк «Западный» был ликвидирован и он не знал, куда вносить платежи. О переуступки прав он не был поставлен в известность. Просит применить ст.333 ГК РФ в случае взыскания неустойки.

В ответ на заявление ответчика о применении к спорным отношениями срока исковой давности, истец заявил об уточнении исковых требований, просил в связи с введением режима повышенной готовности приостановить течение срока исковой давности. Полагает, что в отношении платежей по графику погашения, дата внесения которых приходится на период с 03.04.2017 по 25.06.2017 г. трехлетний срок исковой давности приостановился и продолжил течь лишь по истечении шести месяцев, т.е. срок исковой давности увеличился до 25.12.2019. По состоянию на 17.01.2017 остаток основного долга составляет 139 605,15 руб., задолженность по срочным процентам за период с 17.01.2017 по 17.10.2018 составляет 58412,71 руб., просроченные проценты за период с 18.10.2018 по 22.12.2020 - 72766,74 руб., неустойка за просрочку возврата суммы основного долга за период с 18.10.2018 по 22.12.2020 - 160 527,89 руб., неустойка за просрочку выплаты срочных процентов по кредиту за период с 18.10.2018 по 22.12.2020 - 100 000 руб., неустойка за просрочку выплаты просроченных процентов за пользование кредитом за период с 22.12.2020 по 18.02.2021 - 42932,38 руб. 

Кроме того, указал, что на сайте ГК «АСВ» опубликованы платежные реквизиты для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в т.ч. ОАО Банк «Западный». Ответчик мог вносить долг в депозит нотариуса. Однако, с апреля 2014 г. ответчик не исполнял обязательства по возврату денежных средств. 

В уточненном исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 17.10.2013 г. в размере 574 244,87 руб., в т.ч. : 

- остаток основного долга составляет 139 605,15 руб., 

- срочные проценты за период с 17.01.2017 по 17.10.2018 - 58412,71 руб., 

- просроченные проценты за период с 18.10.2018 по 22.12.2020 - 72766,74 руб. и далее начиная с 23.12.2020 по день фактической оплаты долга исходя из установленной кредитным договором процентной ставки 23,9 % годовых от суммы основного долга, 

-неустойка за просрочку возврата суммы основного долга за период с 18.10.2018 по 22.12.2020 - 160527,89 руб. и далее начиная с 23.12.2020 по день фактической оплаты долга исходя из 1% в день от суммы основного долга

- неустойка за просрочку выплаты срочных процентов по кредиту за период с 18.10.2018 по 22.12.2020 - 100 000 руб. и далее начиная с 23.12.2020 по день фактической оплаты долга исходя из 1% в день от суммы задолженности по срочным процентам за пользование кредитом

- неустойка за просрочку выплаты просроченных процентов за пользование кредитом за период с 22.12.2020 по 18.02.2021 - 42932,38 руб. и далее начиная с 19.01.2021 по день фактической оплаты долга исходя из 1% в день от суммы задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом.

На основании положений статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 17 октября 2013 г. между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 274 725,27 руб. на срок 60 месяцев с ежемесячным платежом 7 889 рубль 44 копеек, последний платеж - 7894,07 руб. (л.д. 13-14).

Кредитный договор заключен на условиях Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов.

Согласно пункту 6 договора № заемщик ФИО2 ознакомлен и согласен с указанными Правилами.

Согласно пункту 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту.

В силу пункта 4.2.9 указанных Правил, обязательства заемщика считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), а также издержек Банка, связанных с возвратом кредита (при их наличии).

06 мая 2020 г. между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», действующей на основании решения Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 9 октября 2014 г. и ФИО1, заключен договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № 1 к договору цессии) (л.д. 23-24), в том числе право требования по кредитному договору № от 17 октября 2013 г. к заемщику ФИО2 (л.д.32.)

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. 

Условие о праве банка уступать, передавать или иным образом отчуждать без согласия заемщика любые свои права по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим право на осуществление банковской деятельности, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, содержится в пункта 5.3.5 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов. 

08 июля 2020 г. ФИО2 был уведомлен о состоявшейся уступке права требования и ему было предложено погасить имеющуюся задолженность перед цессионарием. Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 17.10.2013 составила 574 244 руб. 87 коп., из которых 139 605,15 руб. - сумма остатка основного долга; 131179,45 руб. - срочные и просроченные проценты по кредиту, 303 460,27 руб. - неустойка за просрочку возврата суммы основного долга, срочных и просроченных процентов

Рассматривая ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Аналогичная позиция изложена в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., согласно которой срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу с момента его неуплаты.

Из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора № от 17.10.2013 погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, не позднее определенного числа месяца, следующего за расчетным.

С учетом данного обстоятельства срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по спорному кредитному договору должен исчисляться отдельно по каждому из невнесенных заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей.

ФИО1 обратился в суд за защитой своих прав 23.12.2020. 

Таким образом, истцом пропущен срок давности по периодическим платежам до 22.12.2017 г. 

Доводы истца о приостановлении течения срока исковой давности в связи с обстоятельствами, вызванные угрозой распространения новой коронавирусной инфекции, суд находит несостоятельными, поскольку суды не прекращали свою деятельность, прием исковых заявлений не прекращался, иск можно было предъявить как в электронном виде, как это сделано истцом, так и направить по почте. Кроме того, истец мог обратиться в суд с момента заключения договора цессии, т.е. с 06 мая 2020 г., до уступки прав требований надлежащим истцом являлось ОАО Банк «Западный», которое не обращалось в суд с иском о взыскании задолженности. 

