Дело № 2-1416/2020

74RS0017-01-2020-001604-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 102 173 руб. 09 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 243 руб. 46коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГг. с ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 29,9 % годовых сроком на 18 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 330 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 102 173 руб. 09 коп., из которых: просроченная ссуда – 89 021 руб. 59 коп., просроченные проценты – 7 062 руб. 57 коп., проценты по просроченной ссуде – 858 руб. 61 коп., неустойка по ссудному договору – 4 516 руб. 77 коп., неустойка на просроченную ссуду – 564 руб. 55 коп., комиссии за смс-информирование – 149 руб.00 коп. (л.д. 6-7).

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 7, 41,49). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерациизаявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Судом были предприняты все возможные в данном случае меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела в целях предоставления ему возможности ознакомиться с материалами дела и эффективно участвовать в рассмотрении дела, не злоупотребляя при этом своими процессуальными правами. 

Так, согласно адресной справке (л.д.43), С.А.ВБ. зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>.

Из искового заявления (л.д. 6), копии паспорта (л.д. 22) следует, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 18) адрес фактичекского места жительства ответчика указан: 

<

адрес>.

Направленные по указанным адресам заказные письма, содержащие информацию о датах и месте проведения судебных заседаний, возвратились в суд в связи истечением срока хранения (л.д.42, 50, 55, 56).

Какие-либо данные об ином месте жительства ответчика материалы дела не содержат. 

Кроме того, сведения о времени и месте рассмотрения дела размещены на сайте Златоустовского городского суда сети «Интернет».

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений пп. «c» п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу об извещении ответчика и рассмотрении настоящего спора в его отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (л.д. 16-17 – индивидуальные условия), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 100 000 руб. на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций на срок 18 месяцев (547 дней) с выдачей расчетной карты 53359****0347536 сроком действия 7/2025 (л.д. 18) согласно Общим условиям Договора потребительского кредита (л.д. 23-24).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (п. 3.2 Общих условий). 

Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с момента подписания Договора. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, Заемщик просит Банк списать лимит кредитования на 25-й календарный день с Банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения с его стороны. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, Договор аннулируется и считается незаключенным (п. 2 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 16) процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. 

Минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 6 466 руб. 61 коп. ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно информационному графику платежей (л.д. 20 оборот) ежемесячный платеж составляет 7103 руб. 06 коп., последний – 7102 руб. 83 коп., включает в себя комиссию в размере 149 руб. за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

График оплаты является неотъемлемой частью Договора потребительского кредита (раздел 1 Общих условий). 

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредитования, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 18).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ответчик пользовался предоставленным Банком кредитом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12).

Согласно расчету задолженности (л.д. 9-11), ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки платежей, последний платеж в счет погашения кредита был осуществлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГг. 

В связи с неисполнением условий кредитного договора Банк ДД.ММ.ГГГГг. направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 95 975 руб. 04 коп. в течение 30 дней с момента направления данного требования. 

Как следует из расчета задолженности размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 102 173 руб. 09 коп., в том числе: просроченная ссуда – 89 021 руб. 59 коп., просроченные проценты – 7 062 руб. 57 коп., проценты по просроченной ссуде – 858 руб. 61 коп., неустойка по ссудному договору – 4 516 руб. 77 коп., неустойка на просроченнуюссуду – 564 руб. 55 коп., комиссия - 149 руб. 00 коп..

Суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности на основании следующего.

Истцом произведен расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 516 руб. 77 коп.

При неуплате минимального платежа условиями договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 договора). 

Как следует из искового заявления, расчета задолженности, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Уведомление о просроченной задолженности с требованием о погашении всей задолженности в размере 95 975 руб. 04 коп. в течение 30 дней с момента его получения было направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГг., то есть ранее вышеуказанных в ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сроков, в связи с чем суд полагает, что оснований для начисления неустойки на всю сумму ссудного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до изменения срока исполнения основного обязательства, не имеется.

Требование о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размеру.

Следовательно, оснований для начисления неустойки в размере 4 516 руб. 77 коп. не имеется.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 97 656 руб. 32 коп., из которых: просроченная ссуда – 89 021 руб. 59 коп., просроченные проценты – 7 062 руб. 57 коп., проценты по просроченной ссуде – 858 руб. 61 коп., неустойка на просроченную ссуду – 564 руб. 55 коп., комиссия - 149 руб. 00 коп.

Учитывая размер задолженности по основному долгу, процентам по кредитному договору, длительность неисполнения обязательства по возврату кредита, суд не находит оснований для снижения размера неустойкина просроченную ссуду.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены на 95,58% с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 100 руб. 10 коп. 

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 97 656 руб. 32 коп., из которых: просроченная ссуда – 89 021 руб. 59 коп., просроченные проценты – 7 062 руб. 57 коп., проценты по просроченной ссуде – 858 руб. 61 коп., неустойка на просроченную ссуду – 564 руб. 55 коп., комиссия - 149 руб. 00 коп., а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 3 100 руб. 10 коп., а всего 100 756 (сто тысяч семьсот пятьдесят шесть) руб. 42 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Т.Д. Рунова