Уведомление об уступке прав требований не относится к основаниям для приостановления течения срока исковой давности.

Исходя из графика платежей задолженность ответчика по основному долгу с 22.12.17 г. по 17.10.2018 составила 76328, 75 руб. (5301.65 + 6495.96 +6496.98 + 6827,08 +6918,78+ 7021.22 + 7110,45+ 7318.50+7427.68+ 7578,46+7741,99 руб.), по срочным процентам – 9277, 23 руб. (1315,3+1393.48+ 1392.46 + 1062.36 +970.66 + 868.22 +778.99 +570.94+ 461.76+ 310.98 +152.08) 

Исходя из положений пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, право кредитора начислять проценты за пользование кредитом до дня фактического возврата основного долга.

Поскольку ответчиком заявлено о применении положений ст.333 ГК РФ суд рассчитывает задолженность на день вынесения решения суда, т.е. на 10.03.2021. 

Задолженность по просроченным процентам за период с 18.10.2018 по 10.03.2021 г. составляет: 76328,75 х 875 дней/365 х 23,9 % = 43732, 19 руб. 

В соответствии с п.4.5.1 Правил кредитования за нарушение срока возврата суммы основного долга по кредиту и сроков уплаты процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере 1% от сумы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм. 

Размер неустойки за просрочку суммы основного долга с 18.10.2018 по 10.03.2021 г. составляет 76328,75руб. х 875 дней х1% = 667876,56 руб.

Размер неустойки за просрочку выплаты срочных процентов с 18.10.2018 по 10.03.2021 г. составляет 

9277, 23 х 875 х 1% = 81175, 76 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Истец в своем заявлении сам указал, что с учетом требования соразмерности и справедливости необходимо уменьшить размер неустойки.

С учетом положений ст.333 ГК РФ суд снижает размер неустойки за просрочку основного долга до 20 000 руб., за просрочку выплаты срочных процентов до 2000 руб.

Доводы ответчика о закрытии банка и отсутствии информации о новом месте погашении кредитной задолженности является несостоятельным и подлежит отклонению, поскольку заемщик, действуя разумно и добросовестно, зная о наличии кредитных обязательств не был лишен права получить указанную информацию самостоятельно. Однако своим правом не воспользовался, в связи с чем возникновение просроченной задолженности по указанным обстоятельствам не является правовым основанием для освобождения его от гражданско-правовой ответственности.

Кроме этого, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено (п. п. 1 п. 1 ст. 327 ГК РФ).

При этом, внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства (пункт 2 ст. 327 ГК РФ). 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию просроченный основной долг за период с 22.12.17 г. по 17.10.2018 в размере 76328,75 руб., срочные проценты за период с 22.12.25017 по 17.10.2018 – 9277,23 руб., просроченные проценты за период с 18.10.2018 по 10.03.2021 г. - 43732,19 руб., неустойка за просроченный основной долг с 18.10.2018 по 10.03.2021 - 20 000 руб., неустойка за просрочку срочных проценты за период с 18.10.2018 по 10.03.2021 в размере 2 000 руб.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Следовательно, поскольку кредитный договор действует до исполнения обязательств, взятых на себя стороной, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки на сумму основного долга и процентов по день фактического возврата суммы задолженности.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Истцом заявлено о взыскании основного долга, срочных процентов, просроченных процентов в размере 270784,6 руб., за что уплачена госпошлина 5907,84 руб. Судом удовлетворяются требования частично в размере 129338.17 руб.(76328.75 + 9277,23 + 43732,19), т.е. взысканию с ответчика подлежит госпошлина в размере 2826,71 руб. 

Неустойка, заявленная ко взысканию, судом уменьшена, но при этом принцип пропорционального распределения судебных расходов в силу указанных выше разъяснений не применяется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № по состоянию на 10 марта 2021 г. в размере 151338 руб.17 коп.:

из них просроченный основной долг в размере 76328 ( семьдесят шесть тысяч триста двадцать восемь) руб. 75 коп., срочные проценты 9277 ( девять тысяч двести семьдесят семь) руб. 23 коп., 

просроченные проценты за период с 18.10.2018 по 10.03.2021 г. 43732 ( сорок три тысячи семьсот тридцать два) руб.19 коп. и далее, начиная с 11.03.2021 по день фактической оплаты долга исходя из установленной кредитным договором процентной ставки 23,9 % годовых от суммы основного долга.

неустойка за просроченный основной долг с 18.10.2018 по 10.03.2021 - 20 000 руб., и далее начиная с 11.03.2021 по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1 % в день от суммы задолженности от суммы основного долга

неустойка за просрочку выплаты срочных процентов за период с 18.10.2018 по 10.03.2021 в размере 2000 руб. и далее начиная с 11.03.2021 по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1 % в день от суммы задолженности по срочным процентам.

неустойку за просрочку выплаты просроченных процентов начиная с 11.03.2021 по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1 % в день от суммы задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом 43732 руб.19 коп. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 расходы по госпошлине в размере 5862 ( пять тысяч восемьсот шестьдесят два) руб. 16 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Сергачский районный суд.

Судья ____________________________ Л.Н. Черновская 

Решение в окончательной форме изготовлено 15 марта 2021 г.